5年期以下不用提前还贷（图）

　　下周一实行房贷新利率

　　5年期以下不用提前还贷

　　本报记者孙杰报道 从下周一开始，各家银行将启用新的房贷利率，记者从多家银行内部了解到，最近一个月，提前还贷的市民非常多。但银行也提醒市民，并非所有的贷款都 应该提前还，5年期以下的贷款则根本不用提前还。

　　5年期以下利率不升反降

　　从明年1月1日起，也就是下周一，各商业银行将按照央行公布的新房贷利率标准执行，5年期以上个人住房贷款基准利率将由原来的6.39%调整为6.84%，利率下限从基准利率的0.9倍扩大至0.85倍。此次利率上调只针对2006年8月19日前向银行贷款的客户。

　　目前，各家

商业银行已经陆续出台新的房贷调息办法，中国农业银行已经发布公告表示，2007年1月1日对2006年8月19日前发放的个人住房贷款利率进行调整，对于原执行利率为基准利率0.9倍的个人住房贷款，在2007年1月1日

利率调整时还本付息正常、没有逾期的，或者由于非恶意原因连续逾期两期(含)以内的，银行将其贷款执行利率直接调整为新基准利率的0.85倍。

　　工行和交行的政策是：原来就享受基准利率9折且没有逾期还贷的老房贷客户，将从明年1月1日起自动享受8.5折优惠。建行则是对于2005年3月17日以前的一年期以上个人住房贷款，无不良记录或连续逾期6月以内的客户，按照基准利率下浮15％执行；有不良记录的则按照下浮10％执行。

　　算下来，其实，1-3年的贷款，在今年8月19日之前的优惠利率是6.03％×0.9＝5.427％，明年1月1日之后执行的新优惠利率是6.30％×0.85＝5.355％，不但没有升反而减少了0.072%。

　　另外，3-5年的贷款，8月19日之前的优惠利率是6.12％×0.9＝5.508％，明年1月1日之后执行的新优惠利率是6.48％×0.85＝5.508％，保持不变。5年以上的增加0.063％为5.814％。

公积金利率保持不变。

　　由此看来，如果你的贷款是5年期以下的，根本不需要提前还贷，5年以上的则可以根据自身情况考虑提前还贷。

　　20万贷20年每月多还6.8元

　　购房者在有能力的情况下，还是提前还贷比较划算。

　　记者算了一笔账，如果是20万元贷20年，分别用利率下限计算，则调整利率后每月多还6.8元，一年就多还81.6元。

　　当然，并非所有的贷款都是提前还划算。目前，在同一家银行，不同时期申请的贷款提前还贷条件各有不同。因此，市民如果要提前还贷，首先要看一下贷款合同，看是否有提前还款需要缴纳违约金的规定。从目前违约金的数额来看，有1个月的利息和还款总额的1%，大致金额为3000元至5000元。因此，对于需要支付违约金的人来说，提前还贷并不明智。

　　另外，光大银行张浩律师表示，如果不需要支付违约金，市民还应该根据自己的经济实力综合考虑。如果将自己的流动资金都用于提前还贷，最后使得自己的生活拮据，而且也会损失一定的机会成本，这样为了每月几元钱的提前还贷就显得不明智了。

　　张浩律师还建议市民，目前各家银行推出了很多新型的贷款产品，市民应对各家新产品做一对比，选择更加适合自己的贷款品种，获得更多的收益。比如民生银行的“无障碍提前还款”，深发展的“双周供”，中国银行的“直客式”房贷，招行的“随借随还”等等，可以为贷款人不同程度地节省利率支出。