工行河北分行“套餐服务”助力中小企业成长

　　编者按：多年来，融资难一直困扰着以中小企业为主体的民营经济的健康快速发展，有的民营企业面对融资难题形象地将此比喻为企业患上了“贫血症”。其实，针对如何发展面对中小企业的银企关系，金融业在创新服务方式和服务品种方面一直进行着有益的探索。工商银行河北分行近年来在发展与中小企业合作方面，始终坚持“小客户、大市场”的经营理念，坚持不看规模和成分，只看管理水平、经营效益、信用状况和发展前景的原则，加强对中小企业提供优质的金融服务，着力使工商银行真正成为中小企业身边的银行，这些举措在业界产生了良好的效果，也为工行开创了新的业务空间和利润增长点。

　　金融业的业务品种创新正在破解一道多年来困扰中小企业“长不大”的难题。

　　日前，工商银行河北分行在河北省率先推出了专门针对中小企业的“优惠套餐服务”，其中包括专业咨询、银行结算知识培训、电子回单柜、账户管理、网上银行等十几种金融产品。而这些业务的推出必将提高工行对中小客户金融服务水平，促进中小企业发展，使工商银行真正成为中小企业身边的银行。

　　近几年，工商银行总行出台了一系列政策措施发展中小企业贷款业务，今年又拿出500亿元左右贷款额度专项用于发展中小企业贷款。而加强对中小企业的金融服务，是工行在下一步市场竞争中的战略选择，也是未来金融服务发展的趋势。特别是工行成功股改上市以后，更是采取了一系列举措，从账户管理、结算、融资、投资等方面加大了对中小企业的金融服务力度。

　　针对当前经济金融形势变化，结合河北省中小企业发展的经济特点，工行河北分行在深入分析市场环境和客户群总体状况的情况下，把大力发展中小企业客户作为客户结构和业务结构调整的重要举措，提出将中小企业作为今后一段时期市场拓展的主要目标之一，要求全行及时发展中小企业业务，不断加大对中小企业信贷经营的组织推动力度，多层次、多方式梯次推进，将营销拓展中小企业信贷市场转化为自身经营发展的内在需求。在发展与中小企业合作方面，工行始终坚持“小客户、大市场”的经营理念，不看规模和成分，只看管理水平、经营效益、信用状况和发展前景。

　　“小客户、大市场”是工行着力金融创新的一次理性判断。近几年，中小企业随着国民经济的发展快速成长，已成为一支不可低估的生力军。在河北省第七次党代会上，河北省提出要“大力发展民营经济，开拓全民创业的新局面”，这无疑为中小企业的快速发展提供了难得的机遇，而中央政府对中小企业发展更是倾注全力予以支持。2000年发布实施《鼓励和促进中小企业发展若干政策的意见》、2003年实施《中小企业促进法》、2005年发布《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》。随着今年我国金融业全面对外资开放，国内金融市场竞争将更为激烈。日前，中国银监会又发布了《商业银行中小企业授信工作尽职指引（试行）》，加强对中小企业提供优质金融服务时不我待。

　　据了解，截至去年底，河北省非公有制经济单位总数达到178万户，其中民营企业15．7万家，绝大多数是中小企业。几年前，工行河北分行的中小企业客户不过几千家，而截至今年上半年，该行中小企业客户就达到了8．7万户。

　　据相关信息披露，人民银行石家庄中心支行的一项调查显示，目前非公有制企业中符合银行贷款条件的不到10％，而中小企业所占的比例更小。截至今年第三季度末，河北省金融机构人民币各项存款余额为12206．63亿元，各项贷款余额7340．68亿元，存贷差高达4866亿元。这些资金的投向将直接决定中小企业能否快速成长，而中小企业的成长必然引发对金融服务的刚性需求，这也为银行业带来无限商机。

　　2006年3月末，与河北工行有信贷关系的中小企业889户，授信总额29．7亿元。近年来，工行河北分行在客户选择上突破传统、固有的客户群体观念，敞开大门、放大空间，寻找新客户、挖掘新资源，支持了一些有优势、有特色、有基础、有前景的中小企业，如截至2006年5月累计向清河9户羊绒企业发放贷款6120万元，为支持河北清河羊绒企业发展，促进企业提高产品档次，扩大出口创汇能力做出了贡献。

　　中国工商银行河北分行有关人士表示，该行下一步将继续寻找新客户，挖掘新资源，支持有优势、有特色、有基础、有前景的中小企业，使之成为新的利润增长点。

　　“六项机制”保障银企对接

　　工行河北分行依据工总行总体部署，结合自身情况，基本建立了中小企业贷款风险定价机制、核算机制、审批机制和违约贷款信息通报机制，中小企业贷款的激励约束机制、培训机制正在逐步建立和完善。

　　根据工总行产品定价政策，河北分行遵循成本效益原则、风险补偿原则、市场化原则、差别化原则，综合考虑资金成本、营运成本、客户信用风险、期限风险、利率和汇率风险、盈利水平等因素确定中小企业贷款利率水平，确保贷款利率定价能够覆盖风险。虽然河北工行目前尚未成立专门的中小企业贷款组织机构，但是建立了业务归口管理制度，配备专人负责管理，并对中小企业信贷业务实行专项考核。在业务操作方面，制定了规范的中小企业信贷业务操作流程，并针对不同信贷产品的风险程度、不同分支机构的管理能力，实行分类授权管理。对风险掌控能力强、中小企业信贷业务资源丰富的地区分支机构下放信贷业务审批权，对资信状况好、经营管理水平较高的优质中小企业，在核定的授信额度内，授权基层行直接审批办理短期流动资金贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支、银行承兑汇票、贸易项下的人民币保函、商业承兑汇票贴现、出口押汇、打包放款等业务。同时，该行加强了风险监控，在全行建立了违约企业定期通报制度，要求各级分支机构积极防范信贷风险。

　　业务创新构建中小企业融资平台

　　近年来，工总行、省行在加大对中小企业金融服务与支持力度方面陆续出台一系列政策，加强业务产品创新和研发力度，满足中小企业贷款需求情况。

　　近日，工总行又推出了国内信用证打包贷款、国内信用证项下卖方融资和买方融资等融资产品。针对企业的产品销售方式、资金管理特点、融资需求情况，开发和创新金融产品，为企业量身制定金融服务方案，加强与企业的沟通联系，及时了解并满足客户的各种融资需求。

　　此前，工行就针对中小企业增加了一系列业务产品：如流动资金循环贷款、商业承兑汇票贴现、专利权利质押贷款、仓单质押贷款等业务品种；通过理顺中小企业产业链的上下游关系，锁定相关优势企业，推出应收账款保理等金融产品创新。

　　在工总行的政策框架范围内，河北分行针对河北实际积极总结客户群体的共性，找准市场拓展的着力点，以开发园区、专业市场、原材料的集中供应商、产成品的集中销售商或集中使用商、产业区域集群为源头，在对中小企业市场全面

　　分析的基础上，明确了中小企业信贷业务市场的发展重点：法人治理结构较为到位的三资中小企业；具有一定基础和规模的工业生产企业，大型流通市场中的优势中小企业；为大型企业生产提供配件、配套服务的原材料供应商；以出口业务为主、贸易融资需求特征明显的生产流通企业等。

　　此外，河北分行依托信贷管理系统，建立了较为完善的中小企业贷款管理信息系统。通过该系统，信贷人员能够了解中小企业贷款客户的情况，并能监测贷款逾期情况，包括逾期借款类别、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额等，但是由于工总行查询授权限制，中小企业贷款的总体情况需要总行返传数据才能了解。

　　值得一提的是，工行河北分行按照定性为主、定量为辅的原则，建立了有别于大中型客户评级体系的独立的中小企业信用评估体系，根据企业的经营期限、信用记录情况，对中小企业信用进行分类评价。尤其从股东情况、经济条件、发展前景、偿债能力等方面，突出对中小企业所处市场环境和信用环境的评价，比较合理的反映中小企业的资信状况和偿债能力。

　　相关链接：

　　中国工商银行股份有限公司，是目前中资银行业中最大、综合实力最强的商业银行。连续多年被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。并且在营业网络、客户基础、科技实力、电子化水平、服务理念等诸多方面在中国金融市场上有着无可比拟的优势。