邮储出世能否修成农村金融正果？

　　3月20日，酝酿了7年，历经9个多月的筹备，存款余额达1.6万亿元的中国第五大银行——中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这也是目前中国营业网点最多的金融机构。

　　邮储银行负责人表示：“目前邮储银行将主要开展零售业务和稳健经营低风险资产业务。”虽然同样定位于以零售和中间业务，但邮储银行的特色决定了其将主要面向农村和城市社区，为城乡居民提供基础金融服务。

　　另据记者了解，邮储银行已经向银监会递交申请，希望尽快开展农户小额信贷业务试点。此外，邮储银行的农村金融部也在筹建之中。

　　初期主攻低风险业务

　　经过20年的发展，截至去年年底，邮储网点为3.6万个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构。按照《商业银行法》的规定，邮储银行可以全面办理商业银行业务。

　　对此，中国社会科学院银行法专家曾钢博士表示，短期内，邮储银行直接与国内其他商业银行展开全方位竞争的可能性不大。邮储银行应利用覆盖城乡的网络资源优势，先从基础业务做起，比如开拓经济发达、金融活跃的农村地区的零售市场。

　　而希望邮储银行在农村市场有所作为，似乎也更符合监管当局的想法。央行行长周小川在两会上曾透露，央行在改善农村金融环境方面将有若干举措，其中包括邮政储蓄的改革。

　　“我们希望与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。”邮储银行负责人在描述邮储银行市场定位时补充说。

　　2006年，银监会就批准当时的邮政储蓄开始在一些地区，尤其是农村地区试点定期存单小额质押贷款业务，这也改变了一直以来邮政储蓄“只存不贷”的形象。从今年3月1日开始，距最初试点不到一年时间，邮政储蓄的定期存单小额质押贷款将全面扩展至全国（西藏、青海除外）。

　　邮储银行行长陶礼明透露：在已经发放的14亿元贷款中，目前还没有一笔坏账。

　　探索农村金融新模式

　　也许只是巧合，邮储银行开业当天，中国银监会也同时批准了汇丰、渣打、花旗、东亚银行等4家外资银行中国有限公司开业。为了表示诚意，东亚银行甚至表态，不会对任何客户设置门槛，即使只存100元也欢迎。

　　在中外资银行日趋激烈的市场竞争中，刚刚成立的邮储银行要想生存乃至胜出，如何找准自己的位置与突破方向尤为重要。邮储银行方面表示：“在发展零售业务，稳健经营低风险资产业务的同时，待条件成熟时，将进一步拓展公司业务，开展对公存款、发行金融债券、稳步发展信贷业务。”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析认为，邮储银行之所以选择实施“二步走”战略，即先做“零售与中间业务”，然后再开展“公司业务”，关键是由于其目前的现状是典型的“两条道，中间空”。他解释说：两条道是指邮储银行上有总行，下有遍布全国的营业网点；中间空是指邮储银行的省分支行（机构）尚未设立。因此，邮储银行要扬长避短。

　　另据记者了解，设立省分支行的工作是邮储下一步的重点工作之一。挂牌后，邮储银行将于今年上半年启动分支行的组建工作，并先行在东、中、西部进行试点，并在条件成熟时在全国推广。

　　针对目前国内金融机构在农村金融业务方面做得不太成功的情况，郭田勇认为，主要原因是没有找到适合农村的金融业务模式。一方面，农民对小额信贷的需求十分强烈，另一方面，农民可能无法拿出能够到银行质押的东西。这是现实情况。因此，他建议，邮储银行在开展农村金融业务时，应该着力探索“无质押贷款”，借鉴孟加拉国小额贷款创始人穆罕默德·尤纳斯的经验，探索出一套贴近"三农"，且适合农村的金融业务发展模式。