“以房养老”离我们有多远

　　开场白近日，以房养老成为大家热议的话题，是否应该推广，如何具体操作，我们汇集了记者的采访、专家的意见、网友的看法、供大家交流、探讨。

　　本月18日，北京寿山福海国际养老服务中心与中大恒基房地产经纪有限公司签署了共建“养老房屋银行”的协议，“以房养老”在我国崭露头角；而就在此前一天，民政部副部长窦玉沛在做客中国网“中国访谈”栏目时也表示，“以房养老”可能会成为我国未来养老模式的一种选择。

　　一时间，“以房养老”成了社会关注的热点。

　　10月17日，大连黑石礁环卫所的环卫工人带着蛋糕来到星海花园养老院，为养老院的老人们集体过生日。环卫工人每年都来养老院为老人们集体过生日，是黑石礁环卫所的一条好“家规”。新华社发吕文正 摄“以房养老”渐行渐近

　　所谓“以房养老”通常有两种方式。

　　一种方式是“反向住房抵押贷款”或叫“倒按揭”，这种模式专门针对有产权房的老年人。老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。

　　第二种“以房养老”的方式是“以房换养”。有些老年人把房子交给福利机构，然后住到福利机构享受服务，房子由福利机构出租，等老人百年之后，房产由福利机构处置。

　　据了解，“住房反向抵押贷款”的模式上世纪80年代起源于荷兰，如今在美国日趋兴旺，随后欧洲国家、新加坡等纷纷效仿，并逐步发展成熟。

　　在加拿大，个性化的设计使“倒按揭”赢得了成功。金融机构根据贷款人的不同需求，制定不同的贷款方案。老年人可用这笔“倒按揭”贷到的钱给子女支付买房的首付，或旅游、装修房屋等，老年人的生活质量大大提高。

　　借鉴国外成熟做法，我国首个开展“以房养老”试点业务的保险公司——幸福人寿近期已获得相关部门批准。投保人可将房屋产权抵押给保险公司，自己可以终身继续使用该房屋；保险公司则按月向投保人终身支付给付金，直至投保人亡故，保险公司收回房屋，进行销售、出租或者拍卖。

　　“由于我国社会保障体系的建设有一个过程，养老的资金、服务保障等方面需求较大，有些家庭承受起来有困难，‘以房养老’不啻为养老的一种替代方案和一种自我保障的选择。”一位专家表示，作为我国养老保险保障制度的一种补充，“住房反向抵押贷款”在我国存在推行的基础和潜在的市场。

　　“未富先老”的一种选择

　　“以房养老”之所以收到社会广泛关注，实际上是基于我国目前严峻的人口老龄化局势。

　　数据显示，到2050年，我国老年人口预计将达到4.2亿，占总人口比重近25%，即意味着每4个人中就有1位老年人。在北京、上海等大城市，因人口寿命的普遍延长，高龄老人增多，预计这一比例将高达35%。到那时，中国的老龄人口数量，将比英国、法国、德国、意大利、日本这5个发达国家的总人口加起来还要多。

　　浙江大学经济学院教授柴效武长期从事“以房养老”的模式研究。他认为，“以房养老”模式可实现个人拥有资源在其一生的合理配置与妥善安排，实现住宅资产与金融资产在个人一生期间的合理配置与价值转换。个人在青年时用按揭的方式购买住房，中年期逐步归还购房贷款。退休时为实现养老的目的再出售住房，并将全部住房资产的价值逐步变现，作为晚年期的养老用资。

　　通过“以房养老”，可有效解决养老资金来源，减轻家庭养老负担，有利于调节家庭经济生活，为家庭拥有资源的优化配置、效用提升提供一种新的思路，同时可以将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路，形成保险金“从养老中来，到养老中去”的新型社会保障循环机制。

　　建设部住宅与房地产业司有关负责人表示，引入反向抵押贷款的“以房养老”模式除了健全社会保障体系之外，还有两方面的积极意义。

　　首先，引入反向抵押贷款后，老人可以在继续享有住房使用权的情况下，将房地产转化为现金收入，成为养老资金的重要来源，使房产具有融资和养老的功能。这就大大拓展了房产的原有功能，增强了居民买房的吸引力，有利于促进房地产一级市场的发展；另一方面，老人去世后，保险公司收回住房的使用权，必然要将住房出售或出租，可以增加“二手房”供应量，有利于促进我国还不发达的“二手房”市场和住房租赁市场的发展。

　　其次，引入反向抵押贷款也有利于保险业的发展。我国人口基数大，社会养老保险保障不足，商业养老市场十分巨大，反向抵押贷款针对拥有自己住房的老人，解决其养老问题，市场潜力可观，有望成为商业保险的一个新增长点。还有益于拓宽保险资金运用渠道，提高保险公司风险管理水平。

　　“以房养老”任重道远

　　然而“以房养老”模式短期内在我国还很难全面实施。

　　一些专家在接受记者采访时表示，首先是观念问题，中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”，因此国人对这个新生事物恐怕很难接受；其次，“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素，成熟和完善还需要一个过程；再次，目前我国住宅使用权只有70年，这不利于“住房反向抵押贷款”的实施。

　　银行及保险公司等金融机构则表示，目前承接“倒按揭”业务尚不成熟。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个大难题，贷款额少，老人不乐意，贷款期长，银行可能要吃亏，银行控制风险的难度很大。

　　银行业内人士表示，虽然“倒按揭”很可能成为银行盈利的新品种，但如果没有国家有关部门的政策扶持，减轻银行风险，“以房养老”很难大范围推广。

　　“以房养老”模式的倡导者之一、中国房地产开发集团前总裁孟晓苏表示，“反向抵押贷款”的寿险服务使产权住房成为一种“养老储蓄”，这种金融产品一直面临重重困难。其中最大的阻力，不是来自市场，而是金融机构的犹豫。孟晓苏认为，房价下跌的风险正是金融机构最为担心的因素。

　　广州媒体曾做过的一次调查显示：八成老人不接受“以房养老”，认为这种“用放弃亲情和关爱来换取养老金”的方式并不可取。在这种现实背景下，老年人是否能绕过根深蒂固的传统伦理观念而接轨“国际通常采用的做法”是一个未知数。因此，有专家曾预言，在中国可能只有孤寡老人才会有“以房养老”的需求。

　　窦玉沛表示，以房养老”问题在西方已经有多年历史，现在在国内也开始有了。但如果进行推广，还需要一个探索实践的过程，同时需要一些相关的制度和办法进行配套，这样才能够保障广大老年人合法权益。

　　网友之声

　　■我们可以推行以房养老和社会养老结合的养老方式。

　　中国跟国外不一样，中国人的关系是情感血肉相连的关系，我们子孙后代不要放弃善待老人意识。人早晚要老的，老人的生活像年轻人一样吗？真是的。

　　■ 以房养老，有的人房子又大又好；有的人房子小、质量差，怎么办？没房子又怎么办？

　　■这个想法很好，我们这些无儿女的人不需把财产留给谁。我夫妻35岁，90年代怀揣乡亲凑来的10元路费，扛起铺盖卷，背井离乡到城市苦苦拼搏的那一群体。现贷款买房，20年月供4000多元，还要养车、物业费、暖气费、保险费等等，倍感压力巨大，无力再抚养孩子。政府无力顾及我们这些群体，如果能以房养老的话，我们夫妻晚年生活不会太难过。

　　■中国的传统是水往下流。70平方米的房子是我为国家干了40多年分得的福利房，房改后才办证，是我留给我独生孩子的惟一遗产，我得留给孩子。

　　■ 这里必须有一个前提：老人有自己产权的房子。对那些没有产权房的老人呢？

　　■ 在国家还无力为全民提供养老的情况下，以房养老不失为一种个人的有效选择。值得提倡，可以先试点后推广。

　　■ 设想不错，但要有适当的操作规范。保险公司对此种业务应列入非营利性的，税务应出台免惠政策，以便造福于社会，造福于老年。

　　■在经济不发达而又提前进入老龄化的社会，以社会养老为主，以房养老为辅，不失为是好思路。它比让人们先拿钱买商业保险，而后享受养老保险高明。赞成这个选择，但在考虑和酝酿这个方案过程中，应尽量避免与物业税以及其它方面政策撞车。

　　■ 是个好方法，现在就是保险公司能不能推出的事了。我以后首选这个方法。

　　■ 以房养老对城里人是一种选择，但对于乡下人来说是不行的。

　　■ 思路不错，具体操作办法还有待研究。但交给以盈利最大化为目标的普通保险公司似乎不妥。

　　■既然有房子可用于出租，就不愁没有生活费，何必有劳保险公司？何况老人过世后房子本身也是一笔巨大的遗产，要交遗产税，也只是很少的一部分，子女照顾不了，还可以进条件好的老人院吗。

　　■ 让每个子女都有养老的能力和道德，才是根本。

　　■ 问题是有房产的老人能没人养吗？

　　■ 人只能由人养。孩子小的时候，由他爸他妈养，他爸他妈老了自然由孩子来养。

　　■ “以房养老”非常符合中国国情！强烈要求推行！

　　■ 面对老龄化扩大的中国社会这是一个非常好的方法，具体问题可以借鉴其它国家的先进经验！

　　■ 既然保险公司当作业务来做，就应该承担一定的风险，况且还有很多人等不到反按揭用完呢？

　　■奇谈怪闻。把房子租出去，或者部分租出去，老人不就有生活费了？子女既然要继承房子遗产，就应该承担赡养老人的义务。把养老问题都推给住房，就是缺乏道德、不忠不孝的逆子行径。

　　（摘自新华网）

　　名词解释

　　“倒按揭”也称“反向住房抵押贷款”。是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。

　　目前，美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。比较流行的主要有三种类型，依据不同的贷款发放单位来区别：首先是联邦政府保险的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦住房管理局进行保险，大约90%的倒按揭贷款属于此种类型；其次，是政府担保的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦全国抵押协会办理；第三种是专有倒按揭贷款，这种倒按揭贷款模式由不同的公司推出，根据客户群分类而有一定的差异性，属于个人理财型产品。

　　[大家谈]“国情”在变

　　“以房养老”牵涉到诸多的“国情”。以房养老是西方人发明的制度，是舶来品。很多专家和百姓都认为，中国人重视亲情，以房养老影响了传统的子女养老、老人关爱子孙的习俗、感情。这是国情。其次，我国的房地产市场不健全、不稳定，保险体制不成熟，不敢轻易接受这种用住房抵押养老的倒按揭式的业务。这也是国情。这些国情制约着以房养老的推行。[详情]

　　[实例解读]百万房产每月可得近万元

　　“以房养老”险种的投保人要求是62岁以上的老年人。投保人将房屋产权抵押给保险公司，保险公司按月向投保人支付给付金，直至投保人亡故，保险公司收回该房屋销售、出租或拍卖。[详情]

　　[相关报道]北京推出首家“养老房屋银行”

　　京城首家“养老房屋银行”18日由北京寿山福海国际养老服务中心和中大恒基房地产经纪有限公司共同推出。

　　根据相关“养老房屋银行”协议，60岁以上的老人只要向养老机构提出养老需求，便可入住北京寿山福海国际养老服务中心，享受五星级标准房间和24小时保健护理服务，而老人原有房屋可以委托中大恒基房地产经纪有限公司对外出租，所有租金用于抵扣老人在养老中心产生的相关费用，真正实现老年人“以房养老”。[详情]

　　[背景链接]民政部副部长窦玉沛：我国老龄化形势非常严峻

　　10月17日，民政部副部长窦玉沛在中国网·中国访谈栏目和网友在线交流。他说，1999年，我国正式步入老龄化社会。不过，和其他国家不同，我国呈现出典型的未富先老的特点。欧美国家是在人均国民生产总值5000-10000美元时进入老龄化社会，而我国则是在人均1000美元时就“提前”撞线了。现在我国老龄人口在1.44亿左右，而到2037年这个数字将超过4亿。