单亲家庭理财一样精彩

　　个人基本情况

　　刘先生是某物流公司华东区销售总监，今年45岁。由于种种原因，去年和结婚多年的妻子方女士协议离婚，儿子今年16岁，夫妻双方决定其跟随刘先生生活。刘先生另有70岁的母亲需要赡养。

　　离婚协议中规定，现有一套两居室住房(无按揭)和即将到期的定期存款10万元归刘先生所有，其余财产归方女士所有。方女士每月支付儿子抚养费1500元。刘先生年收入12万元左右，年底还有双薪和年终分红共计5万元。

　　家庭财务目标

　　刘先生和儿子现在每月生活支出2500元左右。

　　一心望子成龙的刘先生希望读高二的儿子能够考上名牌大学，在国内上完本科后出国深造。现在国内读本科四年的学杂费合计6万元左右，

　　为了使母亲晚年生活无忧，刘先生决定每月孝敬母亲赡养费、护理费合计1500元。

　　刘先生希望通过努力工作，60岁退休时，积累一笔退休金，保证自己今后生活无忧。

　　为了实现以上财务目标，刘先生找到了金融

　　理财目标分析

　　从刘先生目前的财务状况来看，每月收入在1.4万元左右(考虑年终分红和双薪)，相对稳定，但积蓄只有10万元，且全部投入银行存款，收益率不高。

　　儿子的大学及留学费用26万元，需要刘先生现在开始每月积累3100元(考虑通货膨胀和学费增长因素)。假设刘先生退休后的预计寿命为20年，除单位每月扣除的社会养老金外，从现在开始每月要积累2000元的退休基金，用于应付退休后的生活支出。

　　考虑到母亲的赡养费支出和前妻提供的抚养费，刘先生每月可结余7000元。

　　具体理财建议

　　刘先生目前基本没有任何投资，储蓄率偏高。可以考虑在预留3至6个月生活费的紧急预备金后，将到期后的定期存款投资于有较高回报率的基金产品。具体分配可以按照股票型基金60%、货币型基金40%的比例进行，长期投资。每月7000元的结余，可以通过一部分基金定投的方式进行投资，一来做到专家理财，提高收益率，二来也可以达到强制储蓄的目的。

　　作为这个单亲家庭的顶梁柱，刘先生如果出现意外或得了重大疾病，肯定会给家庭带来巨大打击。根据刘先生目前的情况，建议其购买一定的商业保险，用于预防意外及重大疾病风险。可以运用“十一法则”，每月的保费支出以收入的十分之一为上限，而保额以年收入的10倍为上限。另外，每月2000元的退休基金可以用来购买年金保险，在退休后按月领取，保障退休后的生活。

　　对于儿子教育金的规划，由于教育费用的特殊性质，其对本金的安全性和流动性有着较高的要求，建议每月3000多元的教育金投资于保本型的基金或运用零存整取的方式进行投资，在保证本金安全性和流动性的前提下，尽可能提高收益率。

　　【总结】

　　单亲家庭比一般家庭面临着更多的经济压力。因此，单亲家庭更需要通过合理规划家庭财务支出，开源节流，在保证不影响家庭日常支出的情况下，完善风险保障，提高投资收益率。只要做到以上几点，单亲家庭的理财，一样可以很精彩！

　　工行上海分行陆佳玮