万能险适合不同人生阶段

□文成人美摄影李瞻

　　主持人：万能险一经推出，就因其兼具保障设计灵活、投资具保底及息涨随涨的功能优势而深受消费者欢迎。然而，当人们在跟风投保万能险的同时，往往只是片面看中了它的投资功能，而忽略了保障的重要性。

　　■保险聚焦理财期间需保险护航

　　

　　万能险最重要的功能还为客户提供理财期间的风险保障，而且风险保费相对来说比较低廉（即低保费，高保障）。这对于那些已经组建家庭，需要养儿育女，一路照顾他们长大成人，直至儿女独立走向社会的人士来说尤其重要。这个阶段的人士，上有老，下有小，家庭责任重经济负担大，最需要高额的保障。万能险能以低廉的保费，提供高额的保障。譬如30岁的男性，享受10万元的身故保障，当年所支付的风险保费仅需132元。如果投保传统人寿保险的话，所要支付的保费将是数千元。

　　目前各家保险公司万能险的投保年龄有所不同，具体可见每家公司的规定。太平洋安泰销售的万能险在投保年龄限制方面比较宽余。凡出生满30天到70周岁的人士，只要其符合核保要求，均可以投保。因此，许多家长为达成孩子将来的教育

理财目标纷纷选择该保险。

　　的确，从孩子小的时候就开始为其购买一定量的万能保险，这种带有半强制性的资金积累方式，不失为孩子积累未来的大学教育金、婚嫁金或创业基金的一种可靠选择。但是不能忽略一点：购买万能险是一项长期投资、长期缴付的行为。在此期间，投保人（家长）万一不幸发生意外，那么后期的保费该由谁来承担？孩子日后的教育理财规划又该如何实现？

　　■投保实例

　　[误区]只为孩子投保并不保险

　　

　　30周岁的安先生是公司的中层管理人员，孩子（男）0岁。家庭年收入20万元。经资深寿险顾问推荐，为孩子购买了太平洋安泰财富人生变额终身寿险（D款），年缴期交保险费5000元，保额10万元。

　　0岁时，孩子出生。安先生为孩子储备教育金，每年追加5000元，计划至其14岁。

　　●2岁时，安先生希望能有更多的教育金。因此将保额降至2万，而让更多的资金转入投资账户，获取更高的利润。

　　●4岁时，如果安先生不幸身故，导致家庭经济陷入困境，安太太决定退保，获得的退保金额约为4万元。刚好相当于所支付的保费总额。

　　由此看来，如果只为孩子购买该保险，其实并不“保险”。事实上，可以通过让家长选择为自己本人购买万能保险来实现孩子的教育理财目标。

　　[最佳方案]巧用万能险规避不同阶段风险

　　

　　由于万能险本身是融合了保险保障功能和投资功能的新型

理财产品，又具有较大的灵活性。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，来弹性地调整保额、保费，实现用一张寿险保单满足健康、意外、养老、医疗、子女教育等多方面的需求。下面举例说明——

　　28周岁的安先生是公司的中层管理人员，家庭年收入20万元。经资深寿险顾问推荐，拥有了太平洋安泰财富人生变额终身寿险（D款），年缴期交保险费5000元，保额20万元。