大力发展电子银行 增强核心竞争能力

　　随着网络经济的进一步发展，特别是2006年我国银行业实行全面对外开放以来，银行传统业务的领先优势也面临着更为严峻的考验。能否在竞争中取胜，除了要降低不良资产、完善公司治理结构、加强风险管理以外，大力发展电子银行业务，已是迫在眉睫。

　　(一)应对日趋激烈的市场竞争需要拓展电子银行业务。近两年几乎所有的银行都认识到电子银行业务对银行发展的重要意义，将发展电子银行业务提高到了前所未有的战略高度。工商银行、建设银行、中国银行等都相继成立了电子银行部门，建立了电子银行发展规划体系。外资银行也纷纷将电子银行作为与中资银行竞争的重要手段，花旗银行在面向全球客户的“花旗在线银行”的基础上，建立了针对人民币付款的“花旗中国电子银行平台”，并将其作为推进中国市场的核心手段。汇丰银行则制定了通过电子银行以较低的成本快速进入中国地区的市场策略。可以说，电子银行已经由银行业最初的“点缀”逐渐成为现代商业银行的一种必然选择，成为改变金融业竞争格局的新型服务渠道。

　　(二)电子银行具有独特优势，最适宜打造优势产品。电子银行作为一种与技术结合最为紧密的服务渠道，不仅使银行突破了时间的限制，改5×8为7×24小时服务，而且还突破了空间的限制，通过网络极大地扩展了服务领域，成为技术创新、产品创新的良好平台。更重要的是，由于电子银行具有相对于柜面网点的独特优势，最适宜打造优势产品，能较好地满足客户实现资金管理价值最大化等深层次服务需求。但电子银行产品趋同性、易复制性的特点也使得同业竞争异常激烈，如何取得长久的竞争优势，为打造核心

竞争力创造良好条件，是各家商业银行目前亟待解决的课题。

　　(三)电子银行能降低经营成本、培育新的利润增长点。以工商银行为例，电子银行已经从初期较为单一的业务品种发展成为一个多渠道、一体化的电子银行服务体系，涵盖了企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、多媒体自助终端、自动柜员机等7大系列。客户通过工行电子银行渠道进行的业务笔数已经占其全部交易的近30%，其中北京地区离柜业务量已经超过了50%，这为减轻柜面压力，节约经营成本，促进工行业务转型发挥了积极作用。同时，工商银行电子银行账面收入从2000年开始正以年均增幅超过30%的速度增长，展示了其在培育新的利润增长点方面的良好潜力。

　　(四)电子银行能够体现渠道整合服务优势。长期以来，传统商业银行经营管理的核心是建立在网点渠道基础之上的，这种近乎单一的服务渠道，对物理网点产生了严重的依赖性，并逐渐暴露出柜面压力大、低端客户驱逐高端客户等问题。而核心竞争力的打造必须以完善的渠道服务为依托，电子银行以其自助服务的特点，在分流柜面压力、提升服务质量方面具有无法替代的优势。一是能分流业务量大，低效高耗业务，减轻柜面压力。二是能替代柜台办理业务量小，增加经营成本又占用柜台资源的业务，提高综合利润率。通过大力发展电子银行，促进网点职能转型，使网点可以集中更多的资源为客户提供个性化

理财服务，向客户营销一揽子打包产品，开展交叉销售，实现网点由单一交易型向综合性的营销型、交易型、服务型转变。网点和电子银行渠道的合理分工、相辅相成，可以强化“机构+鼠标”的经营模式，极大地提高金融服务的效率和水平，充分展现核心竞争力的渠道服务优势。