村镇银行周年探营

　　本报记者张友 实习记者刘振盛

　　岁末年终，国内第一批试点村镇银行交出第一份成绩单。

　　其中，吉林东丰村镇银行(下称"东丰村镇银行")在考虑退税的情况下，赢利为20多万元，甘肃庆阳瑞信村镇银行(下称"瑞信村镇银行")赢利达到101万元，四川惠民村镇银行则出现了轻微亏损。

　　自2006年年底银监会在6个省(区)开始村镇银行试点以来，试点已一年有余。截至2008年1月10日，村镇银行已有约20家，注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。

　　"目前来看，村镇银行试点的总体情况是好的，要不也不会放宽试点范围。"中国社科院农村金融研究所副所长杜晓山如此评价。

　　不过，一些问题也开始暴露出来。记者走访了数家村镇银行后发现，部分村镇银行无意"高风险、高成本、低收益"的三农业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。

　　此外，除了农业银行有意参股村镇银行外，五家大型商业银行中的其他四家至今没有参与到试点中来，而汇丰银行等外资银行则表现出了极大的热情。这反差的背后令人深思。

　　距离三农有多远

　　X村镇银行是设立较早的村镇银行之一，也是成果颇丰的一家银行。

　　X村镇银行注册资本金1080万元，股东包括当地的农村信用联社、5 家非金融企业法人和36户自然人。开业之后，X村镇银行开办了农户小额信用贷款、个体工商户贷款和微小企业贷款，明确贷款额度、担保抵押、执行利率及操作流程等。

　　截至2007年12月底，在设立不到一年的时间里，X村镇银行吸收存款余额7000万元，贷款余额4000万元，累计贷款9000万元。该行一位副行长介绍，总的贷款户数为400户，贷款余额的户数为260户。

　　以累计贷款计算，单户贷款金额为25万元，以贷款余额计算，每户贷款为15.38万元。上述副行长坦承，开发的上述三个产品主要是帮助进城务工农民，以及经商的农民，"真正用于农户生产的贷款很少。"该副行长说。

　　如果说X银行的主要业务还发生在农村和农民身上，那Y村镇银行的情况就与三农有些距离了。该行2007年贷款余额1379万元，累计贷款余额2252万元，在当地的14个乡镇229个村中，已经在71个村开展了业务。

　　Y村镇银行2007年收入为420万元，但其中票据贴现收入就达395万元，金融机构往来收入12.5万元，营业外收入4.4万元，其他为利息收入。从支出看，票据贴现支出357万元，营业费用35万元。

　　"银监会已经注意到这个问题，并且提示过我们，今年我们不会再如此开展票据贴现业务了。"该行一高管说。

　　汇丰设立的曾都村镇银行定位与农村、农业似乎距离更远。和一般村镇银行设立在乡镇不同的是，汇丰村镇银行干脆直接设立在随州市区。该行董事会主席王冬胜表示，该银行初期的贷款服务主要针对出口型企业，数额不超过50万元人民币。按照他的时间表，明年后期贷款服务范围将扩展到农民。

　　一村镇银行行长对此表示:"(汇丰)根本没按游戏规则玩，拿了村镇银行的牌子，却完全不是服务三农，纯粹为了赚钱。经营村镇银行本身是很艰难的，他们这样弄当然容易多了。"

　　银监会<村镇银行暂行管理规定>显示，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

　　村镇银行吸存难

　　起步不到一年，村镇银行仍在艰苦的摸索阶段，其主营发生偏差、利润出现亏损也就不足为奇。

　　"放贷一点问题都没有，但吸收存款困难是一个非常大的难题。"杜晓山指出。按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起。

　　X村镇银行人士介绍，他们行在村民中的信誉度还比不上其他银行甚至农信社，吸存十分困难。该行组织村民开过几次会，介绍银行和产品，但村民以为该银行是私人银行，不敢存款。而且，该银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便。此外，村镇银行的通存通兑没有开通，汇路不畅也是一个大问题。

　　为了解决资金来源，各个村镇银行方法各不相同。

　　有的靠股东支持。X村镇银行的副行长透露，在7000万元存款中，有40%以上是由股东提供。不过，股东支持毕竟有限，难以支撑银行长期的发展。

　　寻求批发存款是另外一条路。Y村镇银行一度希望得到国开行的支持，但在和国开行商谈多次后最终无果而终。按照规划，2008年，该行希望发放贷款5000万元，按照存贷币上限75%计算，要求存款达到6667万元。为了吸收存款，该行正在和当地的邮政储蓄商谈，争取获得5000万元的协议存款。"如果谈不成，就得找股东帮忙了。"银行高管已经做好了最坏的打算。

　　Y银行还尝试在不少村子里招聘了书记、村长担任协管员，帮助银行拉存款。该行人士说:"谁家卖了猪了，有钱了，需要存款;谁家要买化肥，需要贷款了，他都比较清楚。此外，这些协管员在当地比较有威望，村民信任。"

　　四大行冷淡外资踊跃

　　从试点情况来看，村镇银行这种新型农村金融机构引导社会资金流向农村的效应已初步显现。

　　数据显示，截至去年12月底，三类新型机构(村镇银行、贷款公司、互助社)共筹集各类资本12726.65万，其中银行资本6480.21万，占比50.9%，产业资本1953.89万，占比15.4%，个人资本4292.55万，占比33.7%。而其资产总额也达到了32446.16万元，累计发放贷款22008.43万元。

　　目前，国开行是热情最高的。仅在重庆，国开行就一度计划新设或者改组当地的农信社，共开设3家村镇银行。

　　目前，国开行参与组建的村镇银行有5家已经开业。已开业的5家村镇银行中，除了在四川富民村镇银行是第二大股东外，国开行在其他4家均处于控股地位。其中，国开行在吉林镇赉国开村镇银行和湖北大冶国开村镇银行的持股比例均为51%，在青海大通国开村镇银行持股49%，在甘肃泾川汇通村镇银行持有56%的股份。

　　记者发现，除国开行外，参与组建村镇银行的一般为网点较少的银行和信用社，如北京农村商业银行、南充市商业银行、辽源市城市信用社等。而五家大型银行还没有现身村镇银行试点，唯有农业银行正筹划在湖北和内蒙古参股村镇银行。

　　另一面，包括汇丰银行在内的外资银行对此却表达了极大的热情。除了在湖北设立村镇银行外，汇丰银行相关人士去年11月到重庆开县考察设立村镇银行的条件。重庆当地媒体报道称，在重庆组建的村镇银行将不受汇丰银行(中国)管辖，而是直属汇丰银行集团。重庆开县银监办负责人李忠银介绍，汇丰银行是否在重庆设立村镇银行还没有最终确定。

　　东亚银行(0023.HK)主席兼行政总裁李国宝也曾表示，正研究在内地农村开设1-2间村镇银行作试点。

　　对此，杜晓山表示，四大国有银行刚转型商业化银行，不太重视赚钱不易的农村市场。目前外资也并非大规模进入农村市场，只是先尝试一下，意在长期的战略布局，因此不会在意短期的盈亏。

　　某商业银行支行行长表示，这些村镇银行相当于外资进入农村市场的试验田，汇丰银行在湖北的村镇银行注册资本金不过1000万元，即便亏损对其影响也不大，如果成功了，则将影响其在中国的发展战略。

　　"如果汇丰设立很多村镇银行，假如在合适时机，他把所有这些村镇银行整合在一起，将是一个非常大的网络。到时农业银行、农村信用社会一夜之间发现自己在农村多了一个庞大的敌人。"上述某商业银行支行行长对此不无担忧。