交强险减价听证会：代表呼吁保障到位

　　方华

　　“在新责任限额方案下，拟对《交强险基础费率表》42个车型中的16个下调费率，下调幅度从5%至39%不等，据测算，目前车主中约64%被保险人将享受到基础费率下调，平均下调幅度为10%左右。”

　　12月14日，在中国保监会举行的交强险费率调整听证会上，中国保险行业协会代表陈东辉介绍了调整方案，其中责任限额将由现行6万元上调至12万元，这一责任限额、费率水平“双调整”的新方案，突出特点是基础费率“调低不调高”，并集中调高死亡伤残赔偿限额。

　　另据介绍，今年7月1日推出的费率浮动办法已经导致交强险实际费率水平逐年下降，预计每年下降幅度约5%，到2009年，目前投保人当中预计有69%客户享受到30%的费率优惠。

　　“从理论上说，责任限额的提高会加大赔付成本，但事实上费率浮动机制的推行又使得实际费率水平出现明显下降，‘双调整’提高责任限额却下调了费率，是否意味原有定价不合理？”针对22名来自全国各地不同职业的听证会代表乃至公众的疑惑。陈东辉解释说，这一考虑主要基于交强险的公益性、强制性和社会性特征，力求最大限度减轻车主负担。

　　“对部分确有盈利空间的车型下调了费率。”陈东辉解释说，根据行业数据，部分车型如中小排量摩托车等赔付率相对较低，预计在60%左右，这些车型的下调幅度均超过20%。

　　针对与消费者利益密切相关的车型，如6座以下家庭自用汽车，此次调整方案将其基础费率下调9.5％，保费为950元。陈东辉解释说，如考虑责任限额提高和费率浮动因素，预计赔付率可能达到80%，基础费率已基本没有下调空间，但考虑这一车型涉及面广，因此仍然下调费率。如投保人行车安全记录良好，无交通事故，按年可享受10%优惠，连续3年没有发生有责任的道路交通事故，最终只需支出665元，便可获得12万元风险保障。

　　事实上，尽管责任限额提高，调整方案对部分赔付率较高的车型并没有上调费率水平。陈东辉解释说，这仍然出于不加重投保人经济负担的考虑。

　　令人瞩目的是，“双调整”集中调高了死亡伤残赔偿限额，从原先5万元提高至11万。陈东辉解释说，这一处理主要考虑交强险保障的针对性，重大人身伤亡事故造成的社会影响和经济负担在各项损失中最大，对车主和事故受害人承受压力最大，需要重点解决。

　　“从目前经营结果看，约77%涉及医疗费用的案件和71%涉及物损的案件均可在目前赔偿限额内获得完全赔偿，一旦出现重大人身伤亡事故，5万元死亡伤残限额明显不足，提至11万元，可使90%以上涉及死亡伤残的事故在限额内得到完全赔偿。”陈东辉称，并非限额定得越高就越科学，一旦限额定得过高，相应保费也会提高，结果多数投保人为了极少数赔付占比低的大赔案，普遍增加保费负担，这是一种不合理。

　　有代表提出，调整后的医疗、物损赔偿限额（分别为8000元、2000元）明显保障不足，理应提高。陈东辉解释说，作为一种社会公益性较强的保险业务，交强险在制度安排上首要保证其价格为绝大多数车主所能负担，并拥有较大覆盖面，其次考虑提高保障水平。而且医疗、物损两个限额的小幅调整，会对费率水平产生较大影响。因此，集中调整死亡伤残限额，同时适当下调费率，是“双调整”原则下一个较为理想的方案。

　　对交强险和商业三责险都有过接触的听证会代表李建峰则指出，有公司向他推荐过保额为30万至50万的商业三责险方案，费率还不到1000元，如此商业险还能盈利，消费者难免会在比较中认为交强险费率依然存在水分，但过于接近商业险又会形成冲击，因此费率调整仍然没有到位。

　　代表靳强认为，提高赔付标准和降低费率水平势在必行，但费率的调整是基于财务报告的盈亏状况，因此要增加财务报表的透明度。从普华永道提供的汇总报告上看，经营费用高出赔付费用，希望保险公司在交强险业务上进一步降低经营成本，从而保险费率能够得到进一步下调。

　　代表陈剑认为，交强险作为一项公益性和强制性险种，需要有科学合理的成本约束机制，在保险企业降低经营成本的问题上，建议相关独立的部门介入，以提供给投保人较为清晰可信的答案。

　　会计师的代表李广江则表示，此次交强险作为一个公益性险种，其专业性较强，不能仅仅是公众在此提出减价的理由，而应成立专家委员会，由中国消费者协会征求包括保险专家、精算师、注册会计师和律师在内的公众意见，针对基础费率和责任限额进行测算和讨论，从而确保提供更为公正权威的意见。