加息累积效应 星城银行迎来“提前还贷潮”

　　本报11月4日讯 长沙市民黄先生三年前在锦湘国际星城买了一套新房，按揭20万元，月供2200多元。因为是老房贷客户，今年以来屡次加息还未在黄先生的账户上显现出来，但累计效应将会在明年一月集中释放出来，“到时候压力会非常大”，黄先生决定动用所有的积蓄提前还款。不过，当他去银行办理还贷手续时才了解到，要想提前还贷，不但要提前预约，而且要等1个月以上才能办理。

　　有理财专家提出，目前投资市场非常活跃，投资渠道也非常多，投资者不一定需要提前还贷来缓解利率调整所带来的压力，而应该从家庭理财的角度来考虑资本增值。

　　年底

提前还贷热潮涌起

　　

　　据记者了解，今年以来，由于中国人民银行连续5次上调存贷款基准利率的政策令许多贷款族感到了压力。记者从各家商业银行了解到，临近年底，银行提前还贷的客户量均出现不同程度的增加，还款人普遍认为，提前还款可以有效缓解加息带来的还款压力。

　　据了解，对于今年3月18日以前贷款买房的购房人来说，贷款时所执行的利率标准为6．84%，下浮15的优惠利率为5．814%。明年1月1日开始，对于这部分购房者，银行将执行5年以上商业贷款7．83%的新利率，即使享受下浮15%的优惠利率仍为7．655%，相对提高了二者相差1．841%。据业内人士计算，以贷款40万元10年期为例，从明年起，贷款人每月将比5次加息前多还205元，每年多支付利息近2500元。

　　此外，房贷新政的实施也使不少人急于还清第一套房的按揭。目前，尽管各家银行对第二套房有着不同的界定版本，但多数银行表示，已还清第一套房贷的客户，再贷款时可视同第一套房贷，这使目前有一定偿还能力而又想改善居住的市民，想把多余的房贷全部还清。

　　业内人士介绍，因为上述种种原因，不少人选择提前还贷，往年要在年底年初才出现的还贷高峰，今年提前到来，尤其是专门办理按揭的银行已出现了提前预约还贷的队伍。

　　客户提前还贷需要预约

　　某国有银行负责房贷业务的职员告诉记者，对于想要提前还贷的房主来说，如果需要提前还贷，现在就应动手准备了。因为银行对于提前还贷的客户，一般是采取预约机制的。

　　据记者了解，目前，长沙各家银行都要求，客户在提出部分提前还贷申请时，应该按1万元的整数倍偿还，有的还有“提前还款额度不得少于6个月的还款金额”的要求。银行还规定，提前还贷要提前申请，日期从5-30个工作日不等。

　　一般而言，在进行预约后，银行会通知贷款人按照时间到银行填表办理提前还贷手续。如果是部分提前还款，可以与银行约定后续贷款偿还方式，一是还款期限不变、月供减少；二是月供不变、还款期限缩短。前者会减少你的月供压力，但后者可大幅度降低利息支出。手续办好后，如果选择降低月供的方式，从次月开始月供就开始减少了。

　　银行人士也提醒贷款人，提前还款必须到相关贷款的经办行办理，所以提前还贷前最好咨询经办行相关的具体办理流程及相关规定。目前，办理提前还贷基本都需要携带身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等资料，到贷款经办银行办理新预约。

　　投资渠道多无须提前还

　　针对星城已经出现的提前还贷潮，招商银行长沙分行的

理财师表示，购房者在决定贷款的那一刻起，不要太在乎利息开支，而应考虑减轻财务负担，每个月最好有适当的余钱，保持正常流动。特别是投资实业的家庭，如果现在有了钱就归还房贷，一旦经营急需资金，那么在现在这种情况下很难再从银行将资金贷出来，因为办理住房按揭贷款相对其他贷款来说要容易一些。

　　此外，也有专家表示，是否提前还款，如何提前还款，要看个人收入水平和投资状况。对于高收入家庭，如果炒股、买基金、买黄金等途径能够获取更高投资收益，那就没有必要将现有资金都拿来还贷。股市现在还处在牛市阶段，投资者还是有机会赚取高于银行贷款的收益。因此有能力把握投资市场获得更高收益的家庭，无须急着提前还贷。

稿源：三湘都市报 作者：许煜