岁末抢客户银行上演龙虎斗

　　四处张罗，筹到十几万元首付款后，刘先生决定买房了。他到银行咨询个人房贷按揭事宜，可没想到，银行的个人房贷产品，却让他挑花了眼。

　　“个人住房同名转按”、“阶段性固定利率个人住房贷款”、“循环贷”、“合力贷”、“直客式贷款”……名目繁多的房贷产品让刘先生举棋不定。究竟选择哪一种房贷产品最划算？为何个人房贷产品多得竟会让人挑花眼？刘先生开始向银行界的朋友求助。

　　其实，每到临近年末，各大银行房贷新品便层出不穷。在业内人士看来，不断涌现的房贷新品，是各家银行争夺市场的利器，更是我省商业银行越发重视零售业务、实现业务转型的大势所趋。

　　“房贷业务，潜力非常大。这是各大银行一致的看法。”一家银行房贷部门的负责人表示。

　　事实上，各大银行在房贷领域的竞争，从今年年初就已开始短兵相接。1月24日，光大银行郑州分行宣布，固定利率住房贷款业务将在郑州开展，该行成为我省首家推出此项业务的银行。

　　之后，建行、浦发、招行等纷纷跟进此项业务，不但制定了更为优惠的利率标准，而且创造性地发展了“阶段性固定利率房贷”等一系列新品。至此，省内银行明显加快了推出房贷新品的速度，一场房贷产品创新大战在河南爆发。

　　到目前为止，河南市场上的房贷产品不下20余种，基本能够满足各类购房者的需求。而这场房贷产品大战，背后无疑是各大银行对于优质贷款的争夺。

　　工商银行河南省分行个人信贷营销中心的周效才经理表示，对于银行而言，房贷作为一种贷款业务，综合收益相对较高。不但可以带来较高的利息收入，而且可以带动其他相关业务的增长，“办个人住房按揭肯定要办卡，这就是连带的业务”。

　　更重要的是，由于比公司业务的金额小很多，且多数为房产抵押，因此只要前期审查严格，个人房贷这一业务的风险降到了最低。在风险控制被提到了战略高度的今天，银行无疑乐于发展这一业务。

　　相关资料显示，房贷业务在各家商业银行个人贷款消费类项目中平均占据约70%的份额。而今年以来，宏观调控造成商品房交易量下滑，市场弱势明显，银行的房贷业务也出现了一定的下滑。

　　在这种背景下，以创新型的房贷产品吸引客户，从而抢占市场，成为银行个人房贷业务发展的重点。周效才表示，临近年末，从市场的角度来看，资金集中度比较高，消费者的金融需求也相应水涨船高。因此，近两个月成为银行贷款投放的密集时间，也成为各类金融产品的销售旺季。

　　●银行龙争虎斗，消费者坐收渔利

　　周效才表示，无论是国有银行还是股份制银行，其房贷创新都是为了能给客户带来方便，无论银行如何竞争，最大的受益者还是消费者。

　　招商银行郑州分行最近在省会银行中率先推出“个人住房同名转按”等房贷

理财组合产品。这意味着，如果客户的房贷此前不在招行办理，只要到招行网点提出转按揭申请，招行就可帮助客户办理原贷款归还和新的抵押登记手续，然后在招行获得贷款。

　　显然，此举打破了招行客户和其他银行客户的界限，为全体潜在客户提供了一次重新选择银行的机会。业内人士表示，这显然是为了吸引其他银行的客户。这一举措，体现出了股份制银行的锐意进取。

　　综观国内的住房贷款市场，工行和建行是国内最早开办个人房贷业务的两大银行。自今年以来，针对复杂多变的

房地产市场形势和老百姓的实际需求，工行先后推出18条房贷新举措；而上周，建行也推出了最新优惠措施。

　　有业内人士认为，今年的房贷创新之战，由股份制银行开始，更由股份制银行唱主角。工行和建行胜在内力深厚，到年底，方始促使房贷市场竞争升级。

　　一位国有银行房贷部门的负责人坦称，在今年的房贷市场上，股份制银行的发展势头确实比较猛。不但在郑州，在全国都是如此。其在内部激励机制、人员投入、科技投入等方面，均下了一番工夫。不过也有业内人士指出，国有银行改制以来，扭转了以往存在的部分贷款投放过快、审查不严格等现象。虽然在业务增长幅度上步伐放慢，但从长远看，为将来的发展打下了良好的基础。

　　●产品创新背后潜藏风险

　　但也有业内人士指出，目前市场上种类繁多的个人房贷产品，出现了同质化现象，相当一部分产品雷同。尽管各自冠以不同的名称，但实际上内涵相差不多。

　　对此，周效才表示，“个人房贷产品真正意义上的竞争并不在产品的竞争，而是通过更优质的服务来争取客户”，这是银行界对房贷产品创新的一个共识。但2006年，为了宏观经济的稳健发展，“鼓励普通住房消费”成为楼市调控的基调之一，追求个人房贷余额的快速增长，再次成为各家商业银行的目标。

　　然而，前有宏观调控政策对市场的把控，后有保护期结束后，外资银行的虎视眈眈，面对前后夹击的中资银行，真的可以通过这些房贷创新产品躲过可能到来的危机吗？

　　在抢占市场的同时，个人房贷产品创新也使得银行内控管理和风险控制面临着新的挑战。“部分业务实质上加大了银行的风险。”一位业内人士分析说。

　　银行在对房地产企业发放开发贷款的同时，一般要求同时发放个人按揭贷款。其他银行想争抢这种指定银行的客户，并不容易。为了争夺客户，许多银行推出了直客式房贷。

　　“推出直客式贷款后，是在没有实际交易的情况下发放贷款，如果流程监管不严，可能会加大银行风险。”某国有银行房贷负责人表示。