村镇银行破茧　农村成金融改革另一线

　　2007全国“两会”系列报道之一

　　本报记者孙雷辽源、长春报道

　　【农村金融】

　　进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。

　　———2007年中央“一号文件”

　　3月2日，吉林省辽源市东丰县蚂蚁村的农民范井礼特别兴奋。

　　这天，他拿到了东丰诚信村镇银行股份有限公司办事人员送来的3000元贷款。有了这笔为期一年、利息低于当地农信社的“资本”，范井礼可以买到便宜的化肥和种子，提前为春耕“备战”。

　　“村镇银行”对于范井礼和蚂蚁村的村民们来说，是个新鲜事儿。而在此前一天，与东丰诚信村镇银行股份有限公司一起诞生的，还有包括吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行，以及四川仪陇惠民贷款公司在内的三家崭新的金融机构。

　　以专门面向农村、服务三农为宗旨，以更多非金融资本的强力进入为特征，首批四家新农村金融机构的诞生，将带给即将春耕的中国农民及时雨，掀起中国新一轮金融体制改革的热浪。

　　弥补农村金融机构覆盖空缺

　　范井礼简单算了一笔账：距离4月初的春耕还有一个月，按照往年经验，提前一个月买化肥，每袋化肥可以节省3-4元钱，一年需要一吨(20袋)左右化肥，能节省大约100块钱。同时，东丰诚信村镇银行提供贷款的利息，要比当地的农信社低3厘。

　　“我们选在3月1日开业，就是为了在农民最需要资金的时候，村镇银行能够真正发挥及时雨的作用。”东丰诚信村镇银行股份有限公司董事长丁晓波介绍说，这家银行从开始筹备到开张，不到两个月时间。

　　村镇银行贷款方便灵活，可以随时贷款。蚂蚁村主任王成福说，以前向农信社贷款有时间约束，春贷秋还，12月20日必须还款，每年过了六月份基本上就是回收贷款不放贷款了。而现在农民秋天土豆收获后，打算种萝卜，如果买萝卜籽没有钱，就可以到村镇信用社直接贷款，贷一年、半年期都可以。

　　“这正是村镇银行的优势所在。”中国银行业监督管理委员会吉林监管局的有关负责人如是说。在他看来，村镇银行具有明显的决策链条短、反应迅速的特征，能够针对当地农业和农村经济发展的情况，按照市场化原则开展经营，形成贴近农村实际的业务流程，经营机制比较灵活。

　　银监会合作金融机构监管部主任臧景范也明确指出，新成立的村镇银行的一个突出特点是，其资金将全部用来服务三农，走向农村市场，以弥补目前农村地区银行业金融机构网点覆盖不足的空缺。

　　农村中现有的银行，往往难以真正发挥支持农村金融的重任。比如农村信用社，虽然已经成为支持农村经济发展的主力军，国家也拿出一部分资金帮助解决问题，但自身积累的包袱仍比较沉重。

　　另一方面，工农中建四大银行在农村设立的金融机构陆续撤回到城里。邮政储蓄过去设在农村的机构也把农村的资金都吸收到城市里了。据银监会估算，目前中国在城市的金融资源占85%，在农村(县及县以下地区)的金融资源大约占15%。

　　“由中国城乡经济结构所形成的金融城乡结构差异相当大，地区之间、城乡之间，金融资源的配置非常不合理。”臧景范说。

　　因此，银监会2006年12月20日发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，并制定出台了《村镇银行管理暂行办法》、《贷款公司管理暂行办法》、《农村资金互助社管理暂行办法》。村镇银行也应运而生。

　　抢占农村金融市场制高点

　　东丰诚信村镇银行由辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同三家境内非金融机构企业法人和六个境内自然人共同出资成立，是“一级法人，统一核算，单独考核，分级经营”。

　　据该行有关负责人介绍，东丰诚信村镇银行首先在东丰镇设立总部，计划今后在三合乡、猴石镇、横道河镇、杨木林镇、黄河镇、沙河镇、那丹伯镇等设立分支机构，实现网点覆盖全县的服务网络。

　　在经营方面，该行将致力于通过细分目标市场解决农村乡镇小企业的资金需求。该行已将目标市场细分为普通种植养殖户、从事20万亩优质绿色水稻和万亩无公害蔬菜基地建设的农户、特色精品养殖业和推进“粮变肉”工程建设，以及鹿药、鹿保健品、鹿功能食品的深度开发等农村中小企业。

　　在满足农户资金需求的前提下，该行将富余资金全部用在支持农村小企业发展和低风险的票据贴现等业务上，并将随经营规模不断扩大，实现由单纯农户信贷向全方位信贷服务的转变。

　　在人员构成上，该行也在酝酿新变。“最开始的十几个人都是从城市信用社调来的，以后还需要种植业、养殖业、兽医、金融、法律方面的专业人士。”东丰诚信村镇银行董事、副行长林涛对记者说。

　　更大的“野心”还在后面。据一位该行负责人介绍，目前业务的利润空间并不大，但他们并不指望以此赚钱，希望打开市场，迅速占领农村金融市场的制高点。

　　“这是一个聪明、很有长远眼光的战略选择。”中国社会科学院研究员胡必亮对此表示肯定。城市的金融竞争正达到白热化程度，供给明显大于需求，而农村恰恰相反，竞争很弱，在国家政策支持下，迅速切入并崛起，可以拥有更多的机会和拓展业务的空间。

　　然而，村镇银行的“野心”不仅来自竞争的时机，资本构成的独特之处是其更大的动力源泉。

　　按照规定，村镇银行最少要有一家金融机构作为主发起人，其余股东可以是自然人和社会上的企业法人。虽然其他银行也可以有自然人和企业法人，但是对于村镇银行的股本构成，银监会放宽了政策，个人和企业在银行的资本中可以放宽到10%。与之相比较，农村信用社的个人和企业入股则不能超过股本总额的千分之五。

　　“这样提供了一个很大的投资创业的空间。鼓励社会资本、产业资本、国际资本都到农村投资创业。”臧景范说。

　　同时，按照新规定，所有银行业金融机构都可以到农村兴办这类金融机构，可以跨区，其他金融机构只能在本地。

　　在胡必亮看来，这样的政策导向，将增加农村地区除了农信社之外的新金融形式，有效增加农村金融市场的竞争，改善提高农村金融效率，完善利率形成机制，创造公平合理的市场秩序。“新的村镇银行的诞生，自然人和企业法人的加入，将成为金融体制机制改革一个新的突破口。”胡必亮说。