“利市钱”理财实践篇

　　■新快报记者李芳芳

　　■本期理财专家建设银行天河支行金融理财师（AFP）沈旭华

　　【人物】

　　16岁的Lily现在是一名中专生，过年了，Lily最开心的是可以收到“丰厚”的大红包，以往的压岁钱她都是乖乖地交给爸爸妈妈往银行一存了事，但今年Lily的想法改变了。Lily有个“死党”叫珍珍，她父母都在银行工作，受父母影响，珍珍已经开始打理自己的零花钱。

　　今年Lily总共收到大大小小的红包6000元，Lily征询爸爸妈妈的意见，他们都表示支持Lily将利市钱拿来投资，学习理财知识。

　　现在对于孩子的利市钱，不要选择由家长存入银行保管，全责管理运用，也别交小孩全权掌握，建议进行投资理财，对利市钱进行合理运用，通过投资，最终达到让利市钱生钱的目的。

　　理财师观点：投资理念教育>资产投资增值

　　理财师认为，将利市钱进行投资理财，不应以资产值为主要目的，而是指引小孩进行投资理财的实践，从而达到对其进行理财教育的目的。对子女，你是让其利用利市钱进行投资得到资产增值，还是让其掌握到一种受用一生的投资理财技能呢？将利市钱作为理财教育的成本这种教育意义的投资回报比资产增值的投资回报更有深远实质的意义。

　　据了解，国外很多家庭在孩子很小的时候就开始对他们进行理财方面的教育，作为孩子启蒙阶段的必修课。例如在美国，一般家庭要求儿童在3岁左右就能辨认硬币和纸币；5岁时要知道钱是怎么来的；7岁时能看懂商品的价格标签；9岁时能制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；11岁时知道从广告中发现事实；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等。

　　投资意识和投资技能是在不断实践中、不断积累中培养锻炼的。适时将子女导入理财领域，对他们进行理财教育是必不可少的。

　　那么对于中专生Lily的利市钱，应该如何合理分配并进行组合理财？

　　理财师建议

　　根据现在准入条件较低的、可操作性较强的金融投资渠道，通过下列组合分配进行理财，让她在实践中学习金融知识，初步掌握投资技巧，能分享资产增值的快乐、又能满足日常开支的需求，同时将其培养成一位有爱心的当代青年。

　　“利市钱”具体理财操作

　　一、投资开放式基金1000元

　　建议选择新发行的基金进行投资，可以给Lily一本《基金实操手册》，让她自学，对基金有个初步的认识，了解什么是基金，基金股票型、平衡型基金、货币型基金的异同对比。最后，根据个人喜好选择一种类型基金进行认购。买入后要求Lily关心净值的波动，要让她了解什么是申购、什么是赎回、认购成本如何计算、前后端收费成本对比、选择何种收费方式成本较低，同时还可以建议Lily选择其它类型基金各一只进行对比，通过波动性的不同了解不同风格类型基金收益与风险的关联度。

　　成功认购一只基金后，就可给Lily布置长期的基金理财知识功课了，当她按部就班完成了全部功课，她对基金投资的理论知识就已经基本掌握，实操经验也得到了积累，学习目的就达到了。

　　★实战策略：认购建信优化配置基金

　　【理由】

　　前期市场急促下挫给基民上了一堂深刻的风险课，选择新基金还是老基金适宜已是当前基民最想得到答案的问题。理财师认为在指数期货即将推出、市场资金流动性过剩、国家对市场调控力度加强等因素，市场有面临调整的预期下，投资新基金不失为较佳的选择，更能主动规避市场波动风险。

　　节后发行的建信优化配置基金是今年首只获批发行的以股票为主要投资方向的新基金，建信优化配置基金将采取双基金经理制。该基金为混合型基金，其资产的30%~90%将投资于股票，分别专注于股票、债券投资领域。

　　★年目标收益及收益率：150元、10%

　　二、股票投资2500元

　　买股票严格来说是大人的事情，是一个有经济能力、有投资头脑、有承受风险能力的行为。股市作为“经济晴雨表”，投资股票是引导投资者熟悉经济和培养理财能力的最好途径。建议在指导Lily投资股票前，向她讲解什么是股票，商业机构通过发行股票筹集资金，进行经营投资活动，股民买入其股票就成其股东，享有公司股份。讲解投资要解决的方向、时点、数量三大问题。

　　在投资股票中选取哪只股票，就是方向的问题，选哪个行业，行业中选哪个公司的股票，是决定股票投资成功与否的关键。可以跟Lily对上市股份公司进行行业分析，结合国内经济发展及相关行业发展前景，做出选股决定的指导。

　　买入后，引导Lily留意股票价格的波动，可从网络、报纸留意每日的财经消息，如国家宏观经济基本面，行业政策、上市公司的信息披露等。留意其与股票价格波动的相关性。每天只需半小时，持之以恒，将会有很快的提高。

　　★实战策略：购买钢铁股，选取马钢股（600808）

　　【理由】

　　钢铁公司作为一个低盈率的群体，其股息收益率是所有行业中最高的。综合中国经济建设对钢铁的需求保持旺盛，及钢铁工业的增长性，钢铁股国际平均水平的估值，行业整合与规模经济提高等因素，钢铁股未来有较大的上升空间。马钢股份的市盈率低，股价处在安全的投资区域，公司业绩有良好的预期。建议6元以下买入400股，长期持有分享中国经济的增长。

　　★年目标收益及收益率：375元、15%

　　三、定期存款1100

　　准备用于外出旅游或假期课外兴趣班的学习，如琴棋书画、球类运动、第二语言等。

　　★实战策略：定期6个月

　　【理由】

　　课外兴趣学习一般是在暑假或寒假，间隔期刚好是6个月，可以把这部分钱存入银行，选择定期半年期，到期刚好支付。可充分减少资金闲置成本，增加利息收入，又能保证流动性，随时可支取使用。

　　★目标收益及收益率：12.375元、2.25%

　　四、活期银行存款700元

　　建议Lily到银行开立属于自己的个人存款户，将交通费、购买学习用品及其他支出费用款存入银行。并申办一张银行卡，学会在银行办理存取款手续，学会使用银行卡、学会用银行自助终端进行交易，学会如何保护账户资金的安全。有条件还可以尝试开通网上银行、电话银行、手机银行，进行实操，对电子银行业务有个认识，未来是电子银行时代，提前进行相关的了解学习使用，是受益匪浅的。

　　这里就有个例子：有个大学生，准备出境留学，从没有用过银行卡、没有用过银行自助终端，到了境外，不会用电子银行，深感不便，很后悔在国内的时候没有注意学习掌握相关的使用技能。

　　五、消费型保险费用300元

　　购买一份保额100000元的意外伤害(附加20000元意外医疗)险。让Lily学会居安思危，培养保险意识。

　　★实战策略:意外伤害险种各保险公司都有，而且差异性不大，可向品牌公司投保。

　　六、零花备用现金200元

　　七、用于资助捐赠费用200元

　　在利市钱中分配部分用于资助活动，鼓励Lily多参加社会公益活动，适量进行资助捐献，培养孩子的爱心。也可以建议孩子：如何利用这200元去帮助别人，达到最大的效果；在这过程中，让孩子学会如何用钱，如何让钱实现最大的效用。

　　【结语】从教育角度去进行理财实践，模式简单，可操作性强，希望其中的实用性可以引起家长们的共鸣。一个学期过后，我们可以看看Lily的理财计划进行得怎样：例如股票基金收益情况如何？200元的资助款如何使用了？兴趣学习费用是否取得实际效用？

　　（子琦／编制）