利率微调对市民还贷影响不大

　　下个月起房贷老客户将按新利率标准交纳月供

　　利率微调对市民还贷影响不大

　　【本报讯】（记者徐强）这几天，深圳各大银行开始陆续邮寄对账单到房贷者手上，以此提醒房贷一族：从下个月起，房贷老客户将按照央行2006年8月19日起调整的利率标准，交纳新的月供。记者昨采访获悉，深圳各大银行下月调整后的房贷利率均为央行基准利率的0.85倍，也就是说，只要没有不良还贷记录，房贷一族大多都能享受到下限利率的优惠，凭此计算，房贷者们增加的月供额不会太多。

　　下月执行下限利率

　　根据央行2006年8月18日发布的公告，8月19日起央行上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85％提高到6.12％；三至五年期贷款基准利率由现行的6.12％提高到6.48％；五年期以上由现行的6.39％提高到6.84％。

　　中行有关人士称，明年1月1日起，该行会按新基准利率的八五折优惠执行。中国农业银行近日也发布了《关于个人住房贷款利率调整的公告》，表示将于2007年1月1日起对2006年8月19日前发放的个人住房贷款利率进行调整，调整为新基准利率的0.85倍。其他银行的情况也基本类似。

　　记者了解到，房贷利率上调会直接影响到各行房贷业务量，房贷量的下滑是任何一家银行都不愿意看到的。央行虽给予银行上浮利率的权力，但谁都不会轻易提高房贷利率，在此情况下，最好的结果就是各家银行统一执行下限利率。

　　月供变化少影响小

　　事实上，细心的市民可以算出，如果银行按基准利率的八五折即下限利率发放房贷的话，调整前和调整后月供的变化很小，有些中长期的房贷利率在调整后甚至还是“负增”。以中长期贷款的1至3年（含）为例，加息前的基准利率为6.03％，银行执行下浮10％的下限利率则为5.427％，加息后的利率为6.30％，执行下浮15％的下限利率则为5.355％，比加息前负增0.315个百分点。以此类推，3至5年（含）的贷款利率，在加息前后保持不变；5年以上的，加息后仅增0.063个百分点。

　　举一个贷款期为3年的例子来说明，周先生于今年5月份贷款40万购买了一套住房，贷款期限为3年，执行贷款基准利率的九折，其贷款利率为5.427％，按照等额本金还款法，明年1月份他的月供将为12518.11元。利率调整后，按基准利率的八五折计算，贷款利率从明年1月1日起为5.355％（6.30％×0.85），他的月供将变为12499.33元，比利率调整前反而要少付18.78元。

　　举一个贷款期为5年的例子，李先生于今年5月份贷款40万购买了一套住房，贷款期限为5年，执行贷款基准利率的九折，其贷款利率为5.508％，按照等额本金还款法，明年1月份他的月供将为8258.44元。利率调整后，按基准利率的八五折计算，贷款利率从明年1月1日房贷利率仍为5.508％（6.48％×0.85），他的月供也是8258.44元，调整前后月供数额相同。

　　再举一个贷款期为10年的例子，王先生于今年5月份贷款40万购买了一套住房，贷款期限为10年，贷款利率为5.751％，按照等额本金还款法，明年1月份他的月供将为5122.53元。利率调整后，按基准利率的八五折计算，贷款利率从明年1月1日起为5.814％（6.84％×0.85），他的月供将为5142.13元，比利率调整前仅多付19.6元。

　　从上述三个例子可以看出，在今年8月19日加息前贷款买房的市民，贷款期限基本符合上述三种情况。由此可见，明年加息后的月供变化并不大，对市民的影响甚小。