村镇银行不应被当成赢利工具

　　专家表示其更强调的是社会责任应避免盲目的投资冲动

　　“只需100万就可以开一家银行！”

　　在2007年初这样一个投资欲望狂热的时段，中国银监会出台的农村金融“新政”———放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，让很多人热血沸腾。

　　按照银监会的规定，中国农村金融市场将对境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人等等全面开放。如此一来，诸多民资和外资纷纷伺机而动，甚至城市里的富裕人群以及一些尝到改革开放政策甜头的农村致富带头人，也都渴望能抓住这一千载难逢的好机会。

　　诱惑与风险并存，如何考量成了让很多有投资意愿的人左右为难的事情。据记者了解，目前，村镇银行试点工作正在紧锣密鼓的展开，至于试点的效果会是怎样，包括

　　村镇银行不是“作秀”

　　“村镇银行是摸着石头过河，我们只能边走边总结经验。”受邀参加银监会关于村镇银行的座谈会的中国金融学会秘书长秦池江告诉记者，尽管如此，在不久前的国务院金融工作会议上，农村金融改革已经被摆到了一个很重要的位置，所以，村镇银行的出现就决不会是为了满足一时之需的“作秀”，而是国家下决心要做好的一个长期的、务实的工作。

　　实际上，村镇银行是有广泛的市场基础的。秦池江表示，首先是农村确实有这种金融需求，过去像农村基金会等等一些民间借贷组织，之所以能够形成那么大的规模，还是因为农民确实需要一种途径来解决自己的资金需求，只不过当时是缺乏必要的规范、严格的监管，所以才惹出了很多事情，现在，村镇银行的出现，等于是对过去这种不合规的金融形式加以引导规范，使其能更好的为农民服务。

　　另外，以前仅仅依靠农信社，缺乏有效竞争，往往让农信社产生惰性。有了村镇银行之后，对于农信社的发展来说也有好处，压力会变成动力，农信社被迫会想办法来积极的开拓业务。

　　当然，在市场竞争过程中间，农村金融的格局也会是不断变化的。秦池江的看法是，如果将来农信社做得非常好，而村镇银行发展不起来，也有可能被农信社兼并、收购，相反，如果村镇银行发展的很好，农信社也有可能成为被兼并的对象。

　　不管将来如何，对于村镇银行，监管部门还是抱有相当期望的。秦池江告诉记者，此次出台的实施细则，是银监会经过大半年的深入调查酝酿而成的，还是有很强的操作性的。

　　要想赚钱的别来

　　进入农村这个潜力巨大的金融市场，到底是风险大还是利润更大呢？

　　“实际上，农村的信用风险相对还是比较小的。”秦池江告诉记者，大多数农民的信用观念是好的，尤其是那些种庄稼、种蔬菜、养猪养羊的农民，都是比较务实的，信用度也是最好的。

　　根据央行2000年以来积极推动信用户、信用村、信用镇建设情况来看，基本上这些基础农业贷款都是能还上的。那不好的是哪些人呢？据秦池江介绍，一些乡村干部、乡村企业、农村二流子等等的信用度是比较差的。如果村镇银行能认真的把住贷款关，应该说这方面的风险是比较小的。

　　但是，秦池江也提醒那些投资人，如果想靠村镇银行赚钱，估计是比较困难的，起码开始几年是这样。给农民办事、为三农服务，其实最基本的理念就是一种社会责任，基本目标并不是自身赚多少钱，而是能不能帮到这些弱势群体。要想赚大钱的话，在农村那是不行的，倒不如去买

　　当然，说不赚钱，是指近三四年之内，秦池江说，如果村镇银行真的做得很好、很专业，那么可能两三年之后，它的规模就不止两三千万，可能会达到七八千万甚至上亿，那个时候就有盈利空间了。

　　利率确定监管模式仍存矛盾

　　贷款利率的科学确定，一直是困扰农信社的一个难题。现在，村镇银行也不可避免的必须面对。

　　央行从2004年起扩大了农信社的贷款利率管理权限，目的就是为了提高其自身经营能力。目前做的比较好的农信社的贷款利率一般都上浮50％，秦池江告诉记者，村镇银行估计也会同样获得这样开放的利率浮动权力。

　　但是，面对给农民的贷款，如果利率太高，农民难以接受，而要是贷给那些做运输的、开煤窑的等等脱离了基本农业的有高赢利机会的人，可能短期会赚一些钱，但这样的风险就会很大。如果利率过低，而村镇银行规模太小，就可能出现难以维持的局面。

　　另外，作为银监会此次调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的基本原则，“低门槛”面对的当然是“严监管”，但是，有很多人也提出质疑，他们认为农村金融机构在一段时间内还谈不上正规监管。以目前农村小型金融机构来看，绝大多数都是内部人或关系人控制。用银监会的严监管，比如管人、管事、管机构的办法取代内部人控制，对农村小型金融组织而言，既不现实，成本也过高。

　　秦池江告诉记者，实际上农村金融机构本身创造了很多很好的管理办法，农村合作组织互保，相互之间的承诺，管理层以收入质押经营，有很多办法都是比较先进的。村镇银行的模式不一定要非常的固定和呆板，或者说非要完全按照正规商业银行的模式来运作，只要是从实际需要出发，从当地条件出发，灵活的创造出多种多样的模式，达到农民欢迎、自身又能维持下去就可以了。

　　当然，村镇银行到底要有多大规模，才能既满足农民的金融需求，又能维持自身的发展？要以什么样的模式来开展业务等等，秦池江表示，这些现在目前都不能下定论，要往前走着再看，在实践中摸索，总结经验，这也是对当地银监局监管能力的一种考验吧。（7C3）