信用卡大跃进　银监会警惕风险上扬

　　本报记者 蒋云翔 陈昆才 北京、上海报道

　　来自中国银联战略发展部的一份调查显示，2005年国内市场信用卡新增发行量在500万张以上，而2006年新增信用卡1560万张，比2005年的新增量多出1000万张，信用卡发卡进入高峰。截至去年底，我国信用卡总量5600万张(包括3000万张贷记卡、1900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡)，增长38.9％。

　　在一片“繁荣”中，3月9日，银监会办公厅下发了《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》(下称《通知》)，指出“因虚假申领银行卡进行商户POS套现行为引发的欺诈风险事件频繁发生，涉嫌欺诈的交易金额水平有所上升，商业银行开展银行卡业务面临的信用风险、操作风险、合规风险等呈现上升态势”。

　　“我们认为银监会这个通知是对银行风险管理的一个善意提醒。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，“从我们了解的情况看，各家银行都非常重视信用卡的风险管理。”

　　她说，光大银行信用卡在风险防范上比较成功，目前180天以上的逾期率是千分之三，“从某些机构给我们提供的数字来看，银行业的平均水平是2.7%”。

　　大跃进之忧

　　“中国的信用卡市场还处在圈地放羊的阶段。”一位监管部门的官员如是说。

　　大量发卡的背后是风险隐忧的积累。

　　来自银联网站的有关数据显示，截至2005年底，国内信用卡透支余额将近150亿元人民币，同比增长50％左右。目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到10％，同比上升2.6个百分点。

　　进入发卡量激增的2006年，“在交易笔数迅速增长的同时，2006年贷记卡的交易金额和未偿余额也相应增长”。银联战略发展部一报告称。

　　“虽然没有看到具体数据，但违约率肯定比以前高，主要是现在的发卡质量比原来柜台办理的质量下降很多，其中主要是外包发卡。”

　　上述监管人士称。“各家商业银行碰到的一个主要问题就是虚假申请，这是一种实际的情况。”一业内人士告诉记者，“但对于如何使用外包公司，各行有各行的办法，各家发卡银行对此都比较谨慎，大部分银行都会做直销，以及利用分行的渠道。所以，我觉得利用外包公司不是这个行业里面的主流，比较少。”

　　银联一相关报告也称，各家银行普遍认为，国内市场出现信用卡系统风险的可能性不大。主要原因一是国内宏观经济环境和发展态势良好；二是持卡人一般都接受过较强的“欠钱就还”的教育理念，即使出现客户拖欠行为，在经过银行客户经理的第一次催收后，大多数客户会将欠款还清，而那些真正使用循环信贷的人则把信用卡作为正常的

理财工具；另外银行可以对自身的呆坏账损失、循环信贷客户占比进行预测，从而采取有效措施控制风险。

　　但是前述监管人士指出，我国信用卡市场刚刚起步，对于市场风险问题，不能过早的乐观。

　　欺诈成主要风险

　　戴兵将信用卡面临的风险分为三类，第一是信用风险，就是持卡人到期不能偿还，实际上是一种违约风险。第二是欺诈风险，即外部人作案风险，是一部分人或组织有目的的骗取银行信用，比如恶性申请、恶意透支、伪冒交易等等。第三个就是内部人的操作风险，这是内部原因造成的风险，包括员工的职业道德问题、内外勾结作案等等。

　　戴兵指出，国外的经验来看，最大的风险应该是信用风险，但是在国内因为法制环境、执法处置的力度、信用文化、用卡习惯等诸多原因，结果反而是欺诈成为主要风险。比如有些中介公司恶意给人申请信用卡，在某些城市还成为了一个行业。

　　某股份制银行从事信用卡业务风险管理工作的人士也表示，利用虚假资料申领信用卡所产生的风险是发卡银行最为担忧的，如果资料真实，用卡人因为自身还款能力出现问题导致的违约风险并不是很严重，一般人都会想办法归还拖欠的款项，而利用虚假资料，则容易产生恶意透支、非法套现等重大风险事件，有时还常常形成团伙作案。

　　上述人士表示，收到前台的进件(即申请表等资料)，负责审核的部门都会进行电话核定、附件辨别、征信查询等工作，决定是否准予办理信用卡及相关的额度，其中利用银行业的征信系统，可以调查申请人的资信状况。

　　戴兵介绍，除了严格审批外，在用卡环节银行也会对交易进行检测。光大银行建有伪冒侦测系统，这个系统会在用卡过程中监测客户的交易行为来防范交易风险。

　　三大渠道了解客户

　　戴兵表示，对信用风险进行防范最大的困难就是信息不对称，首先要尽量获取最大量的客户信息。《通知》也要求发卡银行应该遵循“了解你的客户”原则。

　　据她介绍，目前银行发卡使用得比较多的有两个公共信息平台。一是人民银行提供的个人信用数据库，在里面可以看到在商业银行有贷款的账户的信用情况。另一个是银联提供的风险数据，主要是各商业银行报送的黑名单，以黑商户代码报送的交易会被限制。此外，银行间也在开展合作，互换黑名单，光大银行参加了所有的银行间交换合作。

　　她说，目前个人征信系统里包括的数据比较全面，今年法院的不良信息进入人行个人征信系统后，这个系统将发挥更大的作用。比如一些强制执行不下来的企业和个人，或者申请人本人是一个经济罪犯，这些都是非常有用的信息。

　　来自银联的消息称，全国性和区域性的征信体系建设将快马加鞭，

银行卡不良信息在人民银行、商业银行间的资源共享程度将进一步提高。据知情人士介绍，人民银行征信中心系统覆盖面已扩大到了在人民银行结算的所有银行，包括农村信用社和外资银行，目前数据库有5.89亿个自然人数据，其中有信贷信息的自然人约为6000万人。而在今年年内，征信中心的数据库还将与公安部个人信息数据库实现联网，此外有些地区的

公积金、社保等非信贷数据也将加入到征信数据库中。