上有老人下有小孩

　　本报记者 张金辉

　　在上世纪70年代出生的人群，已经渐渐成为社会的中坚一族，身处27岁至37岁之间的这一代人，事业已经小有成就，家庭有一定财富积累。同时，这一代人的父母多已退休，而孩子又刚长大，正处在上有老、下有小的时期。这一代人应如何制订家庭理财计划？在风险性投资和保守型投资中应怎样选择？记者进行了采访。

　　据哈市一银行个人理财中心人士介绍，70年代出生的人群，正处在一个中间地带。在理财方式的选择上也可以看出。一些人倾向于收益较高同时风险也较大的股票或股票型基金。由于2006年股市大盘持续上涨，2006年股票收益较高，同时基金的平均收益率也达到50％以上。很多人把积蓄全部投到古股市或基金中。那么对于30岁的人群，这样做是否合理呢？理财专家提示，今年家庭财务规划应当风险与收益并重，尤其是预防性储蓄投资高风险产品不可取。特别是身为家庭经济支柱的70年代人，承担着巨大的生活压力。股票、基金、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是对用于教育、养老的储备金禁不起以上方式的市场风险。所以可以选择拿出其中一部分进行投资，而选择另外一部分选择储蓄或者保险，尤其是保险作为一种收益回报稳定，并兼顾保障的理财方式，应该是应对教育、养老、医疗等需求的比较理想的选择。

　　另外，对于35岁以上的人士来说，适时开始考虑

养老金的问题，就等于在起跑线抢先一步。这个年龄段的

理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。理财规划师举出了一个例子。张先生在哈市一建筑设计院工作，今年36岁。他有现金10万元存于银行1年定期，利率为2.52％，扣除20％利息税后利息是2016元，而现有的通货膨胀率一般认为是3％，就算加上1年后的2016元利息，1年后10万元的购买力相当于当时的98956元。张先生在进行了一些风险较高的投资外，还买了一些养老险产品。他买的养老险产品每年缴费60897元，存3年，同样在第3年得到返还金，是1.2万元，每3年一领，直至100岁，最终享有10万元的百岁贺寿金，每年还有红利分配。专家表示投保养老险产品，可将生存保险金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用，出国旅游等，也可将红利累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。总之，不仅能实现安全增值，还可以保全资产。

　　对于一个三口之家来说，除了投资以外，还要做好家庭保障计划。如果夫妻双方没有

公积金或养老金，那么要购买适当保险。即使有公积金、养老金，也可以选择一定的商业保险来作补充，险种上重点考虑大病险和意外险；其次是要做好子女教育计划，可以为孩子的教育储备每月定投一定金额。最后，留出适当比例的机动金额，以应对一些突发事件。