房贷首付提高为何又成为热议？

　　■本报记者张炜

　　房贷首付该不该提高的话题再度热起来。据悉，传言的起因大概在一周多前，中国银监会主席刘明康称，希望商业银行提高首付，一是为控制商业银行的信贷规模，二是为了控制部分地区房价上涨过快。业内纷纷猜测，房贷首付可能提高到40％或50％。

　　房贷首付提高话题的出现并不新鲜，去年5月就有媒体报道，央行拟推新的按揭政策打压房价，将首付比例从当时的20％提高至40％或50％。此后出台的房地产调控“国六条”明确，房贷首付提至30％；购买90平方米以下自住住房首付款仍为20％。从现有情况看，首付20％的房贷已经基本绝迹，多数房贷的首付比例在30％以上。

　　其实，即便房贷首付尚未提高，各大银行已经收紧房贷业务。其背景是近期

房地产市场出现量价齐升，以及银行房贷增量明显。至6月末，沪上中资

商业银行个人

住房贷款余额为2553．49亿元，比年初增加68．01亿元，同比多增加142．19亿元，余额同比增长3．37％。其中，6月份个人住房贷款增加45．43亿元，比5月份增长4．3倍，当月增量几乎是前5个月累计增量（22．58亿元）的两倍。

　　银行业内已经开始关注房贷增量背后的风险问题。上海银监局的分析称，当前要关注个人住房贷款的三个问题。一是“两外人士”（外地人士和外籍人士）个人住房贷款发放笔数占比持续上升，非自住购房需求有所抬头。6月份，“两外人士”个人住房贷款当月发放笔数占比为34．4％，比去年12月上升9．7个百分点。自今年以来，“两外人士”个人住房贷款发放笔数占比出现上升迹象，说明非自住性的投资投机购房有所抬头。二是住房开发贷款违约开始增多。至6月末，中资商业银行的住房开发不良贷款比年初增加了7．67亿元，不良率为1．79％，比年初上升了0．61个百分点。上半年新发生住房开发不良贷款13．25亿元，同比多增8．62亿元，其中接近90％的贷款是经过展期到期后再形成不良贷款。三是个人住房不良贷款上升势头得到一定遏制，但须重点关注虚假按揭风险。至6月末，中资商业银行个人住房不良贷款余额21．62亿元，比年初增加1．97亿元；不良贷款率0．85％，比年初上升0．06个百分点。

　　在控制信贷规模的背景下，房贷收紧也就不足为奇了。据了解，目前不少银行已首先收紧多套住房的贷款，例如，将第二套住房的贷款首付比例提高到40％或50％，利率按央行的基准利率执行。与此同时，去年以来开展红火的个人住房抵押循环贷款明显受到控制，若客户只拥有一套住房，基本难以申请办理循环贷款。从效果上讲，收紧房贷，对银行控制风险有好处，对房地产市场的调控也有好处。从银行层面来说，中小商业银行资金运营压力已有所加大，减少房贷发放并不影响到银行业绩，当务之急是加快发展中间业务。对房地产市场而言，贷款申请难度增加，可以抑制投资性购房需求。

　　然而，房贷收紧不宜“一刀切”，将房贷首付提高到40％或50％，肯定会伤及一大批购房者。一方面，房贷首付提高不意味着房价将下跌，这可能只是一厢情愿，尤其在上海、北京等大城市很难实现。另一方面，老百姓买不起房子的问题更加突出，房贷首付比例提高，在目前高房价的情况下，将意味着首付款多支出不少，会影响到不少人购房时的生活质量。

　　房地产市场调控可以运用金融政策，但政策变化不应该伤及那些自住性需求的购房者。换句话说，房贷收紧应该针对非自住购房需求。一旦房地产市场有变，或个人投资链条出现危机，最可能给银行带来风险的恰恰是非自住购房者。从满足百姓正常购房需求的角度出发，首套自住性需求的购房，应该继续在政策上受到保护。