体育保险的问题菜单

　　记者从中宏人寿、泰康人寿、新华人寿、友邦保险、光大永明等多家保险公司获悉，目前国内保险公司推出人身意外险、保生故、残疾或重大疾病等保险险种，但均没有推出针对运动员身体某一部位的保险险种。

　　运动员保险，到底能不能有？

　　国内能否有针对运动员身体某一部位的保险险种呢？北京工商大学保险学系主任、北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授接受记者采访时肯定地说：“理论上不存在任何问题。”

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏教授告诉记者，根据《中华人民共和国保险法》的规定，中国保险业现在对险种实施的是报备制度，由保险公司自行制定保险条款和费率，然后报批（报备）即可。而如果有保险公司愿意做，则是“个案个议”。郝演苏教授举了一个例子，中央电视台主持人水均益2003年去伊拉克采访前，曾有一个保险公司赠送保险给他，但当两位地方台记者找这家公司想买保险时，却遭到了这家保险公司的拒绝。

　　记者翻阅2002年修订后的《中华人民共和国保险法》发现了在保险业的监督管理章节里第107条规定：关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。

　　对于该表述，北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任孙祁祥教授、郑伟老师接受媒体采访时（2002年的《中国证券报》）曾将之解读为：其一，保险监管机构今后不再制订任何保险条款和费率了；其二，即使是审批，也只是针对关系社会公众利益的保险、强制保险和新开发寿险等三类险种，并且审批的原则也只是保护社会公众利益和防止不正当竞争；其三，今后大部分险种的条款和费率只要报监管机构备案即可。

　　“大树规则”下的风险规避

　　“保险公司要靠‘大树法则’，只有数量达到一定的规模，才可以做，而如果‘生产’的是独一无二的产品，就会很麻烦。”郝演苏教授在解释保险公司为何没有推出针对运动员某一部位的保险时，做了一个形象的比喻。

　　中体保险经纪有限公司（以下简称中体保险）是经过中国保监会批准、唯一一家专业体育保险经纪公司，曾为许多大型赛事提供过风险评估、保险咨询和运动员保险业务。该公司相关负责人告诉记者，根据国外的情况来看，要为某一个运动员的某一部位上保险，事先都要通过专业的保险经纪公司，进行严格的风险评估，并需要很多基础的计算数据和风险管理方案等。

　　除了过程复杂，风险也是保险公司无法回避的一个问题。某中外合资保险公司产品部主管告诉记者，目前国内的保险业发展还不太完善，产品（保险险种）也没有国外那么多，由于运动员不同于其他职业，受伤的概率是非常大的，一个保险公司如果没有精确的数据支撑，是不敢贸然推出这种针对身体某一部位的个性化险种的。前述中体保险相关负责人表示，正是由于风险太大，所以国外体育明星给身体某一部位投保时，有时需要几家保险公司来共同承保，有的还需再保险。

　　郝演苏教授则分析，保险业要赢利，靠的就是大树法则，投保的人多了，风险也就分担了，而如果只有一个或几个，标的就不好分散。也由于单买单卖，保险价格（保费）自然就会高，高价格反过来又阻碍了需求。

　　某中资保险公司的相关人士则表示，由于国内保险业的发展还不是很完善，市场竞争还没有发达国家激烈，所以目前保险业的险种都是侧重于普通市民，而针对运动员等特殊群体的险种目前还无暇顾及。

　　赞助保险不保险

　　中体保险相关负责人告诉记者，随着明年北京奥运会的临近，很多保险公司都想做奥运营销，最常见的方式就是赞助运动员、运动队，但是却没有几家保险公司把工夫和精力，花在完善中国体育的保险体系上。

　　该负责人向记者表达了忧虑和质疑：“等明年奥运会结束了，你们（指保险公司）还能赞助什么？”

　　“只要有钱挣，保险公司肯定愿意干！”致力于救助和提高中国运动员保障水平的中华全国体育基金会体育保险部赵主任很看好给身体某一部位投保的前景。赵主任表示，目前是由于中国体育的职业化程度还不太高，经济来源也有限，所以并没有出现这一险种，而随着体育大气候和社会形势的发展，中国体育职业化程度和运动员经济水平会随之提高，到那时，也就是给身体某一部位投保在中国“落地”的时候。

　　赵主任还告诉记者，中华全国体育基金会曾和光大永明人寿保险公司探讨推出失能险。所谓失能险，就是在运动员受伤后丧失生活自理能力的保险。但赵主任表示，目前尚未有实质的进展。

　　（截止到记者发稿时止，还未联系到光大永明人寿保险公司方面的人士）

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　　目前中国体育保险的现状

　　中华全国体育基金会体育保险部赵主任介绍，目前国内运动员的保险保障主要有三大部分：一是工伤保险，这在以前是没有的，从去年开始，运动员也开始缴纳工伤保险 ；二是由中华全国体育基金会来操作实施的伤残互助保险，这个保险由运动员和中华全国体育基金会共同出资，大部分资金来自于中华全国体育基金会，有的运动员最少才出了40元，赔的最多的能到30万元。三是有些省和运动队在参加大赛前会上一些临时保险，但缴纳的钱少，赔的钱也少。