我的养老 我做主

　　四川新闻网-成都商报讯

　　日前，渣打银行的一份“养老”调查报告指出，在未来相当长一段时间里，我国的养老问题仍需要大力依靠个人退休养老计划来支撑。

　　那么究竟该如何制定我们的养老计划呢？在回答这个问题前，不妨先让我们来看看相关的其他几个问题：一、养老，究竟需要花我们多少钱？我们退休后，究竟还能拿多少钱？二、如何积蓄自己的养老钱？回答了以上问题，对于养老，你心里基本也就有谱了。

　　问题一

　　养老要花多少钱？

　　调查报告

　　养老花费要占收入的五成

　　今年8月，渣打银行对外披露了一份“中国中等收入阶层退休养老计划调查报告”，其调查对象为上海地区1700名年龄24岁以上、年收入在6万元至50万元人民币的各行业人士。结果显示，大部分中等收入人士目前对养老缺乏了解，而70.73％的人愿意进行养老投资，不愿进行养老投资的只占9.33％。

　　日前，记者从渣打银行拿到了这份报告。调查显示，被访问者仅仅对我国养老保险三大支柱中的基本养老保险比较熟悉，了解企业年金的只有30.58%，了解个人储蓄性养老保险的更是只占28.08%。

　　正因为如此，在这次调查中，虽然有70.73％的人愿意养老投资，也有53.43％的人愿意养老储蓄，但真正进行了养老储蓄和投资的人却很少。

　　银行

理财产品为首选

　　渣打银行的专家为我们提供了一张消费和收入的曲线图。在人的一生中，随着年龄的增长，消费呈现出的是一条倾斜向上的直线，而收入却是一条先升后降的抛物线，“这说明老年时期的收入缺口需要青壮年时期的收入来弥补。”

　　据称，养老花费约占收入的比例在50％以上，而基础养老保险最多只能维持收入水平30％～40％的比例，“如果没有企业年金和个人养老加以补足，那么这个养老费用就存在很大缺口”，也就需要个人投资和储蓄性养老保险来支持。

　　专家介绍，在进行养老投资时，56.5％的人选择了银行理财产品，选择证券投资基金的占44.84％，选择商业保险的占38.71％，选择券商集合理财计划的占16.29％，选择QDII产品的只占9.27％。

　　与此同时，在挑选养老投资理财产品的挂钩标的时，50.74％的人倾向于利率，而28.74％的人看好股指。

　　记者调查

　　住养老院费用是多少

　　住养老院是老年人安度晚年的选择之一。目前，仍有不少市民对养老院存在着误解，一些市民认为，将老人送到养老院是“不孝”之举。其实，老人在养老院也可以生活得很开心。成都市颐乐村养老院王院长告诉记者，目前该养老院总部共有320张床位，而剩余床位已不到20张。不少老人愿意搬进养老院的原因在于，集中居住既让他们找到了生活的圈子、减少了老人们的孤独感，又能得到护理人员所提供的精心照顾，同时，也减轻了子女的负担。

　　目前，我市养老机构主要有养老院、福利院、敬老院、老年公寓及其他老年活动中心。敬老院更多是由政府设立，多为孤寡、五保老人生活居住。而养老院则多为民营性质，条件设施相对较好，由老年人或者其子女自费入住。据记者调查，在成都，养老院每月所需费用在400～2000多元不等。调查显示，有生活自理能力的老人在养老院的月消费费用通常在1000元以下；而需一对一服务的老人每月所需费用大都在1000元以上。

　　问题二 如何积蓄自己的养老金？

　　理财师普遍认为，个人养老规划最好从30岁开始，因为如果年龄太小，要面临买房、买车、结婚等众多问题，相对负担较重，而养老资金的积累又需要相当时间，宜早不宜迟。一般来讲，30岁时工作已经相对稳定，有了一定经济基础，此时开始规划养老正是时候。

　　如何来积蓄自己的养老金呢？理财师的建议是：存钱、买保险、买房子。

　　存钱

　　基金定投 月存千元累积百万

　　如何存钱呢？储蓄、炒股、买基金等都是备选项之一，但是，养老资金首先讲究的应该是安全，因此稳健理财才是正途。对此，银行理财师给出的建议是“基金定投”，这是一种类似于零存整取的理财方式。

　　理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能积累起超过100万的养老基金。

　　理财师指出，基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动形成逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，时间的复利效果就会凸显出来，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

　　记者点评：基金定投比较稳健，适合长期投资。但也有缺点，就是它的投资、存取太灵活，很多人可能管不住自己，中途就把钱花掉，这样，到了年老时，养老钱还是没有着落。因此，对于这部分人，最好还是选择具有强制储蓄性质的投资工具，比如保险、贷款买房。

　　买保险

　　商业保险 “第二笔”养老钱

　　商业保险是国内外流行的养老产品，被称为社保之外的第二笔养老钱。经过多年的发展，国内目前的商业保险养老产品已经渐成体系，产品线非常丰富，目前市场上比较流行的商业养老险产品有两全保险、万能险、投连险等。

　　中英人寿的段玉兰表示，根据客户的缴费能力、个人状况，商业养老保险的投保和领取非常灵活，举例来说，该公司的两款养老产品，一款领取的年限是66～73岁，另一款为终身领取，前者缴费要求低，后者缴费较多。如果客户的家族成员都比较长寿，就可以选择终身领取的品种，因为你活的越长，就赚的越多；相反，如果你的家族成员通常只活到社会平均年龄，则可以选择领到73岁的产品，因为这种产品缴费相对较低。

　　某合资寿险公司的理财师建议用年收入的15%进行养老保险投资。举例来说，如果我们从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，每月可以从保险公司领取1763元，一直领取到88周岁，能充分弥补退休后的养老金缺口。

　　理财师表示，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。另外，养老保险大多兼具分红功能，通过分红，投资者不但能获取收益，也能很好地抵御通货膨胀。

　　记者点评：虽然常常有人抱怨商业保险投资收益不如基金等产品理想，但是，将商业保险作为一种养老工具，有着其他产品难以匹敌的优势。第一，购买养老保险的最大价值在于，目前的养老保险大多都是主险，对于保障较少的人来说，可以通过购买养老险再附加医疗、意外等保险，达到花较少钱获得较高保障的目的；另外，保险带有强制储蓄的性质，一旦开始缴费，就要连续缴纳，直至期满，中途一般也不能提前领取，这样恰好就满足了养老资金“专款专用”的特点。

　　买房子

　　买套房子 以房养老

　　年轻的你也许现在还没意识到，今天你辛苦地供房，可能也正是为将来的养老做准备。理财师表示，买房养老的好处在于：首先买房具有强制储蓄的功能，每月必须支付一定比例的按揭款；其次，

房价及租金价格与通胀水平基本保持同步，能规避通胀所带来的风险；第三、房产可作为个人养老基金的补充。在理财师看来，年轻时，用结余的钱置房，年老时，靠经营房产如出租、出售、向银行抵押贷款等多种形式来补充养老金的不足。可以说房产投资，从长远来看是一种积极而有效的理财方式。

　　虽然幸福人寿目前尚未开业，“倒按揭”还需等待，但其实对于老年朋友来说，目前以房养老并非空话，理财师给读者设计了除“倒按揭”以外的三招另类“以房养老”计划，或许能开启读者思路。

　　“以房养老”金招一

　　出租房子 以房换养

　　“倒按揭”似的以房养老，最终房产要归保险公司所有，坦率说，很多人从心里接受不了———因为在中国父母心中，将房产留给子女，应该是天经地义之事。对此，理财师建议，这时不妨考虑“以房换养”的方式来养老。

　　以家住成都年逾70的陈老夫妇为例，目前在市区有一套80平米的房子，市值45万元。夫妇俩退休金合计1800元，按理说，这笔退休金也够老两口开支了，可谁又没有个头疼脑热的？由于身体不好，现在夫妇俩每月光看病吃药就花费数百。再说，两人年迈多病，儿女们不放心，请了个保姆，月工资还要700元，这样下来，老夫妻俩也就入不敷出了。

　　针对陈老夫妇这种情况，理财师提出了“以房换养”的思路。具体做法是，陈老夫妇将房产出租，拿着租金住进养老院，靠租金收入支持养老费用。我们可以帮陈老夫妇算笔账：按市价，陈老夫妇的房子目前能租到1200元，目前成都养老院一对老人的基本花销在1000～1500元之间，两者基本相抵。此外，住进养老院后，陈老夫妇也就不用再请保姆，可以省下700元的保姆费。而两夫妇1800元的退休金，除掉常规药费后也算手头宽裕。在物质生活得到改善的同时，夫妇俩的精神生活也将丰富得多。而且，儿女们也可以安心工作。

　　“以房养老”金招二

　　置换房子 差价养老

　　当然，如果陈老夫妇不愿住进养老院生活，还是愿意住自己的房子又该怎么办？这时，一个变通的做法是，他们可以将市区较为中心地段的房子卖掉，搬到较为偏远的地方。（当然，考虑到他们经常需要看病，也不能搬得太偏。）如此一来，置换房子后的地区差价就成为补充养老金。

　　就房价而言，目前成都市区与周边区县的差价还是很明显的，换房差价养老空间很大。如陈先生在市区的老房子市值目前45万左右，均价约5600元/平方米。而陈先生的老家温江城区的房价目前大多不到3000元/平方米，通过置换，陈先生至少可以换出20万左右的养老现金。

　　当然，除了获取地区差价外，还有一种方式，就是大房换小房。陈老夫妇可以在相同地段将原有的二室一厅的住房换成一室一厅，这样，其中的差价就可用于养老了。

　　“以房养老”金招三

　　多买房子 出租养老

　　必须承认，出租养老这个方式，对于年逾古稀的陈老夫妇来说，可谓标准的马后炮，因为他们只有一套房子。但是，对于我们年轻人而言，却是很好的理财建议。假设一下，如果陈老夫妇手里有两套房或者多套房，那么养老金的筹措是不是要简单得多。

　　记者点评：房产可看作我们的“养老存折”，首先，就长达30年的长期投资而言，房产相对是安全系数最高的，抗击通胀的能力也最强；其次，如果地段选择得当，房产还能产生稳定的现金流———租金，租金同样也会随着通胀而上涨，这是其他投资难以比拟的。

　　蛋糕诱人

　　金融机构掘金养老市场

　　面对这个充满诱惑的庞大市场，各大金融机构已开始在人员储备、产品设计、市场营销等多方面摩拳擦掌、明争暗斗。

　　保险机构：

　　推出新型多功能产品

　　9.15万亿元的养老金缺口，大量中等收入人士渴望享受一份舒适的晚年生活，这为各大金融机构展示了一个含金量极高的巨大金矿，谁最早动手，谁就占据了先机。

　　在这方面，保险公司无疑抢得了先机。目前，国内的各大保险公司不仅将养老产品作为其主打产品，甚至出现了像平安养老、太平养老这样的专业养老险公司。

　　“今年以来，在我公司投保养老保险的总金额比去年同期增加35.8%，高额保单不断出现，显示了市场保险需求强大。”平安人寿总经理李源祥一番话，道出了目前市民对养老产品的强劲需求。李源祥表示，目前市场上的养老保险，大多是保险公司在前几年推出的固定利率的养老保险。但随着去年年底的央行加息，以及未来所面临的加息预期，市场对新型养老金产品的期盼也越来越大，新型多功能养老保险产品的推出一定会受到广大消费者的青睐。

　　而中英人寿四川分公司个人营销业务发展部的段玉兰也告诉记者，目前中英在售的养老产品多达16款，约占公司产品的1/3，但保费收入却占到2/3左右，说明市场需求巨大。段玉兰告诉记者，经过多年的发展，目前的保险养老产品已成体系，大致可以分为两类：一是传统型保单，以高额寿险为主，这类保险缴费不高，比较适合30岁左右的中青年，既能体现对家庭的责任，也能同时规划养老；另一类是投资型产品，包括投连险、万能险等。除此外，还有一类产品介于两者之间，比如传统寿险基础上附加分红的险种。

　　各大银行：

　　尝试制订完善组合计划

　　记者发现，相较保险公司，其他金融机构，比如银行，都还没有成体系的开发出针对市民的养老产品。

　　“就银行而言，这是个非常巨大的潜在市场。”光大银行财富中心产品经理胡立表示，在光大银行现有产品中，有适合老年人的，但还没有专为老年人设计的养老型品种。招商银行财富中心经理周伟也承认，银行在设计产品时，更多的是按客户资产拥有量来区分的，而不会严格按年龄来划分。

　　周伟表示，银行的产品几乎都是一个系列，不同人群根据其风险偏好会有不同的组合，“专为老年人设计的一款产品，暂时还没有。”

　　不过，这种局面正在悄悄地发生改变。早在一年多前，招商银行就推出了一款名为“伙伴一生”的金融计划，它最大的特点就是将客户按成长的过程来分段，不同阶段对应不同的理财组合，这里面就特别包括了养老环节。

　　周伟说，这款产品虽算不上绝对意义的养老型产品，但也算是该行对老年人群体的一次尝试。据称，虽然招行目前对老年人的投入还不是太大，但也在考虑对客户的类型作进一步细分，相信过不了几年，专为老年人或养老设计的产品、服务会日渐丰富。

　　中信银行贵宾理财专家刘维明认为，中信银行已经在密切关注老年人市场，并有过一些尝试。据介绍，老年人的收入和风险承受能力决定了稳健型的产品更适合他们，“债券型基金、打新股理财产品、国债等都不错”，而中信近两年就推出了不少这类品种。

　　刘维明称，在现有阶段，银行的焦点还是盯在有钱的中青年人身上。但是，对产品进行体系化建设，针对不同人群研制不同的个性化产品已是大势所趋，“老年人就是其中很大的一块。”

　　光大银行胡立透露，该行马上会有一款期限较长的结构性产品面市，采用的是每日计息模式，无论从期限、预期收益率、风险等考虑，都比较适合老年人，“这就是探索的过程。”

　　东亚银行结构投资产品部主管杨旭辉表示，在国外市场，养老更多强调的是保险、退休金和投资的组合，制订一份较为完善的计划，而不会是单纯的一款产品。

　　本报记者 刘锋 杨斌 实习记者 江英