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“三思”而后行,买保险才能高枕无忧

http://www.sina.com.cn 2008年01月12日 01:50 第一财经日报

  

包虹剑 插图/苏益经常接到一些朋友的电话,问我买某一个保险产品是否“划得来”。我的这些朋友,按说驰骋在股市或实业也有一定年头,选择保险对于他们来讲都不是一件容易的事,估计现实生活中的不少朋友,买了保险的或没买保险的,对于自己买的保险是否“合适”可能并没有太大的把握。

  由于大多数的保险不是马上可以被使用或看得到投资价值的产品,所以在买这个商品的时候,判断是否物有所值就有一定的困难。有比较划算的产品和不划算的产品吗?现实中是存在的,但从精算师的眼光看,这种差异是很小的。大多数时候这个问题就像问一双GUCCI的皮鞋跟一双NIKE运动鞋哪一个更划算?相信大多数的人会问,你买这双鞋是为了干什么?在什么时候穿?其实保险也一样。我想作为理智、长远的投资理财者,至少要想清楚三个问题。问清楚了再埋单,方可做到高枕无忧。

  首先要想清楚为什么要买保险,即想在什么时候用?在你设想的理财结构中,你准备把保险作为消费还是投资?我们看到周围绝大多数的人一边喊着“贵”一边还是会去买机动车责任险和车损险,为什么?就是怕万一。

  这时候保险就不太像消费,如果是消费,要是太贵你可以选择不买。这时候保险就比较接近于一种衍生产品——花钱止损。这时候保险肯定不是一种增值工具,而是一种避险或者说是保值工具。

  再比如说,你买一个寿险(严格意义的寿险是指死亡保险),为什么?也是怕万一,但这个万一不是止损,这甚至不是一种投资,而是一种消费。消费可以获得愉悦——内心的平安、对家人尽责的满足感、家庭财务和情感稳定的愉悦。所以从这个角度上说寿险是一种“必需品”,没有它,一家之主的内心无法平静。你很难将它与回报挂上钩。

  其次,问问自己为什么要买这个保险?买一样东西,或做一项投资,很关键的一点是首先要买“对”的东西而不是“划算”的东西。保险也一样。我们也会经常看到,本来想买一个1000元的家庭财产保险,结果却花了2万元买了个同等保额的家庭财产还本保险。那么什么叫还本保险?就是你花了2万元然后一年或者2年后这本金还是你的,但在此期间你还享有家庭财产的保障,于是不少人觉得很“划算”,因为等于免费获得了一个保险。

  但细想一下,你为什么要买这个保险?是要买一个家庭财产遇到危险“止损”的工具,还是要买一个在一年内让1.9万元增长为2万元的投资?或者你同时想要2个?只有回答最后一个答案的人才真正买“对”了东西,其他的似乎都并非完全符合初衷。假如说这个例子在一个中产家庭还可以接受的话,那么一个六旬老妪放弃一个终身养老保险,而去买一个投资连结寿险产品,我就很为她的晚年是否能平稳度过而捏一把汗了。所以在买一个保险之前一定要问清楚自己为什么要买这个产品,先不要想“划算”与否的事情。

  第三,为什么要在这里买保险?由于很少有人会主动去找保险公司买保险,所以很少有人在决定购买的时候会问自己:“我为什么在这里买保险?”之所以提出这个问题,是因为从不同的人手里或不同渠道买到的东西可能会有所不同。问一下自己:是不是因为这个业务员是我的朋友推荐的;或这个小伙子很诚恳地“跟踪”了我一个月,不买有点不好意思——其实你不是真的要保险,你只是想摆脱一种人情的困扰,这时候你可能会挑一些“便宜”点的产品,或“理财”产品——但那便宜的产品是否会给你带来相当价值?那理财产品的收益和风险你是否已了解妥当?

  为什么要在这里买保险?这个公司适合你吗?这个公司卖这个产品有优势么?这个业务员适合你吗?他是在了解你“为什么买保险”之后再推荐的“这个产品”吗?在你需要的时候他会给你第一时间的帮助吗?在你决定埋单的最后一刻,花一点时间想一下这个问题,可能会省却将来的一些烦恼。

  有了以上的“三思”再去买保险,你一定会对自己的投资或消费决定更有信心!

  作者联系方式:hongjianb@hotmail.com


包虹剑
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