银行面临生死攸关冲击

    招商银行行长马蔚华坦言企业“脱媒”会加剧

　　A股与H股先后上市，A股股价曾逼近20元高位，国际标准双币信用卡发行突破1000万大关……一系列辉煌业绩使招商银行成为最抢眼的银行明星之一。面对好评如潮，招商银行行长马蔚华昨日接受记者采访时明确表示，中国已经成为世界金融的竞技场之一，未来银行业将面临重大变革，银行领导人必须具备预见能力与忧患意识，集中力量突破目前银行业普遍存在的四大瓶颈。

　　文/图 记者 上官建庆

　　未来3~5年面临重大变革

　　记者：去年，中国金融市场全面开放，外资银行开始纷纷进入中国市场，请问在新的经济形势下，中国银行业将会面临怎样的机遇与挑战？

　　马蔚华：中国的银行业将面临重大变革。中国经济与金融业发展，正处于一个比较频繁变化的过程中，一方面资本市场快速发展，企业“脱媒”（即不通过银行融资）会加剧，导致越来越多的优质企业将会背离银行，放弃银行贷款。另一方面是有助于银行发展新的利润增长点的制度空间还没有形成。这对依靠商业性批发贷款和利差收入经营的银行来说，都将是一个生死攸关的冲击。

　　中国目前的形势与上世纪80年代末至90年代初的美国极为相似，当时有部分美国银行开始积极寻求突破，其中花旗银行就是比较成功的例子。事实证明花旗银行的确是先行一步抢占先机了，之后，同期没有寻求变革与突破的美国银行，有290家被迫倒闭关门。

　　商业银行无疑要尽快寻找新的利润增长点，考虑增加非利差收入，即收费业务，包括国际结算等传统收费业务和私人银行等新的收费业务，而在目前情况下，要实现这种转变和创新，除了商业银行自身的努力，也需要政府和监管当局对商业银行的金融创新给予“更多的宽容”。

　　主动适应突破四大瓶颈

　　记者：您提到招行要准备危机报告，突破瓶颈，请问是怎样的瓶颈和挑战？

　　马蔚华：一个企业最大的挑战来自于自身，要想寻求突破必须首先从完善自身入手。

　　第一大瓶颈是风险管理，所谓风险管理就是过去的风险控制，时至今日要转变为经营风险。风险其实是把双刃剑，风险与收益并存，因此，风险管理的实质就是在风险与收益之间寻找一个最佳平衡点，这与国外的“风险容忍度”有相似，银行对风险的经营、银行的定价能力是银行最大的核心竞争力。

　　第二大瓶颈是财务管理，过去银行的传统经营方式往往注重成本控制，但对于促使银行“钱生钱”的盈利投入却显不足，如团队培训、绩效考核、收入分配等激励机制，对促进银行内生动力都起着至关重要的作用。

　　第三大瓶颈则是人力资源瓶颈。现在外资银行进入，很多来招行挖人才，很多股份制银行也从招行吸收人才，当然，这也是对招行人的肯定。但人才资源优势是企业的基础优势，特别是核心团队的稳定，也是企业稳定经营的基础。我们必须制定一个更加科学合理的薪酬制度以及为年轻人提供一个好的职业通道和企业氛围，通过制度与企业文化同时努力，打造企业的核心竞争力。

　　第四大瓶颈是IT系统的完善。现在企业竞争更趋白热化与透明化，所有的技术很快就会被复制与克隆，因此任何领先都是暂时的，必须不断完善与推陈出新。

　　借鉴西方经验创新盈利模式

　　记者：银行如何创新盈利模式？

　　马蔚华：我们可以借鉴西方银行业发展经验，主动去适应社会变革，努力突破原有的经营模式，寻求创新盈利模式和盈利增长点，从而实现可持续盈利。

　　创新盈利模式就要增加非利差收入。国内银行传统盈利90%来自于利差（贷款）收入，这种单一的盈利模式已越来越难以适应当前的市场竞争，国内银行可以借鉴美国等西方社会的经验，在美国的银行业务中，利差收入一般都低于50%以上，而零售等中间业务量，则高于50%以上。因此，未来银行业的发展，应以加大非利差业务收入为主。