因地制宜 试点先行 安徽各地深入推进农业保险发展

　　目前，各地都在积极开展农业保险试点，农险业务处于恢复性发展当中，但由于区域风险、经济社会发展水平以及政策支持力度的不同，现阶段的农业保险仍面临着风险集中、缴费困难等经营难题。安徽保监局因地制宜，确定了由点到面的发展思想，鼓励各地保险分支机构先行先试，积极探索农业保险发展新途径，取得了初步成效。

　　一、宿州市烟叶种植保险试点

　　（一）基本情况

　　宿州市位于黄淮平原南端，烟叶是当地主要经济作物，也是地方财政收入的重要来源。宿州市的烟叶种植实行“公司＋农户”模式，由市烟草公司与种烟农户签订协议，并支付给农户每亩60元的前期投入成本，成熟烟叶由烟草公司负责收购。如遇水、旱、虫灾等导致烟叶欠收，烟草公司则给予农户一定的经济补偿。由于烟草的经济价值较高，生长期内遭受灾害后，农户和烟草公司的损失都比较大，因此烟草公司和烟农的投保积极性比较高。

　　人保财险宿州分公司与宿州市烟草公司签订保险合同，开展烟叶种植保险试点。保险费由烟草公司向农户收齐后缴纳，发生的赔款由烟草公司发放给各农户。烟叶种植保险主要保障农户的种植成本，保额400-500元/亩，保险费30元/亩，其中农户缴纳10元，烟草公司和市政府分别补贴10元。截至2006年上半年，共收取保费60余万元，累计赔款支出49万元，累计承保面积达到2万亩。

　　（二）主要做法和特点

　　一是采取“公司＋农户”模式，解决农业保险风险集中问题。以前农业保险开展较好，与通过地方政府大规模统保是分不开的。在目前政府职能转变的大背景下，商业保险机构必须探索新的业务发展渠道。人保财险宿州分公司充分利用烟草公司的龙头地位，采用“公司＋农户”经营模式，由烟草公司统一为烟农投保烟叶种植保险，取得了较好的效果。这种承保方式的优点主要体现在三个方面：（1）提高承保面，减少逆选择。所有烟农都参加保险，可以有效减少投保中的逆选择现象，解决农险业务风险过于集中的问题，分散了承保风险，提高了承保效益。（2）降低了业务成本。由烟草公司统一办理保险，保险公司不需要对分散的承保标的进行核保，降低了业务成本，实现了规模效益。（3）农民容易接受。烟草公司与烟农签有烟叶种植协议，负责一定的产前投入和烟草收购，由烟草公司代办保险并收取一定的保险费用，烟农接受程度较高。

　　二是多方位的资金支持，解决了保费筹措渠道不畅的难题。保费由农户、农业龙头企业和地方政府三方共同筹集，有效地解决了农户缴费能力不足的困难。农户只需缴纳保费的1/3，缴费负担较低，能够缴得起；保险公司收支基本平衡，可以保得起；烟草公司经济实力较雄厚，与烟叶种植利害相关，保费补助给得起；烟草是地方财政收入的支柱，为鼓励农民生产积极性，地方政府也愿意给予保费补贴。

　　三是适当的保障水平，提高了农民加强农业生产管理的积极性。宿州烟叶种植保险的保障水平以承保烟叶种植成本损失为主，在目前农民保险意识、法律意识还不强的情况下，这种只保成本、风险共担的办法可以有效地提高农民加强生产管理的积极性。

　　四是公开理赔信息，有效地防范道德风险。依靠烟草公司的专业力量进行损失核定，并将各户的赔款数量张榜公布。这种公开理赔信息的做法，使农户之间形成相互监督，可以有效防范农户虚报损失、骗取赔偿的道德风险，有利于农业保险持续稳定发展。

　　宿州烟叶种植保险试点工作得到了省委省政府的高度赞扬和肯定。安徽省委常委、常务副省长任海深在安徽保监局上报的《关于宿州烟叶种植保险试点情况的报告》上批示：“农业保险是整个保险工作的薄弱环节，人保财险宿州分公司试行的烟叶种植保险已取得初步成效。这种勇于探索、积极进取的精神值得表扬，对探索中遇到的困难和问题，当地政府要满腔热情地帮助解决，同时希望有更多的保险公司把自己的产品推销到农村去，促进农村经济社会更快更好地发展。”

　　二、芜湖市开展森林火灾保险

　　安徽是一个多山的省份，山区面积约占土地总面积的三分之一以上，尤其是皖南山区，森林覆盖率较高，是重要的木材生产基地，每年的护林防火工作极为重要。人保财险芜湖分公司加强产品、服务创新，积极开展森林火灾保险。

　　（一）基本情况

　　2004年，安徽省计划在芜湖市投资建设国家公益林，芜湖市林业局具体承担公益林建设项目试点工作，并计划就此项目投保相关保险。人保财险芜湖分公司积极研究制定承保方案，深入造林现场进行风险查勘，经过周密细致的风险评估后，承保了1.92万亩国家公益林的火灾保险，保险金额288万元，保费由林业部门从国家公益林项目资金中支付，当年保费收入1.92万元。承保当年，被保险林木发生数起火灾，保险公司及时进行赔付，切实发挥了保险保障功能。2005年6月，人保财险芜湖分公司再次承保了芜湖市21万亩国家生态林，总保额3150万元，保费21万元。截至目前，共发生火灾5起，损失面积336亩，受灾林木15760棵，支付赔款3万元。

　　（二）主要做法

　　一是合理确定保险责任，有效降低承保风险。将森林树木因火灾导致的死亡确定为保险责任，即林木被烧毁后，经林业部门确认不能恢复生机（指林木的周径被烧毁一半或者树冠被烧毁一半以上），保险公司赔偿林木的直接费用（包括造林工资、种苗、工具等费用）和间接费用（包括护管费和管理费等）。这种只保成本、风险共担的办法可以有效地提高林场加强生产管理的积极性，也降低了保险公司的承保风险。

　　二是利用费率调控等手段加强防灾防损，提高风险防控能力。为了鼓励林业管理部门加强安全管理，保险公司在续保时，对保险期间未发生火灾事故的森林给予费率优惠。同时，加大对防灾防损的投入，协助林业、公安部门做好护林防火工作，配合有关部门建立健全护林防火机构，增添防火设施，表彰护林防火灭火的有功人员。

　　三是保险理赔与灾后造林相结合，促进林业持续发展。为保证保险林木在遭受火灾死亡后，投保单位能够及时植树造林，保险公司在赔偿时 ，一般预付赔款额的50%，支持投保单位及时植树造林。待受灾森林重新植树并经林业部门验收确定恢复植被后，再赔付剩余的50%。如果补植的森林密度没有达到林业部门规定的，则按比例计算赔款。通过这种方式，既能满足被保险单位灾后造林的资金需求，也可以保证灾后造林的质量，促进林业生产的可持续发展。

　　三、

马鞍山开展奶牛保险

　　（一）基本情况

　　马鞍山蒙牛现代牧场项目是马鞍山市重大招商引资项目，也是目前国内一次性投资最大的奶牛养殖项目，项目全部建成后总饲养量达1万头，排名全国第一。华安产险马鞍山中心支公司在对牧场的地理位置、生产环境、规章制度等进行风险评估后，承保了7700头

澳大利亚进口“荷斯坦”奶牛。每头奶牛按市场价值的80%承保，保额1.85万元，总保额1.43亿元；每头奶牛保费200元，总保费154万元，保险期限为1年。保险责任为在保险期限内，由于分娩死亡或意外死亡导致保险标的在牧场内发生的损失。

　　（二）运作模式

　　一是采用“财产综合险条款+保险协议”模式。由于没有现成的奶牛保险条款，公司采取“财产综合险条款+保险协议”的形式，即在现有财产综合险条款的基础上，双方就保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、投保人及保险人义务、赔偿处理等进行协商拟定保险协议。

　　二是注意承保风险管控。为每头奶牛建立档案，包括身份识别编号及基本情况，并要求投保人将档案作为附件报备保险人。对标的风险情况进行严格的现场核实，聘请畜牧专业机构专家，定期对奶牛进行健康检查，延长服务链条，进一步加强风险控制。

　　三是有效分散风险。通过商业再保险的安排降低了自身经营风险：40%为自留，60%对外分保。

　　四、完善农业保险试点的几点意见

　　宿州、芜湖、马鞍山农业保险试点取得了一定的成功经验，但也存在一些不足，如经营管理专业化程度不高、风险管控不力等，在实践中要进一步加强和完善，加快农业保险的发展。

　　一是要加强宣传，普及农业保险知识。我国农业生产商品化水平低，农民保险意识较弱，政府及保险公司要加强保险知识的宣传和普及，提高农民保险意识和投保积极性。

　　二是要提高农业保险的专业化和精细化经营水平。由于商业保险公司农业保险业务已经萎缩多年，农业保险专业队伍基本解散，导致目前农险经营的专业化程度不高。需要逐步培养和引进农险专业人才，并取得地方农技部门的技术支持，调动农业科技人员参与农业灾害防治的积极性，提高专业化、精细化运作水平。

　　三是要积极利用再保险手段，保障保险公司稳健经营。农业灾害损失具有分布面积广、损失数额大的特点，单个保险公司无法承受大面积的灾害赔偿。2003年安徽遭受特大水灾，宿州人保财险共赔付25万元，赔付率达258%，由于未安排再保险，给保险公司经营带来很大困难。因此要积极利用再保险手段，分摊农险巨灾损失，保证保险公司的稳定经营。

　　四是进一步加大保险产品开发力度。目前我国“三农”保险产品的针对性差，难以适应和满足不同地区、不同层次消费者的差异化、多样化需要，导致保险公司在拓展农业保险新业务时，没有现成的条款可以使用。建议各保险公司加强保险产品的研发，特别是提高涉农保险产品设计的针对性，以利于保险公司提供更全面的保险保障，更好地服务于地方经济。

　　五是加大农业保险重大项目扶持力度。对保额超过1亿元的农业保险项目，由保险监管部门协调政府财政、税务等部门，给予资金、税收等方面的优惠和扶持，同时在承保、理赔等方面加大政府协调力度，群策群力，共同推动农业保险的顺利开展。（安徽保监局）