银行卡催热消费潮

□文陈植 摄影解宝升

　　主持人：

　　情人节、春节即将接踵而至，商家各类打折促销活动早已铺天盖地，而众多年轻白领们更要抓住新年休息期间，好好过把购物瘾。于是信用卡消费以其购物便捷，还款期限相对自由等特点，使许多人实现“拿明天的钱，做今天的事”的好梦。而各家银行也积极开拓银行卡的理财消费功能，2007年初的银行卡市场再次大热。

　　■理财聚焦

　　银行卡令生活“简单不简约”

　　如今各类银行卡不仅方便白领们消费付款，如果合理使用银行卡的各类功能，您的生活也会“简单而不简约。”首先，各家银行的信用卡都具备循环信用借还灵活的功能，消费者若急需资金，无需提供任何担保，可根据信用卡的信用额度先消费，最后再付清贷款。通常信用卡在50天内属于免息期，消费者有充足时间延期还款。于是一张信用卡在手，就不愁新年大肆购物时遭遇资金不够，先把自己最喜爱的商品买到手，开开心心过完新年后，再努力工作还清贷款也不迟。

　　此外，一些银行还与一些航空公司或百货公司共同发行银行卡。消费者持卡还能享受一些百货公司的折扣促销或商品回赠。许多喜爱精打细算的白领们在春节期间就能一卡在手，货比三家，挑选性价比最高的心仪商品。建行曾发行汽车龙卡，在其具备贷记功能基础上，还增设汽车加油、维修保养、行车救援、车险团购等7大类车主日常所需的汽车服务。

　　如今许多银行卡还提供代缴电话水电费、

汽车牌照税、油费及部分交通违规罚单等功能，俨然成为一位生活琐事总管家。甚至信用卡摇身一变成电话卡，只需你输入密码，就可轻轻松松拨打国际电话。而各家银行在给予信用卡透支额度方面更加做到“人性化”，比如您春节要出国旅游或海外探亲出差，银行可能会适当增加授信额度；再如春节期间许多新人要喜结连理，数家银行还能根据持卡人的信用记录，适当增加透支额度，便于应付婚房

装修、大额采购婚庆礼品等消费开支。

　　竞争催热新年消费潮

　　据银行业内人士介绍，目前中资银行的银行卡盈利模式主要是通过礼品促销、个性化增值服务等手段来争抢市场份额，通过规模效应争取利润。同时，银行卡的利润来源则主要为年费、透支利息和商户回扣率，归根结底就是要求人们多消费，银行卡才有更大发展空间，于是银行卡的促销手段自然要与促进消费相互默契合作。

　　如新年期间许多人爱去香港购物，这时她们只要一张银联卡在手，购物消费还能享受“折上折”。一是商家新年促销的折扣，二是人民币持续升值所带来的额外折扣。因为使用银联标准卡在港澳消费，不仅免去货币转换手续以及无需支付回避转换费用，还能让人们回到内地后再用人民币直接还款。

　　假设张小姐和陈小姐分别在香港购物1万港币。张小姐使用某银行发行的双币种卡付款，陈小姐使用有银联标准的人民币卡付款。假设当日人民币对港币汇率1.0079，陈小姐账户上显示被扣去10079元人民币。张小姐使用其他银行卡组织发行的双币种卡，该笔消费必须先兑换成美元，假设当日港币兑美元汇率7.7686，张小姐消费1287.23美元，并加收1％的货币转换费12.87美元，再按美元兑人民币汇率7.9855转换为人民币，则张小姐需偿还10382元人民币。同样消费1万港币，张小姐比陈小姐多支出了203元人民币。

　　显然，随着近期人民币兑美元的汇率走高与港币兑人民币的汇率走低，意味着中国内地居民赴港旅游的成本相对降低，自然会使赴港游规模扩大。如果人们拥有银联标准的人民币信用卡，则赴港旅游购物可直接刷卡，既赚汇差收益，又免除兑换外汇的手续费。

　　■理财课堂

　　信用卡无法替代工资卡

　　如今信用卡消费成为许多白领的生活习惯，她们月初透支消费，月底拿工资还钱。甚至一些白领主动要求企业将工资输入信用卡，便于贷款还钱一步到位。而一些企业也将信用卡替代借记卡向员工发放工资。但最近一些银行专家指出，借记卡和信用卡的功能不同，用信用卡发工资可能引发意想不到的资金周转困境。

　　所谓借记卡，是先存款后消费不具透支功能的银行卡，而信用卡包括贷记卡和准贷记卡。贷记卡是不用存钱就可以透支消费，存款无利息；准贷记卡需要先存有一笔保证金，当备用金账户余额不足时，可先在信用额度内透支消费，但准贷记卡通常只能透支消费而无法透支取现。正是借记卡与信用卡的资金使用范围有差异，导致混淆两类银行卡会存在很多资金使用隐患。

　　首先，一些信用卡不用设置密码，仅凭签字就能透支消费或套取现金，如果信用卡被盗或客户信息泄露，不法之徒就能轻易取走信用卡里的工资金额。

　　其次，如今多数银行对信用卡收取年费，持卡成本也明显高于借记卡。尽管多数银行都已推出了刷卡若干次即可免年费的活动，即使人们不用信用卡透支消费，但银行照样从您工资里扣除相应年费，您岂不多花一笔冤枉钱？而且通常借记卡能随时取钱且不必支付额外费用，而信用卡取钱可能会收取一笔费用，尤其是一些白领把工资还贷后，取现金就等同于透支套现，手续费更高，实在有点得不偿失。

　　最后，借记卡的诸多功能是信用卡无法享用的，如借记卡能代收公用事业费、手机费与保险费等，但信用卡代收这类费用就颇费周折。

　　■银行讯息

　　民生卡新功能吸引有车族

　　据悉，民生银行近期推出了民生卡代扣公路规费功能，引吸了大批有车族前往办理。作为沪上第一家与上海市公路养路费征收管理办公室合作代扣养路费的银行，民生银行在缴纳高峰来临之时推出的此项功能，极大地方便了广大车主缴纳公路规费，简化并缩短了车主办理的手续和时间。

　　民生卡这次推出的代扣项目包括养路费、通行费和监护费，车主只要携带身份证件、机动车行驶证、养路费缴讫证就可在民生银行各网点办理代扣手续。车主与银行先行签订代扣委托授权书，选择代理扣款缴费方式（季缴、半年缴、年缴），扣款将在每季初的8到10号进行。扣款成功后，民生银行将养路费、通行费凭证及收据通过挂号信送达车主（邮费车主自付）。

　　作为一家新兴的股份制商业银行，民生银行零售产品立足创新，继透明蝶卡、迷你

星座卡后，今年又陆续推出了双币种国际借记卡欧元卡和澳元卡，具有强大电话银行转账功能的易汇通产品，极大丰富了民生卡功能，满足了客户多样化的需求。

　　（钱雪莲）