理好家财 别被虚无富有所迷惑

　　主讲人：国家理财规划师专业

　　委员会秘书长 刘彦斌

　　根据中国社科院的一项统计，中国家庭的负债率近年来不断上升，北京122％，上海155％，而像青岛、杭州这样一些中型城市，家庭负债率也达到了90％左右。这么高的负债率，是不是个危险的信号？借这么多钱去提前消费，到底又是为什么呢？

　　尿布和啤酒定律

　　冲动、虚荣和攀比，是很多人负上债的最主要原因。美国有一个作家说过一句话：你的破产是因为别人的眼睛，这世界上如果全是聋子和瞎子，你不穿衣服也无所谓， 但世界上人都穿着衣服呢，就有好看和不好看，所以你就要攀比。比如德国商场就发现一种奇怪的现象：有许多拎着尿布的男人在出超市时，右手都拎着一箱啤酒。很多消费专家对此百思不得其解，啤酒和尿布之间是一种什么关系呢？后来一个消费心理学专家解开谜题：因为德国是大男子主义非常盛行的国家，男人要面子，他觉得一个大老爷们儿去拎一箱尿布实在难受，那么他一定要拎一箱啤酒，出门的时候让别人认为他是因为买酒，顺手买了尿布。商家发现了这个秘密之后，就把酒和尿布放在一起，当月销售收入就增长了50%。

　　“虚无的富有”招人爱

　　专家认为，刚走上社会的大学生往往会有一种毛病，那就是“虚无的富有”。就是说他在上大学的时候，钱基本上都靠父母供，偶尔在外边挣点家教钱就归自己花。一旦他走向社会后，父母的供给断了，那时候他还想保持生活水准，唯一的途径就是举债。

　　也许很多年轻人羡慕西方人的消费方式，说中国人都是存了一辈子钱才住上房子，而西方人却是早早住上房子去还债。但专家表示，其实中国跟西方不一样，中国的经济是在持续高速成长，西方的经济是在低速稳健增长。它经过几百年的锤炼，社会保障体系非常完备，所以借贷消费一定要在后半生有保障的情况下。现在年轻人提前做点消费不是不可以，但一定要考虑后路是不是安全的。中国现在负债的人太多了，是因为他们不知道借债是怎么回事儿，甚至把它当成一种乐趣和时髦，其实别人的钱都不是那么好花的，如果因为冲动、虚荣和对未来不合理的预期，把负债当成一种新的生活方式，你就掉进了债务的陷阱。

　　举债必须量入为出

　　已经借债了，我们怎么摆脱债务呢？专家开出了良方。首先，摆脱债务一定要改变消费习惯，要量入为出，这样才可以剩下钱。否则的话自家水库里永远是干的，借债的结果就是让水库里更干。第二，最好扔掉手中多余的

信用卡，保留一张就够了。因为刷卡是冲动消费的罪魁祸首，国外很多

理财专家也警示老百姓，最好改用现金付账，这样才有花钱的感觉，信用卡只是没钱的时候临时周转一下的，它不是钱而是债。此前有调查说台湾和香港很多大学生在上学的时间都养成了刷卡的习惯，然后每月只还一个基本的还款额，其他东西都拖着，等到他大学毕业的时候，他前几年的工作都得还银行的卡债。

　　月供别超过收入三成

　　债不是说不能借，但专家认为，月供应该控制在月稳定收入的30%才是安全的。因为我们首先要考虑收入的变数，其次银行现在处在加息周期，月供有可能再提高。那么如果手中有了余钱怎么办呢？

　　专家认为有个原则，就是如果你在目前的贷款利率水平下，长期的投资能力盈利水平不超过6%，你就可以不必提前还债，而应该将余钱拿去投资。但投资仍然需要谨慎，在大部分情况下，最好还是先还银行贷款，尽量不负上不良债务。理好家财，才能得到一份平静祥和的生活。