3·8特别策划

　　未婚的妙龄女郎要管好自己的钱包，已经组建家庭的丽人要掌握家中的财政大权，对女性来说，生活远不止香鬓云裳。

　　精明理财不等于斤斤计较，会过日子不等于变成黄脸婆。姐姐妹妹们，我们一起来当出色的家庭CFO（首席财务官）！

　　箱长说：本报的“太太理财团”眼下有2000名女士，箱长对“太太理财团”的成员们进行了一项小范围调查，结果显示，六成太太是家庭理财主心骨，三成家庭由夫妻共同管理家庭资产，只有一成家庭夫妻俩财务独立。“理财主妇”可不能疯狂，如何才能当好家庭的经济大臣，看看专家怎么说。本期特邀专家来自上投摩根基金、申万巴黎基金、泰达荷银基金。

　　

　　独立自主防范风险

　　上投摩根基金的总经理就是一位女性。总经理王鸿嫔对女性的第一条建议是掌握自己的经济自主权。

　　“单身女性的财务问题固然要自己打点，已婚的女性就算不负责家庭经济，也绝不能糊涂。”王鸿嫔说，有了经济独立权，才有充裕的发言和成长空间。女性细心、思考周密的特质，很适合担任投资理财的操盘者。

　　王鸿嫔曾在台湾摩根富林明投资顾问公司任职多年，她说，该公司客服中心每天有上千通来电询问投资信息或请求理财帮助，其中，女性与男性比例约为6：4。可见现代女性对理财的参与的程度已不输男性。

　　王鸿嫔认为，女性拥有经济自主权，首要环节是防范经济风险，而不是把积蓄一股脑儿地投资出去。有不少公认的准则可以帮助你评估自己是否做足了风险防范。适当的保险是必要的，但是要将保费支出用在最有效的方面。比如意外伤害、重大疾病等。为了保障家庭资金的安全流量，在银行里的定期存款金额要保持约等于每个月固定支出的6倍，以备不时之需。

　　举例来说，如果每个月家里的支出大约5000元，银行里至少要有3万元，以防止家庭收入如果突然中断，可以有6个月的时间来因应。扣除这些金额后，其他的资金再来做理财规划。

　　孩子是理财分水岭

　　随着年龄的变化，姐妹们穿衣打扮、护肤保养也会跟着变化，同样，姐妹们理财也要随着年龄变化。

　　未婚、30岁以下的女性，可以积极的理财工具为主，目标是快速的累积资产，绩优股票或股票基金比重可以较高，占资产比重可以达到六成以上。年龄在30岁至45岁的女性，多半已婚并育有孩子，经济自主和妥善的理财规划尤其重要。理财时以家庭为单位作规划，不能像未婚时那样随心所欲，以稳健投资为第一原则，但又不能过于保守，免得资金累积赶不及子女的成长速度。这时候的投资规划必须同时兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备，这是双重的压力。这时候，定期存款（或债券基金）和股票基金可交互运用，股票基金或外币资产比重可以在四成至六成左右。

　　王鸿嫔说，影响女性一生理财最重要的里程碑是孩子。有了宝宝之后，不论在工作上或财务上的安排都应该倾向于较保守。

　　“我推荐以定期定额的方式准备小孩的教育金和自己的退休金，我自己做过国内外股票、基金、期货、外汇等投资，还是觉得基金是最省力有效的方式。家庭5年以上的理财目标可以采取这种方法，长期地追求平均成本的效益，风险也被分散了。”

　　用女性优势优雅理财

　　申万巴黎基金的专家认为，女性比男性在家庭理财方面更加有优势，中国女性精打细算的天赋是家庭理财的关键，女性的细腻敏锐也非常适合做理财服务。但很多女性在理财过程中都偏于保守、感性和过于严谨。

　　女性理财普遍存在三大误区：认为理财是有钱人的专利；理财随大流；认为理财就是保值增值。与有钱人相比，工薪家族更需要理财，因为他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力。理财是个性化的，不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段的理财方案都是不一样的。

　　上投摩根的王鸿嫔说，投资股市有“二八理论”，就是20%的人赚走80%的获利。金融市场诡谲多变，可说是一个残酷的战场。女性投资最大的困难是没有时间研究。如果学会利用共同基金投资国内外市场，显然更为轻松。对多数人来说，通过基金的专家理财，自己的资金才不会被无情的市场给吞噬掉，才能和机构法人、大户取得公平的机会。

　　聪明理财三部曲

　　第一步：储蓄

　　储蓄？没错。

　　泰达荷银的理财师说，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁的。

　　泰达荷银建议，在每个月发工资时，计算好必须的支出，然后将剩余资产的一部分存进银行，或者办理基金定投。

　　第二步：勤记账

　　明明记得自己这个月只花了1400元，而钱包里却少了2600元，剩下那1200元哪里去了呢？仔细想想，可能是被哪个时尚的包包还有超眩的小饰品吞掉了。不经意花出的小钱，最终导致了财富的“蒸发”。

　　理财师建议说，在看到自己的小账本后，聪明的女性会很清晰的判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费。你也可以使用信用卡“追查”每一笔花销。了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。

　　第三步：选对投资工具

　　每月投资5000元，多少年后能变成100万呢？若选择年投资回报率2%的定存方式需要15年；选择年投资回报率5%的基金，需要12年；选择年投资回报率10%的投资工具则只需要10年。可见，选择正确的投资工具，能大大加快致富的步伐，当然也承担着相应的风险。

　　在国内目前流行的理财工具，主要以股票和基金为主。拿基金来说，投资起点仅为1000元，而且省时间省力，挺适合女性。

　　记者 林润

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