信用卡勿滥用 谨防做“卡奴”

　　本报记者 单一良报道

　　据多家国际权威金融机构分析，虽然目前中国人均银行卡持有率、银行卡消费占社会零售总额比例等指标大大低于发达和中等发达国家市场，但中国经济的持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求全面增加及结算观念转变等因素，将推动中国的信用卡业务步入一个发展的高速增长阶段，中国已经成为全球信用卡产业发展潜力最大的国家。据麦肯锡预测，到2013年，信用卡在中国市场将成为仅次于房贷的第二大信贷产品，占零售信贷利润总额的22％，占整个银行利润总额的14％左右。更为重要的是，信用财富对人的生活方式、消费理念的改变将表现在社会生活的方方面面。那么，在信用被用来预支财富的同时，其风险何在？消费者该怎样更好地管理自己的信用财富？

　　2006年以来，我国信用卡市场步入快速发展期，国内先后涌现出一批千万级信用卡发卡行。2007年11月18日，牡丹信用卡有效发卡量更是突破了2000万张。但是我国信用卡的人均占有率却不高，数据显示，韩国的消费者持卡率已经达到了70％，而我国30个城市平均信用卡的渗透率约在7％左右。香港地区每年用信用卡消费6次以上的持卡人平均拥有2~3张信用卡，而在内地信用卡发展较快的上海，这一数字是1.8张。同时，就目标市场而言，当前国内信用卡市场集中于主要城市的中高收入阶层。上海、北京、广州和成都四个城市个人月收入3000元以上的消费者当中已有半数拥有信用卡。中国工商银行牡丹卡中心总经理李卫平认为，这说明越来越多的人开始尝试并熟悉信用消费，同时也说明相对成熟的客户群对信用带来的附加价值有了更深入的认识，他们已经开始选择和比较信用卡的价值。信用消费与其说是一种新的支付方式不如说是一种新的生活习惯。

　　事实上，当有些人还把信用卡仅仅局限于支付功能时，理财专家已经将信用卡与理财工具联系起来。李卫平说，信用卡的理财功能应该体现在它的消费和透支过程中所提供的各种优惠、增值服务上。例如，在当下这种利率水平下，信用卡免息还款的功能可谓一种不错的理财手段。在牡丹卡25－56天的免息还款期内，省下的利息从某种意义上说就是一种收入。再比如，央行多次调整贷款利率，但信用卡分期付款的手续费率始终没有调整，维持在年7.2％左右。半年，也就是分6期的手续费只有3.6％。这不仅对于那些花明天钱、办今天事的处于成长期的年轻人价值重大，对于很多消费者，在CPI持续上涨的消费环境下都不失为一个理财的小窍门。此外，信用卡还有不少独特的优势，例如使用信用卡异地存款免收手续费、消费积分还可以换礼品等。

　　如同一枚硬币的两面，信用卡作为信用的衍生品，也存在着被滥用甚至盗用的风险。近来常常会听到一个词——“卡奴”，就是指那些使用信用卡过度消费从而背上沉重债务负担甚至心理压力的信用卡使用者。目前，国内也存在这样一个小群体。这种使用信用卡过度消费，甚至为偿还最低还款额而焦虑的持卡人不是在合理利用信用，而是在透支信用、滥用信用，并极可能留下信用污点，影响今后与银行甚至社会的关系。

　　此外，信用被盗用也是可能遇到的问题。笔者近来发现，有时在街边遇到某家银行信用卡的促销摊点，促销职员热情地拦住过往行人，说现在办卡送礼品。我问什么资料都没带，怎么办？促销员说只要填张表再提供个名片就可以。这位说的做法真是够吓人的：这样就能办卡，多危险！如果不法之徒想盗用别人的信用，岂不是太容易了。专家提醒，消费者选择信用卡时，首先要考虑其安全性能。尽可能选择那些品牌知名度高、客户覆盖面广的信用卡品牌，同时要保管好自己的身份信息，不要随便透露给陌生人。记者单一良摄影

　　【责任编辑 张秦宁】