银行全线布哨入市资金

　　监管层终于动用印花税降温股市，这提醒银行也拿起武器捍卫自己的资金安全。

　　5月30日，印花税政策出台当天，记者从浦发银行、光大银行等了解到，这些银行准备上半年在全行推广的个人信用贷款，因为股市风险加大，已经被“无限期”延后。同样原因被叫停的，还有股票质押贷款业务。

　　仅仅“控制资金用途，加强贷后管理”还不够。面对高烧不退的资本市场，不少银行选择从源头上切断此类风险较高的“疑似入市”资金业务。

　　延后推进信用贷款

　　“原计划下半年向个人推出的免抵押担保信用贷款，由于近期股市比较火爆，推出时间延后。”浦发银行副行长傅建华日前在一次会议上如是表示。

　　而浦发银行

零售业务一位人士告诉记者，该行去年曾经在宁波、南京等分行试点推出了个人信用贷款业务，针对一些优质客户发放最长3年最多30万元的信用贷款，由于在不良率控制和放贷规模上达到了一定指标，从年初开始，总行开始在流程设计上做准备，曾酝酿在全行推开。

　　“信用贷款业务之前银行也能做，但量都很少，一直没有形成批量。”光大银行上海分行的一位人士告诉记者，在车贷和房贷后，发放信用贷款被认为是银行个人贷款业务的一个新增长点。“但是客户把贷款资金投入股市的倾向性比较强，这对新业务开展很不利。”该人士认为当前股民热情不减，不是该业务大规模开展的最好时机，而该行的信用贷款目前也处于“无限期”延后状态。记者从工行、招行、民生、深发展等银行了解到，这些银行对个人信用贷款都比较谨慎，“当前不会作为主推业务开展”。

　　新近在上海开设分行的宁波银行，一款“白领通”个人信用贷款业务，在其包括房贷、车贷的个人信贷业务包中就十分抢眼，利率最高上浮30%，信用授信金额为20万元、15万元、10万元和5万元四种，并采用了一次授信、循环使用的授信模式。

　　收紧

股票质押

　　对公股票质押贷款业务，目前也被多数银行收紧。“全流通后股票的流动性不成问题，我们前段时间也探讨过上系统开展股票质押贷款业务，但最终考虑风险太大还是暂停了。”某股份制银行广州分行的一位公司部门负责人告诉记者。

　　该人士表示，该业务的风险主要在定价和警戒平仓等方面，“银行与客户在贷款利率和放款折价方面较难取得平衡，同时目前该业务都有平仓机制，这对银行来说的技术能力也要求较高。”

　　“我们也考虑贷款动机问题，如果不是再投入股市，为何客户不选择直接抛售股票呢？”该人士补充表示，在当前行情下，这项业务极容易把股市的风险转嫁给银行，系统性风险较高。

　　记者从部分银行了解到，即使开展股票质押贷款业务的银行近期也调高了门槛，建行上海某支行的一位客户经理表示，该行目前只针对法人股开展该项业务，在市值、借款额、是否蓝筹股等方面也有要求，比如市值至少在几千万等，同时还要在资金用途上严格控制。“这段时间的几单申请都没有成功”。

　　四步严控贷款入市

　　除了在业务准入上防范可能的资金入市风险，在3月全行业贷款资金入市自查风潮过后，近期银行业自查风声再起。

　　记者了解到，进入5月份，包括交行在内，数家银行掀起了新一轮贷款资金入市自查工作。“尤其是大额项目检查。”交通银行授信管理部门一位人士告诉记者，与之前的自查相比，此次自查特别强调对包括房地产开发贷款等大额项目的检查，对贷款、还款记录，企业的投资资产情况等都要仔细核实。

　　5月30日，交行副行长彭纯也强调，该行将严查贷款资金违规入市，除了在业务上明确指示和设置相关监控系统外，“严禁发放无指定用途的贷款，所有个人资产业务坚持以第一还款来源为主。”

　　深发展上海分行个贷副总朱亦忠则告诉记者，为了严防可能出现的违规入市资金，近期该行所有个人资产业务都要求做到四点防控：第一每个贷款申请人必须声明和承诺，不擅自改变资金用途和进行股权性投资；第二要核实消费合同，比如客户的购房、

购车和旅游合同等；三是不发放现金，贷款人申请资金直接划拨给消费对象；四是要求贷款人出具最后支付凭证和发票收据等证明，以确保贷款资金使用真实性。

　　“这四点要求一个比一个严格，对银行来说比较难办到。”朱告诉记者，比如第三部分，他表示很多客户也要求发放现金，但这个环节客户最容易改变资金用途，该行坚持了资金划拨形式。“因此新增业务的不良率也较低”。

　　不过朱告诉记者，当前也确实有一种隐性贷款让银行防不胜防。主要就是客户自身有先一笔资金或资产，然后再向银行申请贷款用于买房、买车等，虽然表面上看贷款资金并没有用于股市，但客户却很可能把自有资金投入到了股市。这样一旦投资损失，就极容易产生不良贷款。

中国经营报记者：徐永