真保单也难解后顾之忧

　　航意险经营混乱，保险公司实际利润低，不足以覆盖风险，且假保单、非法保单充斥市场

　　新快报讯 （记者 骆智冕）近日，有媒体惊爆航空意外险（简称“航意险”）存在暴利，但与其它保险产品不同的是，航意险的暴利被代理商、批发商所吞食。早在2005年时，就有媒体曾披露出20元的航意险保单被抽成16元。不过，记者了解到，尽管航意险销售差价如此之大，保费仍不太可能下调。更严重的是，不规范操作的航意险不但不能保障客户利益，也可能损害保险公司本身的经营安全。

　　20元保费难降价

　　十几块钱的超额利润进了中间商腰包，这不禁让人对现行航意险保费产生质疑，定价20元是否过高呢？保监会表示，“航空意外险定价除考虑各项成本的支出外，还要提取巨额责任

准备金，安排国际国内再保险，以确保足够的偿付能力。”

　　保监会也曾经为航意险利润做过一次官方测算：航意险的成本算上保单费、公司管理费、代理人手续费能占到收入的30%，再加上20%的法定再保险费、6.5%的营业税、1%的保障基金、5%的巨灾再保险及溢额再保险和30%的各种准备金，最终利润应该在10%左右。即每份保单利润为2元，要高出其它意外险产品。

　　“但由于保险公司相互竞争，手续费已经达到80%甚至更高。”某寿险公司业务部工作人员向记者透露。如照批发价3元来看，保险公司实际利润只有3毛钱甚至更低。

　　某寿险公司负责人也认为，现行保费应该不会下调。航意险的出险几率很低，即使只要3块钱，也有可能稳赚不赔。但如从正规的操作上来说，一旦发生空难，理赔金额是相当大的。像共保体就能提供最正规的航意险保单，它必须严格照保监会的规定执行，考虑成本，准备巨额赔款准备金。而且保监局统一定价也不是说降就能降的。

　　其实，早在2005年，就有媒体曾披露出20元的航意险保单被抽成16元至18元。当地保险行业协会表示将委托中央财经大学重新测算航意险费率，看目前每份20元的定价是否合理，但至今答案仍未见分晓。

　　真保单也未必能安心

　　姑且不说现在航意险市场上充斥的“假保单”，就连真保单也并非能雪中送炭。事实上，市面出售的真保单有很多都是“非法保单”，“非法保单”主要有两种：一是打印有异地保险公司字样的保单，像深圳财产保险公司保单出现在广州市场上；二是不具备代理销售航意险资格。这些保单虽然是真的，但赔付责任实难保证。还有另外一种真保单，“顾客买了保险，保单记录未存入公司电脑，这种情况也时有发生。”业内人士透露。

　　另外，有媒体就曾算过这样一笔账：一张20元的航意险保单，保险公司通常的保费收入是4元钱，最惨的时候只有2元钱。按当地航意险的年销售量350万到450万张计算。一张航意险保费20元，保额40万元，总保费为7000万到9000万元，但扣除中介费后的实收保费只有1400万到1800万元。“以一架

波音737为例，平均乘坐200人。假设乘客都购买了航意险，每人的保额是40万元。一旦飞机失事，就将出现8000万元的保险金给付。保险公司全年保费实际收入全赔上恐怕都不够。”因此，以单一产品的偿付能力来看，航意险销售的恶性竞争已经危害到保险公司的经营安全，并给投保人的赔付金给付带来不确定因素。

　　

　　航意险市场经营混乱的状况不改变，对行业和乘客都不安全。

　　广州航意险市场经营混乱

　　广州航意险市场经营混乱，保单形式、销售渠道、承保公司都未进行统一。在市场上既有纸质保单也有电子化保单，。购买航意险的渠道很多，旅行社、代理售票点、机场、航空公司都可以出售。记者在调查中发现，大部分机票代售点都不能出示航意险代售资格证明。另外，在联合各大保险公司提供共保体航意险的同时，各保险公司还是可以单独经营航意险业务。

　　“最有保障的就是到机场柜台买共保体保单。”某寿险公司负责人告诉记者。据了解，正规航意险保单只能在白云机场5个专柜才能购买到。与随机票购买保险相比，共保体保单还需要乘客临时在机场购买，缺乏便利也是造成航意险经营混乱的重要原因。

　　（敏华／编制）