“三思”而后行，买保险才能高枕无忧

　　

包虹剑 插图/苏益经常接到一些朋友的电话，问我买某一个保险产品是否“划得来”。我的这些朋友，按说驰骋在股市或实业也有一定年头，选择保险对于他们来讲都不是一件容易的事，估计现实生活中的不少朋友，买了保险的或没买保险的，对于自己买的保险是否“合适”可能并没有太大的把握。

　　由于大多数的保险不是马上可以被使用或看得到投资价值的产品，所以在买这个商品的时候，判断是否物有所值就有一定的困难。有比较划算的产品和不划算的产品吗？现实中是存在的，但从精算师的眼光看，这种差异是很小的。大多数时候这个问题就像问一双GUCCI的皮鞋跟一双NIKE运动鞋哪一个更划算？相信大多数的人会问，你买这双鞋是为了干什么？在什么时候穿？其实保险也一样。我想作为理智、长远的投资理财者，至少要想清楚三个问题。问清楚了再埋单，方可做到高枕无忧。

　　首先要想清楚为什么要买保险，即想在什么时候用？在你设想的理财结构中，你准备把保险作为消费还是投资？我们看到周围绝大多数的人一边喊着“贵”一边还是会去买机动车责任险和车损险，为什么？就是怕万一。

　　这时候保险就不太像消费，如果是消费，要是太贵你可以选择不买。这时候保险就比较接近于一种衍生产品——花钱止损。这时候保险肯定不是一种增值工具，而是一种避险或者说是保值工具。

　　再比如说，你买一个寿险（严格意义的寿险是指死亡保险），为什么？也是怕万一，但这个万一不是止损，这甚至不是一种投资，而是一种消费。消费可以获得愉悦——内心的平安、对家人尽责的满足感、家庭财务和情感稳定的愉悦。所以从这个角度上说寿险是一种“必需品”，没有它，一家之主的内心无法平静。你很难将它与回报挂上钩。

　　其次，问问自己为什么要买这个保险？买一样东西，或做一项投资，很关键的一点是首先要买“对”的东西而不是“划算”的东西。保险也一样。我们也会经常看到，本来想买一个1000元的家庭财产保险，结果却花了2万元买了个同等保额的家庭财产还本保险。那么什么叫还本保险？就是你花了2万元然后一年或者2年后这本金还是你的，但在此期间你还享有家庭财产的保障，于是不少人觉得很“划算”，因为等于免费获得了一个保险。

　　但细想一下，你为什么要买这个保险？是要买一个家庭财产遇到危险“止损”的工具，还是要买一个在一年内让1.9万元增长为2万元的投资？或者你同时想要2个？只有回答最后一个答案的人才真正买“对”了东西，其他的似乎都并非完全符合初衷。假如说这个例子在一个中产家庭还可以接受的话，那么一个六旬老妪放弃一个终身养老保险，而去买一个投资连结寿险产品，我就很为她的晚年是否能平稳度过而捏一把汗了。所以在买一个保险之前一定要问清楚自己为什么要买这个产品，先不要想“划算”与否的事情。

　　第三，为什么要在这里买保险？由于很少有人会主动去找保险公司买保险，所以很少有人在决定购买的时候会问自己：“我为什么在这里买保险？”之所以提出这个问题，是因为从不同的人手里或不同渠道买到的东西可能会有所不同。问一下自己：是不是因为这个业务员是我的朋友推荐的；或这个小伙子很诚恳地“跟踪”了我一个月，不买有点不好意思——其实你不是真的要保险，你只是想摆脱一种人情的困扰，这时候你可能会挑一些“便宜”点的产品，或“理财”产品——但那便宜的产品是否会给你带来相当价值？那理财产品的收益和风险你是否已了解妥当？

　　为什么要在这里买保险？这个公司适合你吗？这个公司卖这个产品有优势么？这个业务员适合你吗？他是在了解你“为什么买保险”之后再推荐的“这个产品”吗？在你需要的时候他会给你第一时间的帮助吗？在你决定埋单的最后一刻，花一点时间想一下这个问题，可能会省却将来的一些烦恼。

　　有了以上的“三思”再去买保险，你一定会对自己的投资或消费决定更有信心！

　　作者联系方式：hongjianb@hotmail.com

包虹剑