金融安全：关于双币卡自相矛盾的谎言

　　聂俊峰

　　银行卡虽然与我们的生活越来越息息相关，但是银行卡背后的产业力量博弈、规律和潜规则似乎仍然远离多数人。最近，在与一些朋友进行银行卡问题讨论时，大家再次触碰到所谓双币卡与“国家金融安全”的问题，抑或更深层次说银行卡市场开放、银行卡组织的市场开放对中国金融安全的关系问题。

　　每次遇到类似问题，我都深感无奈，无奈于被闭锁的公众、被愚弄的媒体。因为信息的不对称和产业的新兴特征，中国大陆银行卡市场的话语权其实是高度垄断的。在媒体与舆论层面，垄断利益集团牢牢把握着研究与判断的“权威标准”并推行着党同伐异的舆论政策。在网络草根媒体的世界里，一些自我“叫魂”和“造神”的作秀式银行卡专家大行其道。这些乱象造成了广大持卡人的疑虑，也“冲销”了商业银行培育市场、营销客户的努力。

　　其实，所谓“境外刷卡省钱”论、“威胁国家金融安全”论完全是中国银联为保持自身垄断地位而刻意扭曲有关事实。从中国银联近期的一则“政绩”新闻中我们就可以洞见其自相矛盾的谎言：

　　据新华社报道，中国银联股与韩国BC卡公司近日宣布，韩国BC卡公司及其11家成员银行正式在韩国发行银联标准信用卡。作为韩国最大的信用卡公司，BC卡公司与中国银联业已合作数年，其主要成果是实现了银联卡在韩国近1万家商户和1.1万台ATM机的受理。此次BC卡公司联合其11家成员银行在韩国发行银联标准信用卡，更使得银联标准卡在海外也披上了”双币卡“的外衣。

　　根据韩国银行卡业内专家的介绍，银联与BC信用卡公司的合作与中国大陆发行的双币卡类似：一卡双币、一卡双线路。在双币卡模式下，韩国境内发行的银联/BC信用卡采用银联的62BIN号，在韩国境内由BC信用卡的网络进行本地交易，在韩国以外则中国银联网络承担交易支持。

　　毫无疑问，中国银联此番将中国大陆银行业创造的双币卡模式”出口“至韩国，充分说明了双币卡这一金融创新产品的时代意义。另一方面，银联/BC双币卡也彻底揭穿了中国银联在双币卡存废问题上的自相矛盾。曾几何时，中国银联一再强调不能让跨国银行卡组织在中国(通过中国的银行)发行人民币卡和从事人民币转接业务，否则中国金融安全受到威胁。据笔者所知，当今世界已有一百多个国家发行Visa， 万事达、美国运通的银行卡，难道这些国家的监管当局均无视金融安全？眼下，银联已经在韩国，日本等地通过当地的银行发行银联人民币卡。如果允许外国卡组织在本国发行本国的货币卡就威胁到了本国的金融安全， 那么韩国，日本在金融安全问题上是否也是麻痹大意、疏于防范呢？

　　应该认识到，银行卡在全世界的发展历程就是一个互连互通进而汇通天下的过程：跨行——跨境——跨货币的银行卡通用支付。VISA、MasterCard、美国运通乃至今天的中国银联其实都是在沿袭着这样的路径。1990年代，国内的银行卡受理曾一度是各行各自为战、互不往来，所以推动银行卡受理的联网通用成为当时“金卡工程”和后来中国银联的“历史使命”。今天，银联在海外伴随着国人的走出去而蓬勃发展。银联卡在境外的受理也是依赖于不同国家和地区的各种代理机构，包括花旗ATM机上提现、通过美国Discover信用卡公司的网络受理，还有与各国当地收单行的合作——这些过程都会导致国内持卡人的交易信息暴露给国外机构。因此，在银行卡全球通用的时代，没有绝对的金融信息安全。但是，如果出于特定垄断目的而将银行卡“汇通天下”的信息交换规则污名化、妖魔化显然并不可取。中国银行卡市场需要多一点客观评论，少一点危言耸听！(作者系资深银行卡专家，目前供职于某国有银行总行)