陶礼明三招支农　邮储银行框架初定

　　3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立

　　陶礼明三招支农 邮储银行框架初定

　　本报记者 蒋云翔 王娜 北京报道

　　3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，已走过21年的邮政储蓄至此翻开了崭新的一页。

　　长期以来，邮政储蓄的经营模式为“只存不贷吃利差”，邮储银行行长陶礼明表示，邮储银行成立后将进一步拓展业务范围，包括消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等等都已进入了邮储银行的视野。

　　并无资产业务经验的邮储银行将如何防范风险将是其首先要解决的一个问题。之前业内广泛质疑邮储网点柜员素质不高，可能难以胜任邮储开展贷款后风险控制等方面的要求。

　　五招防范信贷风险

　　自2005年以来，邮储就开始开展

邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务，这也是邮储银行第一个零售资产业务。陶礼明表示，邮储银行通过存单质押贷款锻炼队伍、建设制度。

　　邮储人士介绍，存单质押贷款风险较小。在业务流程上，为了便于鉴别存单来源以更好地控制风险，只对本县范围内的

邮政储蓄定期存单给予质押贷款。而在利用他人存单进行质押贷款时，则要求存单所有者要到场。

　　该人士表示，为了防范存单质押贷款风险，邮储通过业务准入、额度控制、实时监控、业务检查和业务考核等五个方面来防范风险。

　　该人士介绍，各省在开展存单质押贷款业务前，先要向总部提交开办业务的申请，在得到授权和授责之后方可开办。

　　在额度控制方面，目前规定本人质押贷款的最高额度为40万，他人质押贷款最高额度为10万，最低贷款额度为1000元。对于不同贷款额度设定不同级别的审批机构，贷款额度比较大的需要经省级质贷主管的审批通过，方能放款。

　　同时，邮储银行开发了专门的存单小额质押贷款计算机系统对存单质押贷款进行实时监控。该人士介绍，这个系统实现了贷款申请、审批、存单止付、贷款发放、会计核算的计算机处理。重要的业务流程都在系统内实现，尽量避免人为因素。同时安排了专门的人员对每天的贷款数据进行分析，发现问题及时了解情况，化解和防范风险。

　　此外，总部每月定期对存单小额质押贷款业务进行现场检查和非现场检查。

　　陶礼明介绍，目前存单质押贷款发生额达14亿元，目前没有出现一笔坏账。

　　继续支持三农

　　之前，外界曾猜测邮储银行将是定位于农村的一家准政策性银行，对此陶礼明予以否认。更有说法称

邮政储蓄银行信贷对象将被限定在农村，或者其农村机构的资金要全部用于农村。一位负责人也对此做出否认，“我们的章程并未做出这样的规定”。但陶礼明表示，在农村地区发展提供金融服务将是邮储银行非常重要的一项业务。

　　邮储人士介绍，目前邮储已基本建立起为农村地区提供全面金融服务的粗略框架，主要从基本金融服务、资金市场业务和存单质押贷款业务三个方面支持农村建设。

　　在基本金融服务方面，邮储为农民提供存取款、汇款、代收农电费、代收税款、代收烟草款、代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。

　　自2003年8月1日，邮政储蓄资金开始自主运用后，邮储在资金市场上优先与农村金融机构开展资金交易，通过农村金融机构的资金运用渠道间接实现资金返还农村。目前，邮储主要通过银行间债券市场、协议存款、购买农业发展银行金融债等方式将资金返还农村。陶礼明介绍，截至2006年年底，邮储已经累计向农村金融机构提供资金超过3200亿元。

　　但邮储支农资金目前还只是间接进入农村地区。邮储银行有关人士透露，邮储银行支持“三农”的战略规划是大力发展农村的零售贷款业务。

　　陶礼明介绍，在开办存单质押贷款业务之后，下一步邮储银行将向银监会申请进行小额信贷的试点。据邮储人士介绍，目前正在加紧制作小额信贷相关的规定。