民间借贷欲借网络阳光化

　　民间借贷，在外人眼中始终带着神秘的色彩，而时下，一些民间借贷组织正欲借助网络将其推向阳光下。记者了解到，目前我省已有民间借贷组织通过开办“民间金融中介”类网站，通过网络的公开、透明促进民间借贷的阳光化。

　　收费 承担信用调查

　　正如促成房屋买卖的房产中介一样，在民间借贷领域也存在着“民间金融中介”，它为借贷双方牵线搭桥，中介只收取一定比例的服务费用。去年底，我省厦门市也出现了这类中介公司。其中，有经营者正试图将公司的借贷“中间人”业务拓展到网络上，通过网络的公开、透明促进民间借贷的阳光化。

　　记者在厦门一家投资顾问公司所创办的“中国民间借贷网”上看到，已经有不少资金需求者和资金充裕者分别把自己的信息发布在网上。包括资金量、资金用途、抵押物、期限、利率等。根据网站规定，目前凡合法拥有人民币5万元以上的自然人、公司都可以成为出借人，并通过该中介寻找安全可靠的借贷项目。而借款人只要有还款能力、有可靠抵押物、有稳定而资信良好的个人作为担保等，都可以通过该中介平台找到相应的资金。

　　“但我们的工作不仅仅是搭建一个资金供求信息的平台。”该公司经营者罗文健告诉记者，公司除了为出借人找到合适的资金需求方外，还将依委托通过专业队伍对借贷方的信誉进行调查，掌握相关的抵押材料，为出借人控制风险，整个借贷手续都参照现有相关金融机构的贷款模式运作。对于出借人，也会依委托考察其资金来源是否合法。

　　当借贷双方最终达成意向时，公司则可以提供规范的合同、协议来办理手续，并可帮助联系公证、第三方评估等相关机构。在所有工作完成后，公司将对借贷双方收取2个点左右的费用。“在浙江等地，物价局给出的意见就是2个点左右，我们会酌情收取。”罗文健如是说。

　　免费 网友自行配对

　　而国内第一家提供“网络借贷”服务的网站“拍拍贷”则与罗文健的模式不同。这家总部位于上海的“网络借贷”网站将借款金额限制在三千到十万之间，借贷对象限定为个人，资金通过网络银行流动。作为中介，拍拍贷有专职的服务律师，网站的所有服务现在是免费的。不过该网站最大的特色还是用户的“好友列表”。在这个网站上，系统给出的好信用评级对借贷人来说无疑是一块金字招牌，而用户的“好友列表”则是重要到了除银行征信系统外影响信用评级的最大因素。

　　拍拍贷的创办人告诉记者，网站建立的基础是用户现实生活中的朋友圈子，网站上的好友列表里的人，大部分都是现实中的好友。而通过该网站借钱，对于借贷方来说可以方便地联系到朋友的朋友，提高效率，对于出借方则能降低风险。在拍拍贷借贷交易会明确利率并在最后生成一张电子借条。“从去年下半年网站建立至今，还没有出现违约事件。”该人士称。

　　经营性质仍属灰色地带

　　在民间借贷争议较大的利率方面，上述两家网站的负责人均表示公司一直根据相关法规，强烈建议借贷双方将利率控制在中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍以内。而根据我国的现行法规，在4倍以内的借贷行为是受到法律保护的。

　　但是民间借贷在法律界人士眼中仍处于“灰色地带”，如何界定其“中介”是否正规目前还是一个难题。福建万得律师事务所律师潘兴剑认为，非金融机构企业间进行借贷，不论通过何种形式进行都与法律有冲突，而为此提供中介服务的企业也有违法之嫌。不过，如何界定民间借贷的中介性质目前还尚无明确立法。

　　罗文健告诉记者，去年以来，全国人大福建代表团邓力平等31名代表建议制定《民间借贷法》，此外也有消息称目前央行和银监会关于民间借贷相关法规“已经在行文”，社会环境正在为民间借贷开启一条阳光化之路。

　　对于目前正在起步发展的民间借贷中介“网络化”的现象，他认为，这样能在一定程度上使借贷双方规避风险。但他也认为，在目前相关立法尚不完备的情况，鉴别此类“中介”有一定难度。