打理年终奖也是一门学问

　　狗年已接近尾声，一年的工作即将告一段落。马上就要发年终奖了，今年的年终奖你打算怎么处理呢？

　　理财师一致认为，年终奖虽然看起来是一笔一次性进账的收入，但实际上这笔钱是公司从员工一年按月收入中截留下来的，等到年末再根据一年表现来一次性发放。因此，年终奖并非是天降馅饼，而是自己一年的劳动所得，应该纳入到一年的财务规划中去。

　　要让资金有效增值

　　常年在外做工程项目的小李，每次一出去，短则几个月，长则近一年。而去年也是一样，年初出去的，回来时差不多已经快到年终。在外面的日子很单调，也没有什么消费的机会，因此每次回来等待他的就是一大笔累积起来的工资。由于去年公司业绩不错，小李牵头的项目也进行得很顺利，因此年终奖的“想像”空间也很大。

　　小李估算了一下，正常工资每月4500元，扣除平时零星的消费（在外做工程，食宿有补贴），估计一年下来应该有5万元左右，而年终奖正常情况下有3到5个月的工资，按去年的情况来看，拿5个月的工资应该没有问题，这样年终奖也有2万多。也就是说，拿到手的收入应该有7万多。

　　对于这笔钱，小李是这么打算的：首先，把自己一身的行头给好好配置一下。虽然现在是冬季，但对于小李来说，在一个季度把一年的衣服给置办齐了，也是常事，预算1万元。接下来，小李打算去读个工程硕士，所以在这笔收入里还得把学费给留出来，预算3万元。没买房也没买车的小李，现在和父母住在一起，他打算给父母2万元的生活补贴。这样一来这笔看起来很可观的收入就只剩下1万多了。

　　 点评

　　交行CFP国际金融理财师姚进：小李目前收入不错，今后应该还会有持续上涨的可能，在成家以前如果不能使资金有效增值，将来面临结婚、买房、生子等问题时可能遇到财务困难。

　　因此建议：1.由于读硕士仅是一种打算，可以将3万元教育基金暂时投入到债券或偏债型基金，此类基金风险很小，2006年实际收益也可达到20%—30%，也是低风险水平下长短皆宜的产品；2.给父母的生活补贴部分也可以为父母投在债券型基金。

　　 投资风险需要控制

　　在一家公司做财务的小王，常年浸泡在股市里。加上2006年股市行情这么好，小王更是把自己全部的积蓄都投在股市里了，而自己平时的工资除了开销外，也基本都陆陆续续地买了股票和股票型基金。

　　小王盘点了一下，目前自己的资产共有市价20万的股票和基金，其中股票大约有5万，其余15万是股票型基金或者积极配置型基金。

　　今年的年终奖，小王估计在1.5万元上下吧。老婆小方在一家公司做销售，2006年业绩不错，估计年底提成加奖金能拿5万元左右，这样一来，一共有6.5万。

　　对于这笔年终奖的去处，小王想，如果股市能有个比较深的跌幅，比如在200点上下，可以考虑把这笔年终奖再全部杀进去，说不定能赚上一笔再出来。

　　点评

　　交行AFP金融理财师李云：股市由于宏观利好，近几年可能会出现持续牛市的行情，但由于小王已经把大部分资金投入到股市里了，如果一再追加，一旦股市出现较深回调，损失将非常大。由于小王年龄较轻，承受风险的能力较强，因此目前这个比例还是比较适宜的。小王可将年底奖金投入到债券型或偏债型基金，此类基金年收益基本在5%—25%，风险较小，可以改善投资风险状况。

　　此外，小王可再办一张银行卡，存入1万元左右作为应急资金。同时，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，应及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种。

　　家庭资产不要保留太多现金

　　小张夫妻双双是政府

公务员，年收入大约5万左右，年终奖也不多，按惯例也就是一个月的工资，这样两人合起来也不过6000元左右。

　　但由于家里的房子早就买了，现在也没有负债，平时吃饭在食堂，或者在家里自己烧，其他花销也不多，所以虽然收入不算高，但家底也是逐渐殷实。目前家里的资产主要有三类：一是定期存款，大约占30%；二是去年开始买的一些股票型基金，大约也占30%；剩余就是现金了。

　　预计2007年两人的工作和收入情况不会有太大改变，所以这6000元也是可以考虑做一定投资的。但钱不多，现在有什么是比较值得投资的呢？

　　点评

　　交行沃德财富中心理财师应骁：根据介绍，小张夫妻应该还较为年轻，处于资产高积累期的阶段，但是家庭投资资产较少，也使资金不能取得较高的回报。因此除了存款和股票型基金外，30%现金资产是缺乏理财观念的一种表现。

　　如果小张夫妻较为保守，可以将这部分资金连同6000元的年终奖投资到债券型基金、保本基金或其他低风险的

理财产品上；如果能够承受风险，则可将这部分资金也投入到股票型开放式基金或

封闭式基金上。股票型基金只要在股市总体向上的环境下，就可获得较高的投资收益；而封闭式基金还存在一定程度的折价，风险还略小一点。定期存款可以保持目前比例，一方面以备生活需要，另一方面也出于资金安全性考虑。

来源：青年时报 作者：刘佳