长沙部分市民第二套房贷办理“搁浅”

　　红网12月28日讯（潇湘晨报记者 邱玉峰）虽然第二套房“补充细则”出台已有半个月，以“家庭”还是“个人”为界定单位的争议也偃旗息鼓，但各银行在确认中仍存在操作难点。记者昨日走访省内部分银行了解到，这份政策“补丁”仍有一些未完善的“漏洞”。与此同时，多数银行尚未收到总行下发的细则，交行等银行表示目前均已按照央行文件执行，对难以明确操作的细节问题一律从紧处理。这也使得一些购房者贷款处于“搁浅”状态。

　　记者走访光大、中信等银行了解到，目前多数银行都已从《补充通知》发文之日起开始执行房贷新规：第二套房认定以家庭为单位，首付款比例不得低于40％，利率不得低于基准利率的1．1倍。已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。但由于部分实施细节还不能确定，个别有争议的贷款会暂缓发放。

　　据记者了解，2006年长沙市城市居民人均住房建筑面积达28．3平方米，以一家三口人来算，如果第一套房面积低于90平方米，第二套房房贷仍可享优惠政策（根据规定，购买第一套房者与购买第二套房者享受的利率相比，相差了25％左右）。但符合该优惠条件的购房者黄女士最近却很郁闷——由于相关执行细则尚未出台，她的贷款申请暂时遇到了“红灯”。

　　“《补充通知》下发后，前来办理房贷的市民少了许多。”省中行个贷人士表示，目前该银行的个贷政策调整主要有“贷款结清后再贷款购房的，视为二套房”等几个方面。对于如何认定“首套住房面积低于当地人均住房面积”，不少银行都表示“操作起来仍存在难度”。交行长沙分行个贷负责人透露，目前在办理房贷业务过程中，还收到过客户从房产管理部门出具的已购买第一套房的人均住房面积的证明。

　　不少银行信贷人士表示，根据央行下发的关于第二套住房的认定细则，他们将以人行征信系统为依据。至于首套房人均住房面积，如果客户想要享受首套房的下浮优惠利率，就必须自己提供相应材料证明是首套，或者自己去房产部门开证明，如果不能提供相应证明，银行就按第二套房对待。记者了解到，不少银行对于“首套贷款住房人均住房面积低于当地平均水平，则第二套可按照首套房贷执行”这个问题采取了“一刀切”，只要在征信系统中查到已有贷款买房记录，不论住房面积均按第二套房算。

　　 弹性认定难免有“漏网之鱼”

　　“总行文件与央行、银监会的通知一致，即以户来认定，具体算法‘推下不推上’。”光大银行长沙分行人士称，即借款人的父母亲不计算在内，但配偶、未成年子女如果用银行贷款，包括公积金贷款买过房子，再购房按揭就算第二套房。记者发现，较之前段时间各家银行暂时实行的“第二套房”界定标准，《补充通知》明显偏紧，市民如果再次购房，多数情况下都将被算作“第二套”。但很多借贷确认仍是弹性操作。在认定过程中难免有“漏网之鱼”。

　　第二套房贷“以家庭为单位”来判定，但是目前民政部门是不联网的，因此客户拿结婚证来证明自己结婚很容易，但客户如果谎称自己没结婚，银行想核查却很难。省工行房贷部人士告诉记者，单位和街道开的单身证明并没有法律效力。而民政局只能开出“在该区没有结婚登记”的证明，要在外地登记结婚的就更查不到了。户口簿上反映的婚姻状况往往是滞后的。为此，已经有银行效仿外资银行的举措，让客户自己写“未婚保证书”来证明，然后在贷款购房合同中标注：一旦其隐瞒真实情况，客户将承担法律责任。

　　银行人士表示，个人征信系统只进行了所有商业银行联网，但暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息。如果是同一个自然人，其名下的所有住房情况和个人信贷情况，都能通过央行征信系统反映出来。但整个家庭成员的购房情况，暂时还不能完全反映在该系统中。因此，房贷新政的有关认定标准还有待更严格的执行细则。