单身海归巧理财 百万目标提前3年实现(2)

　　C、理财建议：

　　购房、投资、保险一个不能少

　　1.购房计划：重庆房产价格相比其他城市还算合理，购房痛苦指数相对较低，长远看重庆房价还有上涨空间，唐先生可以利用现在拥有的定期存款中的10万元和公积金账户累计的公积金10多万元做首付，差额部分可以采用银行和公积金组合的按揭方式解决，因首次购房，银行贷款利率还可享受基准利率。建议唐先生购买100平方米左右，房屋总价大约60万元左右即可（首付比例考虑），婚后可以根据家庭需要和事业发展状况再进行换房规划。按照等额本息的还款方式每月还款金额在3500元左右，减去原来房租支出1000元，实际唐先生增加的支出只有2500多元，若组合使用公积金贷款，还款压力还会减少，对唐先生现在的生活质量影响较小，却拥有了自己的房产。

　　2.投资计划：（1）由于美元贬值的趋势不可逆转，5万美元必须进行安排，若唐先生近期没有出国继续深造的打算，建议最好将美元结汇为人民币，按现在的汇率结汇后大约35万元左右人民币，扣除新房装修后的余款可以选择购买股票基金或基金银行理财产品，虽然对2008年资本市场的预期有所降低，但A股牛市的基础仍然未有改变，2008年基金投资仍然值得期待；同时应适当配置银行固定收益类理财产品，如挂钩性结构性产品、打新股产品等等；此外还可适当在组合中配置黄金投资品种和债券型基金。

　　（2）做好日常现金支出安排，适当节余支出，每月节余3000元选择股票基金和指数基金做定期定投，来储备4年后的婚嫁资本及组建家庭后的育儿基金。

　　3.保险计划：唐先生目前已有基本的养老保险、医疗保险和失业保险，父母也不需要其供养，但他本人喜欢旅游、运动，意外风险相对较大，建议唐先生以父母为收益人可以适当考虑一定的综合意外保障。另外，他已过而立之年，广告传媒行业充满竞争压力，加上有抽烟习惯，应在基本医疗险之外补充增加考虑重大疾病保障，不仅为自己准备一笔随时可急用的医疗现金，也可承受罹患重病所面临的失业等意外的风险损失。

　　D、理财结果：

　　不到四年实现百万家财目标

　　唐先生留学积蓄的5万美元结汇后可获得人民币36万元左右，加上买房首付后剩余的10万元定期存款，共计46万元左右资金。其中，可用25万元配置股票型基金，10万元配置债券型基金；6万元配置黄金投资品种，另外5万元左右余款可建立家庭应急备用金存款。通过以上投资组合，预计年复合收益可达到9%，唐先生在拥有自己房子的同时，流动资产100万元的目标不到4年（46个月）即可实现，比原来提早了3年以上。同时，唐先生每月的月支出安排变得更加合理，每月3500元缴按揭月供、3000元做基金定投、1000元买保险，还剩下5000元做零花钱，足够维持白领的一般花销。

　　本组稿件、制表由记者 陈蹊 采写

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