贵州保监局积极推动外出务工农民意外伤害保险试点工作

　　近年来，“外出务工经济”在贵州省快速发展，目前已有近一半县（区）的打工汇款超过当地的财政收入，但农民在务工期间因意外伤害事故而致伤、致残、致死、返贫的风险也在积聚，影响了和谐农村的构建。2005年以来，贵州保监局积极推进外出务工农民意外伤害保险（下称“农民工意外险”）试点工作，取得了一些突破，也积累了一定的经验。

　　一、试点工作基本情况

　　（一）积极开展调研，争取政府支持

　　2005年3月至4月，贵州保监局先后组织人员到省政府11家相关厅局、10个建筑、煤矿等高风险企业、3个乡镇及部分农户家中调研，基本摸清了全省外出务工农民人数、务工地、收入状况等基本信息以及其风险保障状况、风险转移方式等相关情况，并形成了专题调研报告上报保监会和贵州省政府。常务副省长王正福同志在批示中指出，此报告对农民工意外伤害风险保障提出了好的建议，希望保监局会同省劳动与社会保障厅、国土厅、煤管局、建设厅等部门选择一些地方开展试点。

　　（二）深入分析研究，制定指导意见

　　随后，贵州保监局会同有关部门在深入分析论证的基础上，于2006年4月制定下发了《关于推进贵州省外出务工农民意外伤害保险试点工作的意见》，明确试点工作坚持“政府支持、农民工自愿、市场运作、政府监管”的原则，按照“先试点、再总结、后推广”的步骤，循序渐进地扩大试点范围，并确定中国人寿、中国人保财险作为首批试点单位，罗甸、务川、三穗、黔西等4个外出务工农民相对集中的县为首批试点地区，制定了涵盖保障对象、责任范围、适用条款费率、保险资金来源、承保及理赔流程、宣传方案、实施步骤的试点工作方案。方案确定：年龄16-65周岁，身体健康、能够正常工作或劳动的外出务工农民均可作为被保险人。同时，保险责任力求做到“保障集中、简单易懂”，中国人寿涵盖了意外伤害死亡和残疾；中国人保财险则涵盖意外伤害死亡、残疾、烧伤及残疾补贴。

　　（三）适时加强指导，完善工作方案

　　试点工作启动后，贵州保监局通过调研、座谈等形式，及时跟踪了解试点工作开展情况，与公司一起分析试点中的困难，研究对策。中国人寿贵州省分公司提出试点工作要做到“五个统一”，即统一承保、统一条款、统一保费标准、统一政策、统一管理，并结合工作开展情况，及时将遵义正安县纳入试点地区。中国人保财险贵州省分公司根据前期试点情况重新选择了更符合农民工需求的保险产品。目前，试点方案得到了进一步的完善。在产品选择上，中国人寿贵州省分公司选用“国寿安心意外伤害保险（A型）”产品，统一按照风险最低的一类职业费率1‰承保，保险金额可选1-5万元；中国人保财险贵州省分公司选用“顺心年、同心家意外伤害组合”，66元保费最高保额3.5万元，或120元保费最高保额4.5万元，均限购4份；在承保方面，采取卡折式保单承保；在理赔流程上，开辟了快速理赔绿色通道；在资金来源方面，努力争取政府补贴。

　　（四）认真组织推动，努力实现突破

　　按照试点工作原则，中国人寿和中国人保财险分别成立试点工作小组，与当地政府及相关部门加强沟通，争取当地政府的政策支持。同时，选择条件成熟的乡镇，先后组织向2万多名外出务工农民进行保险宣传。目前，部分地区试点工作取得突破。截至2007年6月底，中国人寿正安县支公司已为3120名外出务工农民提供了保险保障，承担保险责任8100万元，实现保费收入8.1万元，其中政府补贴约3万元。该县政府还计划在年底前为至少6000名有组织输出的农民工投保意外伤害保险。

　　二、试点工作遇到的主要问题和困难

　　一是保险产品单一，价格偏高。贵州省城镇、农村居民收入相差过3倍，简单照搬在中心城市销售的产品及价格，将会影响到产品的销售。二是由于贵州省多数乡镇财政收入较少，难以对农民工意外险保费直接进行补贴，而大多数农民工家庭温饱尚待解决，虽有初步投保意愿却难以独立承担保费支出，从而增加了试点推广难度。三是农民工风险转移意识仍需提高。2006年，贵州省农村居民人均纯收入不足2000元，包括农民工在内，多数农村居民从未接触过商业保险。对于通过保险形式转嫁风险仍存有顾虑，投保热情普遍不高。四是2006年，贵州省仅有13％的农民工通过政府组织输出，集中宣传难度较大。同时，除春节返乡外，当地保险销售人员很难接触到农民工本人，试点公司“点对点”的宣传也面临困难。据统计，在试点工作中，仅有不足5％的农民工接受过展业宣传。

　　三、下一步的工作思路

　　随着试点工作的深入，贵州保监局将指导公司从四个方面完善试点工作：一是引导公司设计开发或者引进适合农民工的意外伤害保险产品，争取将贵州省列为中国人寿简身险试点地区。二是指导公司积极创新，探索省内的异地续保、索赔及理赔。三是不断加大宣传覆盖面，努力探索将农民工保险的宣传工作与政府的有组织输出工作有机结合，并争取地方政府对试点工作给予支持。四是探索将农民工保险与新农合、失地农民