小企业贷款门槛正在降低

　　上年贷款余额达5.35万亿元

　　本报实习记者 李金玲报道

　　今年7月，银监会发布了《银行开展小企业授信工作指导意见》（下称《指导意见》），这是继2005年发布的有关规定之后的一次重要修改。这也是经常被各类金融机构冷落的小企业倚仗的“尚方宝剑”。

　　8月31日，中国银监会办公厅副主任廖岷在广州举行的第四届中博会银行业金融机构参会参展工作新闻通报会上说，截至2006年12月末，全国银行业金融机构的小企业贷款余额为5.35万亿元，比年初增加5396亿元，高于全国同期信贷14.7%的增长水平。

　　改善小企业融资环境

　　小企业已经逐渐成为我国经济增长的重要动力之一。据不完全统计，目前，我国小企业的产值已经占国内生产总值的1/3以上；上世纪90年代以来，75%的城镇就业岗位和90%的新增就业机会是由小企业提供的，70%以上的农村转移劳动力在小企业就业。

　　业内人士称，《指导意见》对小企业放宽贷款种类、抵质押品范围及担保条件，为积极推进小企业贷款工作，创新小企业贷款体制机制，进一步改善小企业贷款政策环境奠定了良好的基础，将会极大地改善小企业的融资环境。

　　截至今年3月末，济南商行小企业贷款余额为44亿元，占其总贷款余额的23%，比上年同期增加11亿元，增长34%；小企业贷款1800笔，占全部贷款笔数的30%，比上年同期上升15个百分点；小企业客户数1591户，较上年同期增加587户。

　　据了解，2005年，银监会积极贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。近两年来，银行更新经营理念，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。为进一步引导银行落实科学发展观，革新体制机制，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，银监会对《银行开展小企业贷款业务指导意见》进行了修订，修订为《银行开展小企业授信工作指导意见》。

　　《指导意见》突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，强调小企业授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。《指导意见》以丰富和完善“六项机制”为主线，扩展了小企业授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信资产质量的考核要求、授信审核条件、贷款种类、抵质押品范围、担保条件、信用评估标准等。

　　银监会有关负责人表示，《指导意见》鼓励创新，注重实践，充分反映了各银监局、中外资银行在小企业授信工作实践中的良好做法和成功经验，将对进一步改善小企业融资服务起到积极的促进和指导作用。

　　小企业贷款不良率下降

　　据了解，工、农、中、建、交5家大型银行均将小企业贷款作为一项重点工作进行部署，采取多项措施提高对小企业的金融服务水平。截至2007年6月末，工、农、中、建、交5家大型银行的小企业授信户数为53.59万户，小企业贷款总额1.5万亿元，比年初增加1200亿元，增幅为8.3%。

　　业内人士分析，许多小企业以现金作为主要结算方式，银行对小企业的生产经营及资金往来很难监测；信贷资产的追索权缺乏有力的法律支撑，金融诉讼案件胜诉率高、清偿率低的问题突出。另外，融资成本重。从银行申贷手续多，期限长，加上抵押登记、评估等费用，实际的成本并不低。

　　除此之外，小企业贷款难的主要原因有财务制度不健全、金融知识匮乏和抵押、保证难落实等。据记者了解，企业的财务资料与经营信息是银行贷款的重要依据，但多数小企业是家族式经营，财务管理不严，财务报告制度落后，信息不透明，缺乏

　　廖岷说，在积极为小企业贷款“松绑”的同时，银行业金融机构的信贷风险得到较好控制，信贷结构和收入结构进一步优化。截至2006年末，全国银行业金融机构小企业贷款的不良率为19.3％，比年初下降5.1个百分点。今年上半年，小企业贷款的不良率还在不断下降。