提前还贷潮将至 二套房贷之争啥结果？

　　■本报记者张炜

　　房贷新政已过“满月”，不少银行的实施细则依然是个谜。业内一度传出消息称，监管部门有意统一四大银行的二套房贷界定标准，但到目前为主，统一标准迟迟不见，大部分银行明显处于观望之中。

　　9月27日，央行和银监会联合发布了房贷新政，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的，规定贷款首付比例不得低于40％，贷款利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1．1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高。一个多月以来，在二套房贷界定标准上，不同银行出现了不同的解读。以上海为例，光大、华夏等银行以“个人”为单位进行界定，即银行界定的借款人是指借款人（通常包含主借款人和共同借款人）本人，不含借款人的家庭成员；兴业银行等以“户”为单位进行界定，夫妻一方已有房贷，另一方就不能按优惠条件申请房贷。就连外资银行对以“个人”还是以“户”来界定，也出现了不同的判断。花旗、渣打等银行以“个人”为界定单位，东亚、汇丰银行则以“户”为单位界定。此外，对已结清的房贷是否计算在内，不同银行的界定也略有差别。

　　从已有的表态看，以“个人”还是以“户”界定，出现了较明显的倾向差异。具体表现为两大特点：其一，国有银行以“户”界定为主，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等均未松口，采取了较为一致的行动。而在股份制银行中，大多倾向以“个人”为单位界定。交通银行的态度让外界难以琢磨，曾经有两次报道称，该行以“个人”为单位界定第二套房贷，但很快又有媒体否认，称其细则尚在制定中。其二，政府方面倾向以“户”来界定。央行曾联合四大商业银行讨论房贷“第二套房”的核定标准，打算为四大银行确立统一的“第二套房”界定标准，很可能按“户”来界定二套房贷。有消息称，上海银行监管部门委托上海银行同业公会，制定了一个地方方案，鉴于

上海楼市及银行房贷发放的实际情况，为抑制投机炒房，方案对房贷新政的执行比较严格，采取以“户”为单位界定第二套房。

　　围绕“个人”还是“户”界定的争议，背后难以“割舍”银行间对房贷市场份额的争夺。有银行提出，若中资银行实施以“户”为单位界定，而外资银行实施比较宽松的以“个人”为单位界定的做法，会造成不公平竞争，导致中资银行客户流向外资银行。

　　二套房贷之争继续拖延，眼看着就是年底，部分银行恐怕更不愿意抬高门槛。其中的原因不言而喻，年底很可能出现一股

提前还贷潮。今年已经连续5次加息，5以上年期贷款基准利率由去年底的6．84％上调至最新的7．83％，个人房贷优惠利率由5．814％上调至6．6555％。由于大部分房贷的利率属于次年调整，今年以来多次加息的效应，将在明年年初集中体现。面对年末可能出现的提前还贷潮，各方已有一定预期。除了多次加息的累计效应，还与股市高位震荡有一定关系。去年之所以未出现提前还贷潮，是因为资金在股市中获利有空间，把钱还给银行不及从银行贷款炒股划算。而今年年末的情况不同，股市高位疲态渐现，部分客户会选择撤出资金用于还贷。银行方面显然有一定的思想准备，已经悄然提高提前还贷的门槛。不少银行普遍表示，如果想提前还贷，需要提前一个月向银行预约。有媒体还提醒，集中的提前还贷潮肯定影响银行的资金安排，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。

　　提前还贷影响到银行的房贷余额，倘若提前还贷潮“汹涌”，银行还舍得将增量房贷拒之门外吗？对一家银行来说，假设要保住10亿元房贷余额，出现2亿元提前还贷，就得新争取2亿元房贷“填补”。既然“个人”与“户”界定之争，只是解读上的差异，不违背房贷新政，难免有银行“放下身段”招揽客户。因而，房贷新政的细则进一步协商，一旦遭遇提前还贷潮，其结果很可能是银行给政策悄然“松绑”。