小心买人情保单

　　●强力推销的保险品种不一定适合买家

　　●人情保单“理赔难开口”

　　●一旦买了不合适的人情保单，十天内可全额退保

　　文/本报记者李青图/蔡红

　　周先生5月份通过朋友的朋友购买了车险，可没想到6个月后，车子发生交通事故需要保险公司“埋单”时，周先生发现保险公司竟然没有自己的投保记录！无独有偶，王小姐禁不起同学游说，2年前购买了同学强力推荐的健康医疗险，但近日发生理赔时，才发现“找关系”买来的保险原来并不适合自己。

　　案例一：“朋友的朋友”私吞保费

　　周先生5月份。通过朋友介绍认识了一家修理厂的工作人员赵某。赵某自称是某保险公司的业务员，不仅可以代办车险投保的各项手续，而且价格也比别处便宜500元。

　　看到切实的“好处”，再想到以后有了熟人好办事，周先生在赵某处为车子购买了车损险和三者险以及其它相关附加险。周先生把钱给了赵某，赵某只给了周先生一个有自己签名的收据，并没有给周先生保单和正式发票。

　　6个月后的一天，周先生的车子发生

交通事故，花去维修费3000多元。事故发生后，周先生立刻致电赵某。赵某称自己出差在外，周先生转而拨打了保险公司的客户服务电话。但是，让周先生没有想到的是，在报出了自己的车牌号和姓名后，保险公司查询发现，数据库并没有周先生的车辆投保记录。“我明明5月份就购买了保险，怎么会没有投保记录？难道保费被赵某私吞？”周先生又气又惊。

　　周先生找到赵某。这时，这位“朋友的朋友”终于道出实话。赵某称，由于自己工作很忙，所以没有及时给周先生交纳保费，并没有私吞其保费的意思。赵某称，愿意将保费还给周先生，但对周先生的修车费用则不会承担。“周先生没有充足的证据证明赵某有私吞其保费的行为，这样的事情保险公司也很难判定到底谁是谁非。”保险公司相关负责人表示。几番折腾下来，周先生最终打落牙齿和血吞，自己承担了全部损失。

　　案例二：保险“老母鸡变鸭”

　　王小姐在一家大型事业单位工作。两年前，王小姐在高中同学的游说下，驳不下面子购买了同学强力推荐的某款健康医疗险，年缴保费5000多元。

　　今年5月，王小姐因病住院，花去1万元。王小姐找保险公司理赔，这时才发现，单位可为自己提供85%的医疗报销，而同学推荐自己购买的是费用补偿型医疗保险，不论是先向单位报销还是先向保险公司报销，王小姐最多只能拿到1万元的补偿。

　　“每年交5000多元保费，按理说这1万元医疗费应该由保险公司埋单。可是因为单位可以报销8500元，保险公司负担的赔偿实际上只有1500元，这5000元保费不是缴得很冤？”王小姐感到疑惑。私下一打听，王小姐这时才发现，同学推荐的保险其实并不适合自己。“投保的时候，想到是熟人，觉得问得太明白不够意思，”王小姐很后悔，“如果当初购买定额型保险，那么在理赔时不论单位给自己报销了多少费用，保险公司承诺承担的保障都会照单给付。”而让王小姐更感到痛苦的是，两年算下来自己已经向保险公司缴了上万元，如果继续投保的话，险种明摆着不合用；而退保的话，按现金价值折算，自己拿回来的现金可要大大缩水。

　　人情保单隐患多

　　“太相信熟人了”！总结教训，周先生和王小姐都感到懊悔。而据记者了解，像周先生、王小姐这样成为保险代理人“杀熟”牺牲品的人不在少数。保险公司透露，向熟人卖保险已经成为保险代理人“成长”的必经之路。在保险公司的培训课程中，向熟人推销保险更被升华为“缘故法”。

　　保险公司内部人士透露，一般来说，熟人来推销保险，通常是带着“任务”来的。保险公司每个阶段都会推出重点销售的险种，以实现业务的快速增长，任务依次分解到每个营销员头上。因此，营销员找熟人卖保险的目的比较明确，就是主推某种产品。这种情况下，熟人推荐的险种是不是合适自己购买也要大打折扣了。

　　除了周先生、王小姐这样的情况，在日常生活中，“理赔难开口”是人情保单更为常见的弊端。由于目前寿险采取代理人服务模式，投保、理赔通常都由代理人一手负责。如果被保险人出险，代理人会帮忙报案、递送保险资料、收集医药费单据等。如果理赔额较少，比如一二百元，不少被保险人会感到不好意思看见亲戚朋友为此跑前跑后，因此通常宁愿自己吃亏，选择不赔。

　　“保险投资一般来说要持续很多年，它的投入不啻于

房地产这样的大投资。”保险专家指出，找熟人买保险并非不可，但前提是要跨过人情这道坎。要知道，目前保险公司代理人流动性高达60%，因此被保险人购买保险公司的产品应该信赖的是保险公司而不是熟人。一旦冲动之下，购买了人情保单，收到保险公司的正式合同后，也要认真研读保险条款。根据《保险法》规定，客户在收到正式合同并签署客户回执后10天内还是可以全额退保的。

　　(观宇/编制)