新三口之家的理财路径

　　出场理财师：石家庄诚信金点理财工作室

　　苏伦辉(化名)29岁，已婚，妻子没工作，孩子5岁，上幼儿园，现在平均月收入3500元左右，月支出1500元左右，家有存款12万元，没有买房(现在租住)，有购房打算。

　　■家庭财务分析

　　家庭资产12万全部为银行低息存款，需要调整。每月收入3500元，支出1500元，结余比例57%。你们的生活比较节俭，为财富的增长奠定了良好的基础。但从整体来看，由于只有你一人有收入，家庭压力较大。目前孩子已经上幼儿园，基本不需要专人照顾，建议妻子学习一技之长找一份工作，为家庭分担负担。

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理财建议

　　◎保险规划

　　苏伦辉是家庭的顶梁柱，保障十分重要，建议马上为自己购买足够的保险。根据苏伦辉的情况，适合购买纯保障型险种，建议如下：

　　定期寿险20万+意外伤害保险10万+意外伤害医疗保险2万，

　　保障期限20年，年交保费在900元左右，

　　大病险10万，保障期限30年，保费在1000元左右。

　　妻子购买30年期10万大病险，另外购买综合意外保险卡单，保费1000左右。

　　孩子购买50元左右的学平卡。

　　家庭总保费为3000元左右，占总收入的7%，比较合理。

　　◎购房规划

　　根据你的实际情况，不建议购房，理由如下：

　　假设你购买80平方米的住房，按照3000元/平方米的价格，总价值为24万元，还要交各种税费，算下来25万元左右。如果贷款70%，则要交7.5万左右的首付。加上后期

装修，则可能花光你的所有积蓄。如果一个家庭没有金融资产，则积累财富将成为空谈。

　　另外，如果购房，按照6.84%的商业贷款利率计算，还款20年，每月需还贷款1340元，几乎花光每月结余，使家庭生活变得捉襟见肘。

　　再者，目前国家对

房价一直在控制，宏观政策可能还会出台，房价上涨空间趋缓，而与此形成对比的是目前股市和基金火暴，不如将积蓄拿出一部分投资。

　　◎存量资产规划

　　12万存款交了保费之后，保留7000元活期，用于家庭应急基金;

　　2万定期(分在两张存单上，存期建议1年)，5万债券型基金(投资，申购新股的)，收益率能在4-6%之间，4万股票型基金，长期持有，平均收益能达到10%左右。如此算来，5年之后，总资金在15万左右，这时可以考虑买房。

　　◎增量资产

　　每月节约分为两部分：1000元定投ETF50(以两个月为一个周期，节约成本)，按照8%的保守收益率计算，13年后，该笔资金达到27万，可用于孩子的大学教育金，或你们的养老启动基金;750元(扣除保费)投资货币基金(年收益率2%左右，而且赎回方便，流动性强)，年末赎回，根据情况，或用于家庭大额支出，或投资收益较高的金融产品。

　　（本报记者：武岩生）