巧“动”房贷省钱又赚钱

　　在人们传统思维中，背负房贷可是不得了的压力，而如今一些银行居然宣称，“恭喜您有房贷，您可以用房贷‘省钱赚钱’了。”难道天上真会掉“馅饼”？

　　深圳发展银行是南京市最早推出房贷理财概念并且相关产品：最为丰富的银行。昨日，壹财经《财富课堂》就邀请了该行个贷中心高级经理孙雪梅和高级审批员张娟解答网友和读者的疑虑。两位南京市民也首次走进扬子直播室，与专家面对面交流。

　　房贷一“活”，钱也活了

　　专家解释，现在南京市面上的房贷理财产品可分两个层面。赚钱的，是说可以通过“盘活”房产，从银行取得房贷，把省下的钱进行更高收益的投资。省钱，是对现有的已产生的房贷进行产品选择甚至组合，从而达到节省利息的目的。

　　属于“赚钱”的房贷理财产品，比如非交易转加按揭贷款，也就是老百姓所听说的房贷从一家银行到另一家银行的“跳槽”，由于房屋增值了，因此可以贷到更高的金额。另一种是“循环贷”，把房屋抵押给银行获得一个授信额度，并规定年限，然后房产像“提款机”一样，在贷款人需要用钱的时候贷出来，不用的时候还回去，再享受额度。

　　属于“省钱”的产品，比如“双周供”，即对比常见的“月供”，改为每2周还款一次，从而节省利息，比如贷款50万贷30年的等额本息还款法，使用“双周供”会比月供缩短60多个月，节省20％的利息，这种方式适合收入稳定者。还有“气球贷”，适合提前还款者，具有“短贷低供”特点，比如贷款5年，却可以享受贷款30年的低月供。“存抵贷”则是把客户的存款和贷款关联起来，只要存款达到一定金额就可以按比例“抵扣”贷款，以便节省利息。总之，就是将“死”的房贷变“活”，让钱能最大限度动起来。

　　购房一年内，也可办房贷

　　到现场的市民颜先生提了一个难题，他去年六月份买了一套价值35万的住房，自己有15万，因为不想“替银行打工”，就向亲友借了20万。现在每月要还亲友3000元，感觉压力较大，就转而想再贷银行的钱，哪怕期限长点，只要每月压力小些，比如2000元左右。

　　专家介绍，如果颜先生能提供房屋两证及借条等，在购房一年之内来到该行贷款，应该还是可以作为个人住房贷款办理，可以享受优惠利率。比如贷款5年以上的基准利率为6.84%，优惠就是5.814%。但如果超过一年，就不能再视为房贷了，只能做普通的商业贷款来算。执行的利率也就是6.84%。

　　房贷组合，可省利息

　　网友陈先生看中了一套价值35万元的80平米的住房，打算今年4、5月份办个10年期的贷款。手头现在有15万元的闲置资金可以付首付。夫妻二人月收入5000－10000元，另外每年还有一笔不菲的年终奖。但双方父母年迈需要照顾，没有多少收入来源；接下来还要装潢、办婚礼等。咨询专家如何通过房贷理财。

　　两位美女专家介绍，首先他可以到该行办理一个“直客式”贷款，即由银行把房款一次性打进开发商的账户，先从开发商那里享受到1％－7％不等的房款优惠。然后再选择“双周供”或“气球贷”的还款方式，以便享受今后低月供和低利率的双重好处。陈先生既然每年有相当金额的年终奖，那么有望提前还款，办理“气球贷”假设能三年之内还清贷款，就能享受5.355%的利率，比不办理“气球贷”的普通做法、5.814%利率要低0.5个百分点。

　　按照该行房贷政策，面积在80平米左右首付只要20％，也就是7万元，那么陈先生的15万元闲置资金付房屋首付后还剩8万元。这部分钱可以作为装潢和办婚礼所用资金。但是之前也不“闲”着，可存深发展办“存抵贷”，在账上一天就可以按一定比例“冲抵”贷款，节省利息。

　　管小峰 马 燕