企业、家庭财产保险如何才能避免“十赔九不足”(4)

　　赔付标准有“尺度”

　　家住长宁区的林先生因住所系老公房、又在底楼，去年夏天连降暴雨时，家中进水导致部分地板、家具等被淹。林先生向保险公司提出了总计约8000元的赔偿请求。保险公司查验后认为，当日虽然雨量较大，但未达气象学意义上的暴雨标准，由此带来的损失保险公司不需赔偿。当林先生得知其一家住宝山区的朋友同样情况却获得了赔付时，对保险公司拒赔表示不能理解，遂引发纠纷。

　　专业人士表示，在家庭财产保险中，因台风、暴雨等自然灾害引起的财物损失是在保险赔付范围内的。但是，什么样的情况算是台风、什么样的情况算是暴雨，是有一定的标准的，并非市民在新闻中获知相关信息、当天又感觉风很大或雨很大，那就是台风或暴雨了。在保险赔付中，必须是所投保的房屋所在地区当日风力或降雨量等达到气象学意义上的标准才行，保险公司将根据气象中心所提供的相关气象资料来确定是否赔付。同样是台风登陆，在宝山区可能达到了台风标准，在黄浦区可能风力就已减小到不算是台风了。

　　在上述案例中，气象学意义上的暴雨标准是24小时降雨量达30毫米以上，林先生家住宝山区的朋友获赔是因为当日宝山区降雨量达到了这一标准，而长宁区未达到，林先生自然就无法获得相关赔付。

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　　企业、家庭财产保险的由来

　　企业、家庭财产保险作为财产保险的一种，是在火灾保险的基础上发展而来的。

　　现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，英国伦敦市皇家面包店的烘炉过热，引发了一场大火。大火持续了五天，伦敦城约80%被毁，20多万人无家可归，财产损失在1000万英镑以上。正是这场特大火灾，使人们深刻认识到火灾保险的重要性。第二年牙科医生尼古拉·巴蓬(Nicholas Barbon)个人独资开办了一家专门承保火灾保险的营业所。由于业务发展，1680年巴蓬与其他3人合股集资4万英镑，设立了火灾保险公司，根据房屋租金和结构分类收取保险费。这种方法是现代火灾保险差别费率的起源，尼古拉·巴蓬(Nicholas Barbon)也因此被喻为“现代保险之父”。

　　1710年，以发明灭火器而闻名的查理士·波文(Charles Povey)创立伦敦保险人保险公司(Company of London Insurers)，后改名为太阳火灾保险公司(Sun-Fire Office)，开始承保不动产以外的动产火灾保险，它是“世界上迄今仍存在的最古老的保险公司”。

　　随着保险业的发展，保险人经验的积累，保险合同的内容和保险费率的计算日趋完善，形成了今天这种保险责任完备、适用需求广泛、具有综合保障的企业和家庭财产保险保障体系。(徐海慧）

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