返还型健康险退市后 医疗保险升级进行时

　　新年伊始，随着《健康保险管理办法》的全面实施，返还型健康险纷纷退市，各家保险公司的替代产品也逐一登场。这些替代产品或在产品功能设计上出新，或在客户定位上突破，但总体策略极为相似——走细分路线，对产品或客户进行精准定位。

　　私人医疗账户：门诊大病兼顾

　　“消费型医疗保险在没有发生医疗费用的情况下不会有任何保费返还，客户在心理上会觉得保费‘白交了’，目前中国消费者对这类保险产品的接受程度不高。‘账户型’医疗保险相当于为每位客户建立了一个‘个人医疗账户’，发生医疗费用时从账户中支取，没有发生医疗费用，账户价值仍能保留，最终通过被保险人满期保险金或重大疾病保险金的形式返还给客户。”保险咨询师王剑英用“私人医疗专用账户”解说长城人寿的新医疗保险产品“金喜人生”。

　　据记者了解，“金喜人生”实际由一个主险和一个附加险组合而成。据

长城人寿多元行销部负责人王昕介绍：“这个产品的特色主要体现在可以解决门诊费用、保障三类发病率和治疗费用比较高的重大疾病，希望客户能把钱花在刀刃上。”

　　据介绍，客户从建立“金喜人生”私人医疗专用账户的第二个周年末，每年可以享受固定的门诊津贴，用于门诊医疗或身体检查等；若当年不用，费用在账户中自动复利累计，客户可以在需要的时候随时支取。

　　与此类似的产品还有中英人寿的“保安康”终身医疗保险。

　　社保与非社保：买家相互转换

　　此前，客户同时投保

社会保险和商业健康保险，理赔时易形成冲突。

平安保险1月1日推出的附加医疗险系列产品针对性地解决了这一矛盾。据平安人寿总经理助理柳志坚介绍，新产品的最大特点是：客户可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗，选购不同的产品，并可根据身份变化相互转换。

　　多数公司的新型医疗险都是作为附加产品设计的，合众人寿的“顺心如意医疗保险计划”属于其中为数不多可以单独销售的一年期意外医疗保险。合众人寿产品精算部有关人士介绍，“顺心计划”主要针对已经参加社会医疗保险的客户，包含“社会统筹补充住院医疗”可以报销、“社保”不能报销的费用；对没有参加社会医疗保险的客户，则设计有提供意外医疗费、住院床位费、药费、手术费以及检查费等多项医疗费用保障的产品。

　　主附险配合医疗保险也理财

　　根据《健康保险管理办法》第十四条规定：医疗保险产品不得包含生存给付责任。这意味着健康保险将只保健康，不再分红、返还——保监会此举初衷是提高健康保险的专业化水平，让重疾险回归健康保障。

　　“其实这可能是健康保险的一个新机会。”新华人寿产品精算部有关人士认为。在新华人寿的“福家健康”新产品设计中，一张保单包含三个账户：健康医疗、生命保障和养老金，将现在人们普遍关注的健康与理财结合。客户发生重疾需要医疗费用，可以获得按照基本保险金额给付的重疾保障金；如果被保险人一生健康，则可以把这部分钱作为理财工具，实现增值。“有病保病，无病增值。”

　　太平洋寿险新年后推出的银行保险新品“红利安康”也是银行储蓄型保险与“福安康重大疾病保险”产品的组合，通过主险＋附险的形式将医疗保险与理财计划捆绑在一起。

本报记者：万云