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刘明康：抓紧构建存款保险制度

http://www.sina.com.cn 2007年03月08日 10:06 中国产经新闻

　　国有银行也可能倒闭破产

　　本报记者邵昌平报道

　　3月5日，中国银监会主席刘明康表示，银监会将抓紧构建存款保险制度。他说，存款保险制度是保护存款人利益的基础设施，同时使金融机构有正常的退出机制。作为国家金融安全重要环节，存款保险制度渐行渐近。

　　温家宝总理在十届全国人大五次会议上的政府工作报告中提出了今年加快金融体制改革的六项任务中，就包括：要切实加强和改进金融监管，健全监管协调机制，有效防范和化解金融风险，维护国家金融稳定和安全。

　　存款保险制度是一个国家或地区为了保护存款者的合法利益，维护金融体系安全和稳定的有效措施之一。作为一种金融保障制度，存款保险是指由符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构。当机构成员发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

　　过去，中国的银行都是国有的，国家是银行的担保者。人们往往认为这些存款是借给政府的，只要政府在，其开设的银行便不会不还钱。无论遭遇到何种经济打击，只要政府不破产，银行也不会破产。因此，没有必要建立存款保险制度。

　　但是现在，随着我国金融体制改革的不断深化，国有银行股份制改造已经完成或者正在引进外国战略投资者，加上外资银行的储蓄业务放开，以国家信用保障存款人利益的政策已不适用于股份制金融机构和民营银行、外资银行。以国家信用保障的隐性存款保险制度的最大缺陷是，强化了金融企业的“道德风险”动机，各银行不用为它们的过度冒险行为而支付额外成本。人们对银行的观念也需要改变，即客观存在的各种金融风险使银行有可能面临挤兑或破产倒闭的威胁。

　　与存款准备金不同，面向市场的存款保险的基本目标并不是防止所有银行的倒闭而是着眼于降低非系统性问题成为系统性问题的可能性。存款保险完全依赖于市场力量来防止银行的过度风险承担。例如，美国联邦存款保险公司ＦＤＩＣ只对银行存款人提供保险保护，不保护非存款债权人或倒闭银行股东的利益；只对支票账户、储蓄账户等银行存款账户进行保险，对共同基金投资、

股票等其他投资产品不予保险。

　　作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的一小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险就显得尤其重要。

　　此前，

银监会下发文件明确禁止向证券公司等发放以客户交易结算资金为担保的贷款；禁止银行贷款给单位或个人贷款炒股。对于银监会将怎样盘查信贷资金进入股市，刘明康表示，银监会查的是任何违背合法用途的贷款，信贷资金当然不可以进入股市，贷款人、授信主体不能改变资金用途。