汤敏：农村金融机构不应以利益最大化为目标

　　由新浪网财经频道与中国经济50人论坛联合推出的“2007财经中国论坛”于1月15日(周一)拉开帷幕。论坛成员王建、夏斌、刘伟、曹远征、樊纲、李晓西、盛洪、汤敏、宋国青等著名经济学家将做客新浪，就新农村建设中的热点问题展开分析和评论。以下为以下为亚洲开发银行(ABD)中国首席经济学家汤敏教授的精彩观点:

　　主持人：我们看到汤老师提的很重要一点，对于需求方来说，农民如果不去做这个事情，他现在是拿不到钱的，他只能找高利贷，反过来，如果你不能让金融机构有盈利，他就不可持续。我也注意到汤老师之前谈到一个观点，不能以利益最大化为目标。

　　汤敏：这个问题是未来农村金融一个核心部分，就是利率，我们各级政府好心最后可能做坏事，就是不让农村金融把利率提高一些，其实城市里头我们有过这个经验，我们三十年前豆腐是便宜，但也要票，买不着，排大队，为什么？就是因为太便宜了，做豆腐赔钱，所以这个问题是未来农村金融，一旦我们机构准入市场了，但是如果我们在利率上不能放开，或者起码按照现在

人民银行的规定是不能超过四倍，我觉得四倍差不多了，如果能够让四倍，让农民自己来决定他到底，如果农民赔钱的话他就不借了，让农民来决定，不要由我们政府或者其他城里人决定农民应该承受什么利率，我们能帮助的就是让他竞争，不让别人来垄断。

　　回到你刚才第二个问题，就是说农村金融实际上有几种形式，一种形式是纯商业化的，这个也可能成功，但是我们还要看到在比较贫困的农村，比较偏远的地方，真正商业化如果他要做他也不会到那儿做，他要做先在浙江、江苏，哪怕到中部好的地方，先从县城边上做起，慢慢再推广，纯商业化一般是这样发展起来的，这个无可厚非，那么现在我们的三农，我们的减少城乡差别，我们不能等到商业化慢慢慢慢退到那里，我们对那些特别贫困的地区，特别偏远的地区，或者说对农村里的贫困农民，即使再好的地方也有比较贫困的农民，商业化的机构首先要带给比较富裕的农民，再带给中等收入农民，贫困农民得搁一段时间。国际上有另外一种组织，这种组织他我们叫做社会投资型的农村金融组织，第一个，他不以利润最大化为他的主要经营目标，第二，他是以商业的模式来操作的，这个似乎好像有点儿矛盾，这个其实不矛盾。

　　所谓商业化的方式来操作，就是指他所有的操作跟银行一样要减少成本，要有效率，要有成本合算，至少不赔钱。他不以利益最大化为目的是什么呢？就是他如果完全从利益最大化就会向商业化，他的目的是只要不赔钱，只要能自己赚到我就愿意投，我是一种社会公益性的投资。你比如说尤利斯的乡村银行他并不是以利润最大化为目的，他做得非常好，他用一套商业模式，他照样可以赚钱，照样可以扩大，他赚的钱不是说股东分了，是我不断扩大了，像这样的一种农村金融机构在目前我们的人民银行和

银监会的规定里头，对这种金融机构没有任何的政策，目前国内有很多这样的小额贷款机构，而且非常活跃，已经做了十几年了，包括我们跟马老师做的山西的也是这样，在我们国家如果要想在三农问题，让金融问题不但解决一般农民，而且对贫困地区，贫困农民也能得到解决的话，我想在这个社会投资型的金融机构也让他们有发展的余地，给他们开口，这样来说我们农村金融改革的试点就更丰富更多元，可能能够解决各种不同的类型问题。