买寿险四招“快算”多少金额恰当

　　本报保险专家团隆重亮相后，打进本报热线咨询保险的读者越来越多。确定适当的寿险金额，既不会增加家庭支出，又能保证当家庭收入突然中断时家人的生活。但现在保险公司推出的各种险种让人眼花缭乱，选错险种退保可能造成巨大损失。为此，昨日，本报保险专家团成员、中国人寿保险规划师许建向市民介绍了买寿险的四种方法。

　　首先是“简单法”。应先预测寿险需求额度，要先设想一旦家庭主要经济支柱去世，应保证在前七年维持原家庭收入水平70%收入，只需把当前年总收入乘以7年再乘以70%就可算出。其次是“丁克法”，如果是无子女的丁克家庭，夫妻收入相当，寿险需求只需保证你一旦去世你的配偶不会有过大的负债即可，额度为家庭各项贷款、债务的一半再加上丧葬费用。再次是“未工作配偶法”，要计算出全职太太需要多少寿险额度，不妨将18周岁减去最小孩子的年龄再乘以2万元即可。如果家里有人长期生病或需特殊照料，金额还得提高。最后是家庭需求法，这一方法最精确，即个人寿险额度需求应为“个人年收入×5+个人负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费-遗留资产”。

　　相关新闻

　　选错险种一年内退保不划算

　　家住观音桥的刘先生昨日打进本报热线称，去年底朋友给他介绍了一个保险代理人，碍于情面他购买了1万元的寿险，但近来通过比较发现，该寿险产品根本就不适合他，于是他坚决退保，结果损失了近千元。而家住两路口的梁小姐也反映，两年前在一家保险公司投保一款重大疾病保险，两年来已交了2000多元的保费，最近由于感觉理赔条件有些苛刻，不由动了退保念头。

　　许建介绍，像梁小姐投保的重大疾病保险，第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于保户所交保费；第二年度的保单现金价值大约只是所交保费的三成多。也就是说，如果梁小姐退保，她所交保费的六成多将被扣除。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但梁小姐还是难免要承受一定的损失。

　　他建议，如果投保人只是因为无经济能力继续缴纳剩余保费而打算退保，不妨考虑以下的替代措施：变更缴费方式或更改险种，如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险；申请保单贷款，从保险公司取得周转资金暂付保费；变更为展期保险，在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买对应的保险等。

　　记者 杨道兵 实习生 杨雪峰