深圳保险业创新发展农民工保险取得初步成效

　　深圳市作为我国改革开放的前沿城市，农民工不仅绝对数量大，且人口占比高，保险保障问题十分突出。近年来，深圳保险业因地制宜开发保险产品、创新运营模式，积极为农民工解决保险保障问题，取得了初步成效。

　　一、深圳市农民工的特点

　　一是数量多，分布相对集中。2006年深圳市1200多万的总人口中，户籍居民171万人，外来人员960万人，农民工人数约600万，占总人口的50％。随着社会分工的日益细化，农民工分布日趋集中，如富士康深圳龙华工厂拥有农民工近6万人。

　　二是人员素质逐步提高。深圳市高度重视对农民工的培训，自特区建立以来，累计培训1000万人次。在2006年的职业培训中，对农民工的培训达到176万人次，占培训总人次的80％。

　　三是为经济发展作出了重要贡献。农民工对深圳市GDP的净贡献约为每年900—1200亿元，2006年深圳GDP约为6000亿元，农民工群体贡献率近20％。

　　四是汇出资金量大，有力支持新农村建设。相当部分的农民工工资通过汇款“反哺”劳务输出地区，如2006年深圳邮政200亿元的汇款中，90％来自于农民工，有力地促进了劳务输出地经济的发展和农村居民生活水平提高。一些农民工返乡创业，带回资本、技术和市场经济理念，直接推动了社会主义新农村建设。

　　五是流动性强，社会保障程度低。近年来，劳动和社会保障部门采取捆绑式缴费的办法征缴社会保障费用，但除工伤保险外的其他社会保险缴费率都较低。2004年，深圳参加工伤保险的农民工约有125万人，参加医疗保险的约60万人，参加养老保险的近100万人，参保情况均不尽如人意，且每年底都有30—40万农民工退保。

　　二、深圳保险业发展农民工保险的实践

　　（一）积极争取发展政策，创造全新发展环境

　　2006年深圳市政府出台《深圳市人民政府关于加快保险业改革发展建设全国保险创新发展试验区的若干意见》，提出“积极开发合适的商业养老、健康和意外保险产品，满足我市流动人口和外来劳务人员的保险需求。支持商业保险公司开展补充工伤保险”。2007年8月，许宗衡市长、陈应春副市长再次强调，深圳保险业要利用“保险业创新发展试验区”的契机大胆创新，市政府将在外来劳务工保障问题上给予大力支持。

　　（二）创新意外保险产品，提高农民工保障水平

　　保险公司为劳务工密集型企业开发了补充工伤、建工意外等团体意外险产品。如中国人寿深圳市分公司开发了《团体补充工伤意外伤害保险》，农民工遇工伤或离职时，由保险公司代替企业支付工伤费或辞退费，并通过社保部门的劳动站进行宣传销售，目前已有3390家企业投保，覆盖502万人次，总保费约1亿元；1949家企业获得理赔，覆盖1.5万人次，总赔款1.1亿元，有效地转移了企业风险，维护了农民工权益。

　　（三）发展补充医疗保险，完善社会保障体系

　　太平洋人寿深圳分公司、平安养老深圳分公司开发了《劳务工医疗补充保险》，对劳务工医疗保险个人自付部分费用给予90—100%的报销，对特殊项目部分给予30—50%的报销；增加部分自费用药及项目的保障，适当放宽就医范围。2006年试运行中，实现保费收入约300万元，赔付约240万元，与深圳市基础劳务工医疗保险实现了无缝对接。

　　（四）创新运营模式，解决养老保险转移接续难题

　　针对外来劳务人员流动性大，离开深圳后养老保险转移难的问题，平安养老深圳分公司设计开发了先进的养老保险运营管理系统，借助系统缴费——支付终端延伸到全国各大城市的平台优势，支持农民工养老保险的异地缴费和领取，有效解决社保转接难的问题，并可使农民工在全国各地得到优质的保险服务。

　　三、存在的问题及下一步工作思路

　　目前，农民工保险市场仍然存在产品种类少、企业和农民工可选择余地不大，企业投保意识不足、漏报或瞒报职工人数，医疗保险逆选择和道德风险较大，缺乏系统性鼓励支持政策等问题。下一步推动农民工保险发展的重点是：

　　一是合理确定缴费标准，灵活设计保险产品。坚持“广覆盖、低保障”的原则，利用产品设计和市场优势，为不同工种和行业的农民工设计产品，丰富产品选择空间。

　　二是利用团险平台，发挥典型示范作用。团体保险的成本低、覆盖面广、保费低廉，是发展农民工保险的有效载体。以劳务工相对集中的大型企业为切入点，重点突破，扩大影响，一方面有利于在较短时间内解决大量农民工的保障问题，另一方面可以发挥典型示范和辐射效应，带动农民工保险市场发展。

　　三是加强保险宣传，增强保险意识。采用通俗易懂的方法宣传保险理赔案例，增强农民工投保和维权意识；建立宣传工作联席会议制度，通报农民工保险发展情况，分析宣传重点，引导舆论方向；挖掘和宣传农民工保险开办过程中涌现出的先进保险企业和投保企业，带动全社会共同关注农民工保障问题。

　　四是争取政府支持，完善政策体系。加强与政府相关部门的沟通协调，出台农民工保险发展的指导意见和鼓励扶持政策；严格执行相关罚则，杜绝用工单位假借任何名义逃避或不足额为农民工投保的行为。（深圳保监局）