有信心看到赚钱那一天

　　43岁的唐伦是中国第一家村镇银行------四川仪陇惠民村镇银行行长。该银行于3月1日在仪陇县金城镇挂牌营业，截至3月10日，该银行吸收了180万元储蓄，发放了13笔、共计20.4万元贷款。对于这些数据，唐伦显然感到不太满意，他说：“如果村镇银行不能赚钱，那算什么银行？”

　　在唐伦眼里，与其他类型的银行相比，村镇银行在运作上有何独特之处？怎样才能达到赚钱的目标？听唐伦为你一一道来。

　　唐伦

　　开业10天业绩难满意

　　首家村镇银行成立时的火爆场面让人记忆犹新。银监会高层亲临现场，几十家媒体蜂拥而来，整条街被人潮堵断，开业当天就吸收存款35万多元。但热闹之后，惠民村镇银行需要冷静面对现实。

　　180万元存款、20万元贷款，这就是首家村镇银行开业10天后的收获。“这一成绩的确让人不太满意，但尚在我们的预料当中。新生事物被人们接受，总还要一个过程。”唐伦淡淡地说。

　　作为一家为“三农”量身定制的新型农村金融机构，惠民村镇银行由南充市商业银行发起，注册资本仅200万元。该银行营业厅面积不足30平方米，只有两个柜台、两个窗口、9名员工，堪称袖珍银行。

　　执掌9人团队的唐伦明白，小小的村镇银行发展中肯定会遇到许多问题。但多年的银行从业经验早已使他对风险作了充分考虑，并相信一定能解决问题。

　　唐伦从事金融工作已经20多年。早在1983年，他就进入银行系统。2002年1月，南充市商业银行刚刚成立，一向稳重老成的唐伦突然从“很舒服的”农业银行跳槽了，去了当时还显得弱小的南充商行，一度让他的家人和朋友疑惑不解。

　　因为出色的业务能力，唐伦很快在南充商行脱颖而出，先后担当某支行的副行长、行长、客户二部总经理等职，成为南充商行的绝对中坚力量。此番更是受南充商行重托，走马上任中国首个村镇银行行长。

　　“压力很大，我能感觉到肩上担子的沉重。”唐伦说，“作为银监会在农村点燃的星星之火，村镇银行能不能燎原，无数双眼睛在盯着我们。”

　　我们不是扶贫机构

　　惠民村镇银行开业以来，曾在当地群众中引出“会不会是又一个农村基金会”的怀疑，也闹出了“村镇银行的钱随便借”的笑话。直到今天，不少当地人对它仍是一头雾水。

　　“很多群众不明白村镇银行是干什么的，我们定位于服务三农，就意味着要为农村最需要钱的人提供帮助。”唐伦举例说，在仪陇这样的经济贫困县，农民过去向银行、信用社借贷非常困难，因为他们拿不出抵押，也找不到担保。“现在我们提供最高两万元小额贷款，仅凭信用，无需担保就可获得。”

　　这一点，对于当地群众来说，帮助的确是实实在在的。仪陇县马鞍镇农民张权承包堰塘修建工程资金不足，求助于村镇银行后，很快获得一笔两万元的小额贷款。此外，当地几位獭兔、肉鸭养殖户也得到了数额不等的贷款，解了燃眉之急。

　　“村镇银行虽然不以赚钱为目标，但也并不意味着我们不想赚钱。毕竟我们不是扶贫机构。”唐伦认为，村镇银行短期内的确还难以实现盈利，但如果几年之后，它达到了一定规模就有可能。

　　惠民村镇银行贷款年利率8%，比商业银行更高，存贷差显而易见。唐伦说，“我们预测村镇银行的盈亏平衡点，是存款余额5000万元，贷款余额3000万元，并且不良贷款率要保持在1%以内。”

　　唐伦认为，实现这个目标并非不可能。根据当地经济快速发展，以及农村城镇化后居民和社区企业贷款需求旺盛的状况，预计未来3年，村镇银行资产总额、存款、贷款增幅能达15%，甚至更高。“农村金融难盈利的观点是错误的，关键要看业务怎么做。”

　　是否放贷不能靠财务数据

　　村镇银行的业务到底要怎么做，唐伦的脑子里已有一个轮廓。由于前几年四大国有银行纷纷收缩农村市场，基本上只剩下信用社，贷款总额远不能满足农户资金需求。“从这个意义上说，我们正好能填补这个空白。”唐伦说。

　　目前惠民村镇银行的员工均来自南充商行，对仪陇当地情况并不十分了解。唐伦表示，村镇银行在运营一段时间后，将在当地招募一批业务员。“我们必须改变依据财务报表和数据来决定是否发放贷款的方式，而是依靠对当地情况熟悉的人。他们更知道哪些贷款能放，哪些不能放。”

　　在发展小额贷款业务上，村镇银行打算搞合作经营模式，解决风险和拓展业务难题。唐伦描绘他的蓝图：在一个村庄或者社区，吸纳两三个小股东，加上村镇银行资金，组成一个资金合作社开展业务。“小股东最好是村干部，他们参与进来不仅能解决信息不对称的问题，还能降低风险和经营成本。”

　　唐伦认为村镇银行是典型的零售业银行，面对最微小的中小企业和广大农户，“成本高、利润低，只有做上规模，才能有效益。”

　　被员工们称为“很有想法”的唐伦，正在准备实施一个计划：惠民村镇银行目前已经有了自己的银联卡，但还缺少ATM自动取款机。唐伦调查发现，整个金城镇只有农行的两台ATM自动取款机，这导致取款经常排长队。

　　“一台ATM机创造的价值，可能相当于几个员工。”唐伦分析说，仪陇县每年有几十万人在外打工，回到仪陇后却没有工行、建行、中行的取款机，只能选择跨行异地取款。“仅仅是跨行和异地手续费，利润就相当可观。”

　　“搞ATM机只是一种简单的经营手段，更重要的还是要在存贷利差上想办法。”唐伦说，“惠民村镇银行不但要稳健经营、勤俭办行，还要尽一切努力赚钱。如果不能赚钱，那么可持续发展就是一句空话。”唐伦表示，他有信心看到村镇银行赚钱的那一天，尽管这也许还有相当长一段路要走。

　　本报记者 李伟铭 摄影报道