一周读者咨询解答

　　1530****709吕先生：央行又加息了，这次加息以后，我发现现在分红险和长期寿险的预定利率比银行利率还低，请问我该怎样买保险？

　　答：加息以后，如果你是单纯为了求保障而选择保险，仍然可以选择纯保障型的长期寿险（如定期寿险、重大疾病险等），这一类保险对利率调整的影响相对小很多。

　　如果你希望在获得保障的同时希望获得长期理财收益的，那么分红险、万能险和投资连结保险都是你不错的选择。这三类保险都可以称之为与利率联动挂钩的保险。分红险的分红部分会因加息提高，可以弥补预定利率与现实利率的利差；万能险因有保底利率，且其投资账户投资收益也会因加息提高；而投资连结保险的投资账户收益主要受投资品种的收益影响，不同的账户受加息的影响各不相同。

　　1591****890柯女士：我已经有商业健康保险了，想给自己买一份养老险，有分红险、万能险和投资连接险这三类保险可选，我该怎样选？

　　答：你说的这三类保险都是具有投资

　　第二，在选择养老险时还要考虑到理财的三原则：本金安全、长期收益和保障功能。相对来说，分红险和万能险在本金安全和长期收益方面略胜一筹，投资风险相对略低些，适合对投资风险较敏感的投保人；投资连结保险依据投资风险大小设有不同投资账户，可以通过账户转换规避投资风险，但相对的要求投保人对投资市场的把握要准和及时，且要投保人自己申请转换的，相对麻烦些。保障方面分红险和万能险可以提供较高额和稳定的保障，投资连结险需要投保人自己选择提高保障额度。

　　倪先生：投资连结险的投资账户里的本金是保证的吗？

　　答：根据目前投资连结险的条款来看，对于投资账户的本金或投资收益部分都没有“保证本金”的条款，投连险的投资账户肯定是存在投资风险的。但是一般投连险都设有若干个账户，每个账户所选择的投资对象或品种各有不同，因此投资风险也各有不同，投保人可以根据投资市场的变化，选择在各账户间自由转换，以规避投资风险。但是不同的公司对账户转换的收费是有不同的，有免费的，也有收费的。

　　肖先生：我已经购买过重大疾病保险和住院险了，想再买一份门急诊

　　答：如果你指的是可以报销门急诊医疗费用的险种，目前针对个人的这类产品还不多，这类保险通常是在团体险里附加的。有些保险公司的业务员称他们的险种可以报销疾病门急诊的医疗费用，你必须看清楚是指什么时候可以报销、报销的是什么费用、有没有时间限制等等。