私营业主的家庭理财规划

　　时报理财师 胡国英（光大永明人寿）

　　 家庭情况

　　陈先生，40岁，拥有一家私营企业，主要经营服装贸易，平均月收入有25万元；陈太太38岁，协助先生经营；陈先生有一个儿子，儿子今年9岁，目前就读于私立小学。陈先生和太太的父母都无固定收入，每月需陈先生各支付赡养费用2000元，尚不包括老人的医疗费用。陈先生夫妇拥有一处居住用房产。3年前，购置家用轿车一辆，月使用费用2000元，每月其他生活开销8000元。陈先生夫妇未参加社保，目前有现金存款150万元。陈先生夫妇希望55岁退休。两年前为了扩大公司的经营规模，向银行贷款500万元，分十年还款，已还贷两年。

　　陈先生的家庭生活日趋成熟，消费习惯已经定型，家庭收入较为丰厚，资产不断积累，家庭的理财需求将会涉及孩子高等教育等资金的准备以及家庭养老计划以及将来的购房、购车计划等，投资理财期限一般3至10年。在投资理财中追求资产的稳步增值，投资时愿意承担较低风险，但还是存在着较大的风险。陈先生作为目前家庭的经济支柱，家庭所有的收入几乎都来自于他，当一旦风险(如意外或疾病)来临时，家庭就将面对巨大的风险，包括还有将近500万元的企业贷款。因此作为家庭投资理财的第一步就是要先建立起一个完整的家庭保障计划，以家庭年收入的5％－10％来作为家庭保障计划的准备金。

　　 理财建议

　　对于陈先生来说，首先要考虑的是保障身价，以填补当意外发生后的财务缺口，因此，建议陈先生投保光大永明光彩人生定期寿险（保额100万元）、永宁康顺综合意外保险精英计划中的钻石计划两份（保额100万元）、鸿运相传终身寿险（保额50万元）、附加鸿运相传终身重大疾病保险（保额50万元）、鸿运相传附加两全保险（保额200万元），这样陈先生就有了200万元的身价保障，还可以在60岁加上红利领取大约260万元，100岁加上红利领取大约150万元，还享有终身50万元的重大疾病保障。

　　而陈太太则主要考虑医疗疾病上的保障，可以选择光大永明永保安康重大疾病保险（保额50万元），这样陈太太就有了50万元的重大疾病保障，再附加住院医疗和附加住院给付保险。

　　陈先生的儿子，因为要考虑未来的教育开支，可以投保光大永明连年喜年金保险（保额100万元），在18岁的时候可以一次领取30万元的大学教育金，如果都不领取，可以在88岁时一次领取639万元（这样可以看作陈先生资产合理转移给儿子，可免缴相关税赋）。

　　此保障计划从财务的角度而言，已经包含了陈先生个人资产的合理避税规划（比如个调税及未来将实施的遗产税、赠与税等）。此外，建议陈先生还可以提出存款的50％作部分的风险投资，目前市场上较为稳健的风险投资有开放式基金或者是房地产的投资，在